《保险学讲座》PPT课件

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1、保险学讲座张文远保险学讲座(第三讲)第一篇保险基础第一章危险管理与保险第二章保险概述第三章保险基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则两位老太办虚假葬礼为骗保美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚构人物疯狂骗取了总计100万美元人寿保险金，而这个诈骗集团的头目竟是2名60多岁的老太太！这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购买一份人寿保险，保额通常在5万到45万美元之间。之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领取保险金。几年来，2名老太的这一诈骗伎俩频频得手。“骗保生意

2、”日渐红火，于是再招揽2人“加盟”到她们的诈骗集团。不料这2名新丁却暗中向警方举报了她们的诈骗行为。欺诈保险公司据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪。仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500亿美元的损失。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本总计约为850亿美元―1200亿美元。其中2003年全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达290亿美元，占全行业应计损失的10％。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保险公司总赔付额的17％―20％；美国火灾防护协会的统计更是惊人，在50

3、万起美国火灾案例中，竟有25％是由纵火者或是疑似纵火者造成的。而25％的美国人却表示，欺诈保险公司是可以接受的。欧洲、日本据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金额的5%到10%，每年约给欧盟保险业造成2.5亿欧元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到5亿欧元。据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施欺诈的案件，1982年为600件，1985年竟高达994件，欺诈金额也激增到18.98亿日元。人身保险由于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外伤害险，

4、同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。我国保险诈骗在我国，由于保险业尚属年轻的产业，1990年代，保险欺诈问题并不突出，进入2000年代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈问题日益突出，给保险公司和社会带来的危害也越来越大。正在引起保险公司和国家机关的重视。北京保监局2004年4月份公布的统计数字表明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋势。据在京各财险公司的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，在2000年至2003年的4年间，骗赔造成的保险损失约有13亿余

5、元。市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财产保险公司共计23亿元的车险赔款中，约有20%-30%属于欺诈。也就是说，2003年北京约有5亿―6亿元的车险赔款是被骗走的。第一节最大诚信原则1.最大诚信原则的含义最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。2.规定最大诚信原则的原因由保险经营的特殊性决定的（危险）保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同或格式合同）规定最大诚信原则也是保险

6、本身所具有的不确定性决定的（赔偿）第一节最大诚信原则3.最大诚信原则的内容（1）告知告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实向保险人所做的口头或书面陈述。投保人的告知无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。保险人的告知明确列示明确说明第一节最大诚信原则（2）保证保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。明示保证：是以文字或书面的形式在保险合

7、同中载明，成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。默示保证：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。第一节最大诚信原则（3）弃权与禁止反言弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对方重新主张这种权利。第一节最大诚信原则（3）弃权与禁止反言例如：某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手

8、续，签发了保单，日后该被