消费信贷违约问题研究

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1、消费信贷违约问题研究中文提要消费信贷违约问题研究中文提要随着我国社会经济发展水平和人们收入的提高，个人消费已逐渐摆脱了以现有收入和储蓄决定消费水平的传统模式，而向新型的利用“将来的钱来圆今天的梦”的消费信贷模式转化。我国政府近几年出台了大力发展消费信贷业务，扩大内需，促进国民经济发展的经济政策，使我国的消费信贷业务得到了空前的发展。消费信贷业务的发展不仅有利于提高人们的生活水平，也有利于国民经济的健康发展。但近年来，在消费信贷业务开展过程中频频出现的违约现象，却在一定程度上对其快速发展起了阻碍作用。我们的问题是，这些违约现象的产生和存在

2、与哪些因素有关，即消费信贷违约行为的产生原因是什么?从经济学意义上来讲导致这些违约行为产生的根本原因又是什么?产生这些违约行为的原因又与经济、政治、社会、人文、法律、心理等因素有何关系?针对这些违约行为，作为合约一方当事人的贷款人应如何应对，作为政策制定和实施者的政府又应发挥哪些必要作用?这些问题正是本文选题的原因和意义所在，对这些问题的回答才是本文的目的和重心。在尝试对上述问题进行讨论和回答时，本文主要从消费信贷的两类主要业务品种—住宅消费信贷业务和个人汽车消费信贷业务着手，分析这两类业务中所出现的种种违约行为及其违约原因，同时，本文

3、借助经济学中消费者效用最大化原理对产生这些违约行为的经济学基础进行了分析，试图从中找出违约行为背后支撑这种违约行为产生的主要经济根源，并在此基础上试图提出应对这些违约行为的相应对策。在具体分析研究过程中，本文吸收和借鉴了国内外学者有关消费信贷理论的研究成果以及本人的研究心得，采用数理分析和逻辑演绎兼有的直面现象的分析方法，得出了如下的观点和结论:(1)消费者违约行为的产生主要与下列因素有着密切联系:一是经济周期;二是国家宏观经济政策的变动;三是借款者自身原因;四是厂商的不法行为;五是消费品市场价格的变化;六是有关的法律制度不健全;七是贷

4、款人内控制度的不完善;八是我国个人信用制度的缺失。对这些因素所致的违约行为运用经济学中消费者效用最大化原理进行分析，我们可以得出消费者违约的最终目的都是为了实现自身效用最大化目标。(2)针对导致消费者违约的这些具体原因，我们应采取的对策概括来说主要有醚巡燮塑鲤塑一一一一_中文提要三个方面:一是建立和完善我国个人信用制度对于防范和减少消费信贷违约风险具有极重要的意义:二是消费信贷业务中贷款人完善贷款管理体制，借鉴与吸收国外同行在开展这类业务时先进经验，加强个人信贷业务的管理等措施是直接降低消费信贷违约风险和因违约造成的损失的重要方法;三是

5、政府应在消费信贷违约风险的防范过程中发挥应有作用，也是降低贷款人违约风险的一个重要方面。关键词:消费信贷;违约;住宅消费信贷;汽车消费信贷;提前还贷作者:王志伟指导老师:王光伟教授消费信贷违约问题研究英文提要TheResearchfortheProblemofViolatingtheConsumption-creditAgreementAbstractWiththedevelopmentofsocialeconomicinourcountryandtheelevationofpeople'sincome,personalconsumpt

6、ionhasincreasinglybrokenawayfromthetraditionalpatern,whichtheconsumptionisdecidedbypersonalpresentincomeandsavingtothenewconsumption-creditpatternwhichconsumptionisdecidednotonlybypersonalcurrentincomebutalsobypersonalfutureincome.Inrecentyearsourgovernmenthaslaiddownand

7、implementtheeconomicpolicieswhichareefortstodeveloptheconsumption-creditbusinesses,enlargethedomesticdemandandpromotethedevelopmentofnationaleconomic,whichmakesourcountry'sconsumption-creditbusinessesgaintheextremegooddevelopment.Thedevelopmentofconsumption-creditbusines

8、sesbenefitsnotonlytopromotepeople'slivingstandardbutalsotothehealthdevelopmentofnationaleconomic.Butinr