《人寿保险产品》PPT课件

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1、第一节人身保险概述第二节人寿保险常用条款第三节人寿保险产品第四节人身意外伤害保险一、寿险产品——传统产品死亡保险生存保险和两全保险年金保险（一）死亡保险定期死亡保险终身死亡保险1.定期死亡保险(1)概念又称定期寿险，在一特定期间提供死亡保障的人寿保险。即意味着在这一期间的任何一天死亡，保险人将给付保险金于受益人。(2)定期寿险的保险期限表示以特定的年龄表示：如保期至65岁、75岁等；以特定的年数表示：如1年期，5年期，15年期和20年期。(3)定期寿险的特点短期寿险类似财产保险，只有保障性，无储蓄性。由于逆选择风

2、险较其他寿险产品高，所以绝对保费低廉，但相对费率较高。防止逆选择的方法：一是对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查；二是对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；三是对年龄较高身体又较差者拒绝承保。(4)定期死亡保险的功用及局限功用：定期死亡保险的主要目的，在于以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障。定期死亡保险的用途较适用于：◆年纪较轻的被保险人：处于成长期的学生；处于建设期，刚进入社会或刚结婚的年轻人。◆收入有限但生计责任较重大的被保险人：正在建设期或成熟期的收入较不宽裕、但照

3、顾家庭及子女的责任较重的被保险人。◆暂时需要有死亡保障的被保险人：正在偿还贷款或债务的被保险人；因为失业或其他原因，缴付保费能力暂时发生困难的被保险人。局限：◆当投保人对保险保障的需求超过特定期间而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年龄增大，费率过高而交付不起高昂的保费被排除在保险保障之外。◆定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，这对偏重储蓄的人是一个限制。案例——新华人寿定期寿险张静25岁，结婚时与丈夫贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500

4、元的房款是每月家中的主要支出而且需要二人共同负担。为了在任何一方遭遇不幸时都不发生债务危机，她在为丈夫投保的同时，为自己投保了50万元的新华定期寿险B款，选择30年交费，每年交保费1200元，平均每月交100元。保费支出：30年累计交保费36000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残可得保险金给付51200元。险种特点1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任；2.涵盖疾病与意外双重责任；3.定期保障，有效回避利率变动风险；4.岁满型设计，可在保障需求最高的年龄段提供高额保障；5.减额缴

5、清条款在无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障。投保规则1.投保年龄：1周岁-65周岁；2.保险期限：任选至50、55、60、65、70周岁止；3.缴费方式：趸缴、年缴；4.缴费期限：10年、15年、20年、30年。保险责任1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止。2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。2.终身死亡保险(一)概念又称终身寿险

6、或终身保险。保单签发以后，只要保单有效，被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金的人寿保险。终身：指终级年龄。假定被保险人能生存至100岁或105岁。(2)终身寿险的特点既有保障因素又有储蓄因素。而且储蓄性随保单年度的增加在增加，保障则随保单年度的增加在减少。①终身寿险的现金价值不断增加，到终级年龄时等于保险金额。②终身寿险的现金价值不断增加，则意味着终身寿险的储蓄性在增加。③保单的保障因素逐年下降。投保人购买真正意义上的保险在减少。保障因素（protectionelement）：死亡给付与期末责任准备金(现金

7、价值)的差额。(3)种类普通终身寿险：投保人一直缴费至被保险人死亡为止的终身寿险。限期缴纳保费的终身寿险：投保人将保险费的交付限定在一段特定年份内或交付至某一特定年龄。对同一年龄的被保险人而言，限期交纳保费的终身保险的年保费支付比普通终身寿险要高。趸缴保费的终身寿险：投保人在投保之时，一次将全部保费交付完毕的终身寿险。三类终身寿险的比较:保障因素：连续>限缴>趸缴现金价值因素（储蓄因素）：趸缴>限缴>连续说明：现金价值的大小与保费缴纳期间的长度是呈相反关系。连续缴费的终身寿险的现金价值最低，而趸缴保费的终身寿险的

8、现金价值是最高的。保障程度的大小与保费缴纳期间的长度呈正关系。趸缴保费的保障程度最低，而连续缴费的终身寿险的保障程度最高。10年期缴费终身寿险在缴费10年和20年期缴费终身寿险在缴费20年停止缴费后，其现金价值等于趸缴保费的现金价值案例1:新华人寿万年青终身寿险特点：1.保障期长达一生，面对人生任何时段可能遭遇的意外或疾病风险，都能妥帖保障被保险人及家人生活无忧。2.身故