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1、城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析城市商业银行社区化经营的理论与案例分析蓬函225№3期湖北经济学院JournaIofHubeiUniversityofEconomic
2、s城市商业银行社区化经营的理论与案例分析陈一洪(福建泉州银行规划发展部,福建泉州362000)摘要:近年来社区银行建设成为国内金融体制改革的一大热点,而城商行”差异化,特色化,社区化”发展思路的提出则进一步将城商行推向社区银行建设的前沿.城商行社区化经营既有优势也有不足,当前多家城商行在此领域展开了颇有成效的试验,这也为其他城商行朝此方向发展提供了有益参考.通过理论与案例分析可以更清晰地展示未来国内城商行社区化经营的必要性及可能方向.关键词:社区银行;关系型贷款;金融地理学;案例分析中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编号:1672—626X(2012)02—0025—07一
3、,引言中国银行业金融制度的改革一定程度上遵循着”先增量改革,后存量改革”的思路,通过帕累托改进的模式在不触动现有体制既得利益集团的情况下增进社会福利.城信社改制成城商行,农信社向农商行(农合行)制度转变,村镇银行及小额贷款公司的设立无不是在现有四大国有银行及十余家全国性股份制商业银行统治中国银行业背景下中国银行业金融体系的增量改进.这种帕累托改进的改革思路为中国新的经济发展形势注入了新鲜血液,也为适应新的经济发展需求提供了动力——愈来愈强烈的中小微企业贷款需求及中国社区组织的兴起催生出对中小银行金融服务的需求,也带动中国银行业金融服务体系逐步改进.而社区银行的构建无疑成为本世纪初中国
4、银行业体系改革的一个重要话题,围绕社区银行构建的必要性及其模式而展开的各种讨论成为中国金融体制改革的热门话题.在社区银行构建的背景下,以”服务地方经济发展,服务城市中小企业,服务广大市民”(以下简称”三服”定位)为监管定位的城商行成为社区银行改造的重点讨论对象.然而,国内城市商业银行的发展历史及现状在一定程度上使城商行与社区化经营渐行渐远:过去5年城商行成为国内银行业金融机构规模扩张最快①的一支新军,2006-2010年5年间城商行资产规模年复合增长率达到31.4%,高出全国银行业金融机构资产规模年复合增长率10个百分点,规模导向的监管政策在很大程度上催生出城商行”做大规模”的发展冲
5、动,也使许多城商行在这一发展冲动下与城商行的”三服”定位相去甚远;而自2006年开始松动的城商行跨区域经营监管政策更是把城商行推向跨区域经营的最前沿,使城商行成为过去5年跨区域经营的主力军.来自中国金融网的资料显示,2010年全国城商行新增分行ll6家,占2005年第一家城商行异地分行获批至今成立的异地分行总数的38%左右,也就是说,5年内城商行净增异地分行达到300家,而在跨区域经营的过程中,做大异地分行规模的冲动进一步使城商行偏离”三服定位”,而与社区化经营渐行渐远.在此背景下,强调社区化经营应成为城商行未来的发展方向,具有重要的理论与现实意义.二,社区化经营应成为未来中小城商行
6、发展的方向——基于市场定位及分割的分析“社区银行(CommunityBank)”一词来源于西方,其原意指的是”在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立,独立运营,主要服务于中小收稿Et期:2012-02-02作者简介:陈一~(1987一),男,福建泉州人,福建泉州银行经济师,主要从事城市商业银行经营与管理研究.困21312年3月湖北经济学院第10卷第2期企业和个人客户的中小银行.”_1由此定义可以大致得出如下结论:社区银行定位于服务中小企业和个人客户;社区银行是按照市场化原则设立的在一定地区范围内从事金融服务的中小银行.根据这一定义,结合目前国内银行业金融机构体系,最符合社区银行
7、构建基础的银行业金融机构无疑是包括城商行,农商行(农合行,农信社)在内的小型银行业金融机构.而我们所关注的则是城商行这一近几年发展势头最为迅猛的银行业金融机构.正如学者蒋先军(2009)所指出的那样,地理位置,经济发展环境决定了地方性城市商业银行的发展方向,而社区银行无疑是地方性城市商业银行发展方向的较好模式闭.同样,全国地方金融论坛组委会委员,上海银行战略管理部的张吉光(2OLO)指出,那些规模较小,定位鲜明,地域优势明显的城商行应该发展成为规模不大,并
