抓住四大重点 看清保险合同

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1、抓住四大重点看清保险合同来源：悦华黄金外汇交易培训http://www.yuehua99.com　　令购买保险的消费者最头疼的事情，莫过于看懂那些晦涩冗长的保险条款了。但为了保障自己和家人的利益，投保时还真得多花点时间仔细阅读一下条款，别一不留神掉进文字陷阱中。　　有人抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步，于是，索性采取了最为消极的态度，不加阅读，直接签字了事，可这样到了理赔时更容易发生纠纷。　　即便有心在投保前就仔细阅读保险条款的投保人，也会碰到不少难题，最主要的问题是条款中专业术语过多，字数又长，普通的非专业人士很难有信心和能力去琢磨透。　　虽然，

2、近几年保险监管部分一直在倡导保单通俗化的工作，保险公司通俗化保单在印刷上更符合人体的阅读习惯，比如在文字上也把“投保人”换成了“你”，把“保险公司”改称为“我们”，但作为最严肃、最严密的民事合同之一，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。　　为此，专家建议不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这可能是投保人值得一试的办法。　　保险责任：保险利益关键所在　　阅读保险条款，最重要的大概莫过于“保险责任”那一条。保险责任是指保险公司要承担的保障责任范围，就是发生什么样事情保险公司负责赔偿、按什么办法赔偿、什么情况下可以赔多少比例，这是保险条款中最重要的部分

3、。事关投保人和被保险人的最核心利益。　　首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保，每一份保险条款都有一定的责任范围，按承担责任类别的不同，人寿保险也可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。　　消费者经常发生的误解是扩大保险责任的范围，比如明明买的是意外险附加意外伤害医疗保险，按照保险合同条款规定，被保险人因意外事故住院治疗，保险公司可以给予赔偿医疗费，但投保人却理解成只要住院了，保险公司就会买单，这就大大扩大了保单的责任范围，实际上又赔不到，容易引起纠纷。　　投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。比如，在意外险条款中，我们要着

4、重看看，意外伤害身故是怎么赔的，意外伤害残疾是怎么赔的。在定期寿险和终身寿险条款中，我们要特别看看，是否有对身故或残疾按照合同生效时间来进行差别赔偿。比如有的定期寿险条款会规定，180天内身故或全残的，做退还保费处理；180天后身故或全残的，才按照约定的保险金额给付。　　在定期寿险、终身寿险、养老保险和两全保险条款中，还要特别留意，是否有针对意外事故和疾病事故的区别条款。在万能险、投连险的“保险责任”中，通常也会对意外身故和疾病身故做不同的赔偿规定，这都要事先看清楚。　　在健康医疗类保险中，则特别要留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。比如一些医疗保险会在“保险责任”一项中列明，“二类疾病或

5、手术”下只能给付70%的基本保险金额，“一类疾病或手术”下可以获得100%的保险金，投保前一定要先看清楚，既有利于比较选择同类产品，更不至于到最后理赔时有上当的感觉。　　除外责任：什么情形下不赔付　　除了上述的“保险责任”之外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔（或仅做退还保费处理）的各种事故状况，消费者若对其有异议，可以趁早放弃选购。若仍然打算购买，则在保障期内要尽量遵守规则，小心回避这些免责状况，以免影响理赔的效力。　　通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶

6、及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等等，都会被列在“除外责任”项目下。　　特别要注意的是，2年以内的自杀也都是不保的，但投保两年以后的自杀行为保险公司是负责的。　　而另一条，关于投保人或受益人对被保险人的故意伤害和杀害，以往也被列为大部分寿险除外责任中，也就是一旦发生这样的情况，保险公司就不承担赔偿金。但即将从2009年10月1日起执行的《新保险法》，在这方面有所变更，可能会给“没有对被保险人做出伤害行为的其他受益人”保留理赔权，或者将保险理赔金作为被保险人的遗产供继承分配，这方面大家要特别注意。　　保险金额：看清利益数额　　再者，要看一看“保险金额和保险费”那一条，特别是其中的“保险金额”

7、（有些条款称为“基本保险金额”）这个概念。　　保险金额，我们通常简称为“保额”，是由保险合同的当事双方事先确定，并在保单上载明的保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。一般来说，保险金额就是保险公司赔付的上限。　　在大部分保险条款中，发生了保险责任中约定的主要保险事故，通常都是赔偿一倍的保险金额，但有时保险单上规定的保险金额和实际可能获得的赔偿金额不一致。比如，太平洋人寿的定期寿险和终身