试论车贷保证保险的相关法律问题

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1、谨以此论文献给我的导师，我的家人以及所有关心和帮助过我的朋友们⋯一一吴量博，’；=■；●’●试论车贷保证保险的相关法律问题学位论文完成日期：指导教师IJ签字：j日寸狈yI佥于：答辩委员会成员签字：独创声明本入声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得(洼；垫塑查墓丝噩蔓缱别虚盟趁!奎拦亘窒2或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：精礴签字日期：≯11年11月喀日学

2、位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，并同意以下事项：1、学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。2、学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权清华大学“中国学术期刊(光盘版)电子杂志社”用于出版和编入CNKI《中国知识资源总库》，授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录至粼中国学位论文全文数据库》。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：粒增翮箨己勃签字目期：历11年l1月z采日签字日期：1．al净l2且1日4试论车

3、贷保证保险的相关法律问题摘要机动车辆消费贷款保证保险(以下简称车贷保证保险)于1997年正式进入我国。当时我国汽车产业正处于快速发展的起步阶段，为了刺激个人汽车消费，促进国内经济发展，各大保险公司在政府的倡导下大力开展车贷保证保险业务，并有效的刺激了个人购车消费和国内经济增长。但由于银行和保险公司在办理业务中相互推诿怠于履行对借款人的审查义务，导致频繁出现借款人逾期还款的情况并且乘不断蔓延之势。根据中国人民银行相关数据显示，汽车消费贷款的呆坏账已高达千亿元人民币，数额之巨大令人震惊。随着车贷逾期的一路走高，银行追缴车贷欠款的集团诉讼也随之爆发。由于车贷诉讼在当时属于新型诉讼，各地法院在审理

4、车贷纠纷案件中，遇到了前所未有的争议，并出现了同案不同判的情况，甚至出现同一法院的法官作出不同判决的情况。经研究，主要有三个争议焦点问题，即车贷保证保险的性质是保险还是担保、应适用《保险法》还是《担保法》、保险人如何行使代位追偿权。这三个问题也引起了学术界的广泛关注，并出现了百家争鸣众说纷纭的局面。同时为了消除车贷诉讼乱象，探讨车贷纠纷审理思路，全国各地法院都在讨论规范车贷保证保险纠纷案件的审理方案，并出台了观点各异的审理意见，形成了各省市各自为政的局面。最高人民法院为了统一审理意见，曾经专门调研并出台了《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》。该征求意见稿规定：“人民法院审理

5、保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法；保险法没有规定的，适用担保法”，问题似乎有所缓和。但是，此意见毕竟是征求意见稿，而且仍存在不明确的方面，不能完全解决司法实践上的争议。鉴于我国至今没有统一有效的法律法规对车贷保证保险进行全面规范，笔者尝试对车贷保证保险司法实践中产生争议的三个焦点问题进行分析和探讨，提出自己浅薄的建议，希望对我国车贷保证保险相关法律法规的健全完备有所帮助，不当之处请老师给予批评指正。第一部分，车贷保证保险的法律性质。车贷保证保险的性质是保证还是保险，在理论和实践中存在较大争议。笔者在介绍学者观点的基础上，坚持认为车贷保证保险应被界定为一种特殊的财产保险制度

6、。第二部分，车贷保证保险应适用．《保险法淞和《合同法》。车贷保证保险具有担保和保险的双重属性，在司法实践中，适用《担保法》还是《保险法》成为车贷保证保险纠纷的焦点问题。笔者在第一部分分析车贷保证保险法律性质的基础上，结合司法。■稿况认为车贷保证保险纠纷应该严格适用《保险法》和《合同法》等相关民事法规。第三部分，代位追偿权是保险人的自有权利。保险人在履行保险责任后其代位追偿权应承接银行的权利，但是如何实现存在较多的问题，如传统的代位追偿权与车贷保证保险中的代位追偿权的不同、是否必须由被保险人权益转让后保险人才有权向债务人行使追偿权，这些问题法律规定并不明确。通过结合司法实践和学者观点，笔者主

7、张车贷保证保险的代位追偿权与传统财产保险代位追偿权不同，代位追偿权是保险人的自有权利，有权向债务人直接追偿而不需要被保险人的权益转让，这样既能够为及时挽回损失争取时间，又可以节约司法成本。关键词：车贷保证保险保险担保追偿权代位求偿权StudyonAuto二Loan，Payments-Protection+一lnsurancereIatedissuesAbstractItisin1997thatAutoLoanPaymen