《80后年轻人家庭理财的观念与方法》

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1、80后年轻人家庭理财的观念与方法家庭理财建议：不妨晚买房子多攒钱　　理财目标：　　1.家庭财富增值计划，希望迅速实现家庭流动资产100万的财富梦想。　　2.购房时机的选择，考虑是否有必要向银行借贷购买住宅。　　财务诊断：　　1.家庭收支情况分析　　曾老师一家年收入为13.6万元。在广州属于中等收入家庭。孩子12岁，未来高等教育和购房都将有大笔支出。此外，曾老师夫妻也应开始着手计划退休生活。对于曾老师家庭而言，在支出上要精打细算，才能应付未来的各项大额支出，并在退休之后仍能维持生活水平。根据曾老师家庭情况和广州市平均消费水平，假设

2、一家年支出为5万元，年度结余可进行投资。　　2.资产结构分析　　曾老师家庭无负债，无自有房产，现居住在单位提供的廉租房内。家庭银行存款39万元，流动资产配置单一，收益较低。如希望尽早实现100万元流动资产目标，则需要将现有流动资产进行多元化投资。从长期收益看，建议适量增加基金和股票的占比以提高投资收益。　　3.家庭生活保障分析　　曾老师保险齐全，太太已购买社会和医疗保险。但对于家里还有子女在读书、家庭财富积累并不是特别多的家庭来说，增加意外和定期寿险产品是非常必要的。如果夫妻发生意外，失去劳动能力，保险金给付会缓解家庭财务危机。

3、理财建议：　　1.购房计划建议推迟　　曾老师家庭是否需要向银行借贷购置房产，取决于两个因素：首先是家人的需求，其次是家庭的购买能力。从家庭需求来讲，目前全家人居住在学校提供的廉租房内，住房舒适廉价，对购房需求不高。　　从购买能力以及投资角度来看，假设购置一手房，90平方米，现值100万元，并将现有资金中的30万元用于首付，用公积金贷款，期限20年，则每年需交房款56460元，年度结余只有3万元，实现家庭100万元流动资产的梦想变得遥不可及。因此，对于曾先生家庭来说，与其提前购置房产让家庭生活捉襟见肘，不如等财富准备充分时再考虑购

4、房。　　2.建立家庭保险计划　　对于曾老师家庭来说，家庭成员的保险计划也是刻不容缓的。根据曾老师家的收入情况，建议增加意外和定期寿险产品，这两类保险均为消费型保险，不会增加家庭的负担。在本案例中，依据经验数据进行假设，假设保额为家庭收入的10倍，每人意外险和定期寿险保额各为50万元，每年家庭保费支出3500元就够了。　　3.设立教育专项准备金　　考虑到未来子女高等教育将会有大额支出，建议曾老师夫妻从39万元中提出6万元用于教育专项准备金。这部分资金是长期投资，在投资策略上建议按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行理财产品，综

5、合预期收益为9.6%。　　4.家庭财富增值计划　　曾老师家庭希望尽早实现流动资产100万元，需要合理计划开支。建议将现有资金留出15000元用作应急准备金。考虑到曾老师夫妻工作、收入稳定，并已有一定的财富积累，假定家庭的风险承受能力中等，属于中庸型投资者，建议将家庭原始资产和年度结余也按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行理财产品，综合预期收益为9.6%。从下面的现金流仿真表中可以看出，经过5年的积累，在2012年曾老师夫妻实现了流动资产100万元的梦想。　　注：以美国等成熟资本市场的收益为参考，假设基金年投资收益率为9%，

6、股票年投资收益率为12%，银行理财产品收益率为6%。按照4：4：2的比例投资于股票、基金和银行理财产品，年度结余以及初始资金投资收益率均为9.6%。假定曾老师夫妻近年的收入成长率为7%，通货膨胀率为3%，应急准备金的投资收益率为3%。理财的概念　　一、什么是理财　　理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现

7、财务自由，让生活幸福和美好。　　收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。　　二、为什么要理财　　（一）理财的重要性和必要性　　应对恋爱和结婚的需要　　应对提高生活质量的需要　　应对赡养父母的需要　　应对抚养子女的需要：应对意外事故的需要：一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服,我们称之为财务。　　应对养老的需要　　（二）理财的好处　　第一，有利于平衡收支，使生活无忧；　　第二，有利于改善生活品质；　　第三，有利于保障财务安全；　　第四，有利于造福父母子女；　　第五，有利于安度晚年；　

8、　第六，有利于和谐家庭关系。　　三、如何理财　　（一）要有积极的生活态度和思维方式　　（二）确立积极的生活目标　　确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什