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时间:2019-05-11
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1、第四部分银行卡业务第一节借记卡第二节自动柜员机(ATM)第三节贷记卡习惯上,我们将银行发行的借记卡和贷记卡统称为银行卡。银行在办理卡折同开业务中折卡分离、发卡时将密码与卡交与其他人代领、对自助设备疏于管理造成客户信息泄露等,形成侵占、盗取资金案件。此外,不法分子伪造、假冒客户资料办理信用卡,诈骗金融机构资金,给金融机构造成损失及恶劣影响。第一节借记卡借记卡,是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具,不能透支。按发卡对象的不同,分为个人卡和单位卡两种;按功能不同,可分
2、为转账卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡;按支取方式的不同,分密码式借记卡和签名式借记卡。1.主要风险点(1)开卡申请人。(2)单位卡持卡人。(3)卡折同开。(4)批量开卡。(5)借记卡交易。(6)客户信息保管。2.风险表现(1)申请人或单位开卡申请人假冒、伪造他人身份(资料),伪造签名,申请办理借记卡,为挪用、侵占客户资金作准备。(2)开办单位借记卡未按要求指定持卡人,直接将卡交给单位经办人员。(3)客户未要求卡折同开,银行(信用社)经办人员擅自同开借记卡和存折,但只将存折(借记卡)返还客户,而扣留借记卡(
3、存折),侵占、挪用客户资金。(4)银行(信用社)工作人员与外部人员勾结,利用私扣的借记卡,取现、转账或消费,诈骗银行资金。(5)单位批量开卡,银行设置可即用公共密码,或虽设置了限制性初始密码,但未按规定坚持客户本人到柜台自行修改密码,而是违规由单位持卡人代客户修改初始密码,导致单位持卡人截留、盗取客户资金。(6)业务柜员在领取备用卡、制卡(打号)、发卡过程中,盗窃空白银行卡,伺机套开银行卡盗取客户资金。(7)银行(信用社)工作人员对客户信息保管不善,泄露客户信息,给不法分子以可乘之机,伪造、克隆银行卡,盗
4、取资金。(8)内外句结,泄露、出售客户资料信息。(9)违规办理单位卡现金收付业务。(10)不法分子以迷幻、盗窃、抢劫等手段非法获得、控制他人卡及密码,冒领、盗取或抢劫客户资金。以上风险表现归纳为欺诈风险(失窃卡欺诈、虚假申请(骗领)欺诈、伪卡欺诈)、内部操作风险。3.防控措施(1)银行(信用社)经办人员对申请人(个人卡)或经办人(单位卡)的身份要认真核实,认真审核申请资料。(2)申领单位卡,必须由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定持卡人,防止企业内部人员利用职务之便,未经授权私自办卡挪用单位资金。(
5、3)借记卡密码交付,必须严格按照规定和程序交付申请人。批量发卡必须统一设置限制性密码的,并实行由本人持有效身份证件到柜面重置密码的控制措施,未办理密码重置前,不得办理取款业务。对默许或内外勾结进行批量修改密码的,一经发现,严肃处理。(4)完善系统设置,办理折带卡业务的,在折上自动打印"带卡"提示;单独办理存折后,不能再在此折上办带卡业务;办理借记卡业务的,办卡后不能办理存折。同时,加强在营业场所的相关宣传和风险提示。(5)加强客户信息管理,客户信息的内部查询与使用需要建立授权管理制度,严禁私自持有客户资料
6、。(6)金融机构须关注外部利用短信息诈骗本行客户的行为,并及时提示客户。特别是客户在柜台办理业务中,柜台人员应对客户(特别是中老年人)异常取现、转账行为予以关注或提示。(7)对大额取现,异常(频繁)交易应主动进行短信提示、告知。有条件的地区,应全面推行交易信息的短信提醒业务。(8)办理销户手续,对废卡需妥善处理(剪角、破坏磁条),专夹保管,定期上交销毁。第二节自动柜员机(ATM)一、ATM的定义是自动柜员机的英文缩写。持卡人可自行操作,办理帐户余额查询和提取现金等业务的自助式终端设备。二、ATM的种类及功
7、能1、ATM的分类根据安装方式的不同,可分为穿墙式AIM和大堂式AIM;根据与所属网点的连接方式,可分为在行式AIM和离行式AIM。2、ATM的功能ATM可以向持卡人提供取款、转账、查询余额、更改密码等功能。农信社(农合行、农商行)ATM不仅能受理福祥卡,还可以通过银联网络、农信银网络受理他行卡,同时为持卡人提供每日24小时服务。目前,我省信用社ATM还可进行社保卡缴费、明细查询,同时支持ATM跨行转账。三、ATM风险管理㈠造成差错的原因⑴钞票放错钱箱;⑵钞票处理问题;⑶通讯线路问题;⑷ATM硬件故障;⑸
8、ATMC软件故障;(客户端应用)⑹ATMP软件故障。(服务器端应用)㈡银行外部人员作案常用手法:⑴窃取客户的磁卡和操作密码;⑵窃取客户的提款钞票;⑶伪冒银行有关通告诱骗客户做转帐交易;⑷取款交易中抽走部分钞票后有意让机器回收钞票,事后投诉ATM出钞错误;⑸使用假钞做存款交易;⑹动用机械设备强行搬走ATM;⑺使用爆破手段破坏ATM。㈢风险防控措施(一)1、自助设备安装在砖墙厚度、实体防护、与地面整体连接等方面应符合防抢、防盗、防
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