关于商业银行服务收费热议的若干思考

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1、2011年第11期缮南德NO．11．2011总第276期HAINANFINANCESerialNo．276关于商业银行服务收费热议的若干思考马清玲；陈革章(1．中国农业发展银行淮安市分行，江苏淮安223001；2．江苏银行淮安分行，江苏淮安223001)摘要：商业银行服务收费项目一直颇受热议。大多数人认为，收费项目密集出台，银行的一纸公告就将免费变为有偿，自然会引起部分客户的强烈不满。本文在进行问卷调查、随机采访、查询银行网站、现场查看等调查的基础上，分别从金融消费者和银行的角度对银行收费进行客观理性分析，最后得出对银行收费管理工作的启示。关键词：银行

2、收费；争议；监管中图分类号：F830．2文献标识码：A文章编号：1003-9031(2011)11-0077-03DOI：10．3969／j．issn．1003-9031．2011．11．21最近关于商业银行收费热议较多，中国银行业协会一定比例的利润率，这是典型的只追求自己的利润，而不组织会员银行进行了近一年的专门调研和集中梳理，对考虑客户的接受能力和心理的一种定价方法。这种定价各家银行称谓不同而实质内容一样的产品和项目进行合方法不需要考虑销路和竞争．只要自己的产品是客户所并同类项后。中国银行业服务项目共计1076项，其中必须购买和使用的，就不需要考虑

3、客户是否会购买。这种226项免费，占比21％；收费项目850项，占比79％①。很定价办法也不需要考虑成本开支的合理性，因为只要有多人认为银行收费项目多、收费标准高、收费程序不合开支，就可以转嫁给购买者。甚至不但不需要考虑开支的规，部分客户对此表示强烈不满。合理性，可能还要将他们不合理的成本，如错误的信贷决一、以金融消费者的视角看银行收费策、不当的投资、高管人员过高的薪酬、操作风险损失等很多金融消费者认为，许多收费项目是银行一厢情都要纳入成本的范畴，转嫁给购买者。这样不透明的成本愿收取的，金融消费者并没有物有所值的感觉。究其原管理，自然会引起客户的猜忌。

4、因，并不是对收费本身有意见，而是迁怒于收费的程序、3．不合理的开户结算体系增加了客户的负担。银行银行的成本管理、开户结算的方便程度、服务质量等方客户之所以对收费如此反感，除了免费使用银行资源的面。历史惯性外．现实中过于烦琐和不方便的结算也是重要1．对收费的程序持有异议。有人认为银行向小额存的原因。一般工薪阶层的工资由银行代发，但他们无法决款客户收费和收取银行卡费用违反了《合同法》，原来的定由哪家银行代发。而他们的支出又分别在其他不同的免费业务改为收费业务，等于银行单方面修改了合同的银行，他们也无法决定每项费用到哪一家银行去交纳。如内容，此做法应该是无效

5、的。即使要修改合同也应和每果在每家银行开户并办理代扣。则可能每个账户的余额一个客户就是否收费、如何收费及收费标准等问题进行均达不到银行账户收费的免收点。如果用现金交费，不但协商．而不是银行一方决定，这在程序上是不合适的。不能享受银行结算迅速发展所带来的便捷，还要耗费大2．银行的服务成本不透明。我国商业银行普遍采用量的时间去提取现金，并要去另外几家银行排队。成本利润定价法，也就是价格覆盖了所有的成本开支和4．收费与服务质量不匹配。有人认为，银行的收费服务项目越来越多，然而在商界通行的明码标价惯例却少收稿日期：2011-09—25有银行遵守。不少银行网点收

6、费指引不明确。一些网点虽作者简介：马清玲(1968一)，女，江苏淮安人，注册会计师，现供职于中国农业发展银行淮安市分行：然张贴了服务价格，但是只列出结算业务收费标准。而客陈革章(1967～)，男，江苏姜堰人，高级经济师，现供①资料来源：欧阳洁，王胡珉．中国银行业协会称银行服务职于江苏银行淮安分行。项目中免费占21％【N]．人民日报，2011-07～13．ggs．~4--xt2011年第11期户最关心的服务质量标准、银行卡业务收费、个人存款业创新服务方式、交易工具、服务渠道等，中间业务的研发、务收费等并未列出。在大多数自助银行里，也很难找到维护需要大量人

7、力、资金、设备，有的需要设计开发专门ATM机跨行取款收费的信息。的网络和软件。如果这些大量中间业务不收费，银行巨二、从银行的视角看银行收费大的成本投入就没有多少回报。银行服务收费是大势所目前，银行业经营已从以存贷款为主逐渐转向为以趋，但收费方式、盈利模式不应“一刀切”。金融服务产品中间业务或者服务性的业务为主，银行正逐渐由存贷中价格既要由市场供需决定．体现资源节约和物有所值原心变成一个结算中心。由于个人金融服务具有对象多、则，也要充分考虑目前百姓的承受能力『ji。交易频繁、业务量大的特点，因此它对银行的服务人员、三、对银行收费的冷静思考设备也提出了更高

8、的新要求。现代化网上银行、电话银1．银行是否应收费。市场经济的基本规律是等价交行和自助银行等电