我国车险费率改革中的市场行为、结构分析与绩效初评

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1、杭州商学院硕士学位论文我国车险费率改革中的市场行为、结构分析与绩效初评姓名：徐进申请学位级别：硕士专业：产业经济学指导教师：王传维20031101我国车险赀牢改革中的市场行为、结构分析与绩效初评我国车险费率改革中的市场行为、结构分析与绩效初评&573371摘要保险业由严格监管走向宽松监管，是金融自由化的重要组成部分，而我国车险费率市场化改革则是保险业放松监管的重要实验田。车险市场上经销商的信息垄断与高度管制的存在相辅相成地决定了该市场的低效率，费率改革试图通过监管形式的改变扭转这一格局。本文围绕保险公司这一市场主体，利用模型对改革前后公司同各方的博弈行为进行分析，而后以此为基础，

2、研究了与改革伴生的市场结构变化的态势及其决定因素，并结合市场行为与结构的变化，以及改革中的典型案例与有关统计资料对改革绩效进行了初步评价。本文分析认为：改革带来的三点直接变化：产品差异化，公司差别化，市场主体数量增加，在一定程度上改变了市场的行为，并间接地导致：市场秩序被有效地理顺，市场主体关系得到稳定，市场运行的效率被有效提高，利润分配格局出现均衡化和合理化态势。就市场结构的变化来说，保险公司之间、经销商之间以及公司一经销商之间既相互依赖又相互竞争的市场关系影响着其变动，其它影响因素包括：政府管制面的放开程度；政府反垄断的严厉程度；车险市场的发展程度，包括信息的透明程度；保险行

3、业协会对保险公司的约束程度；汽车销售市场的垄断势力。在分析中本文强调，车险市场的强代理因素使得：尽管在短期内受到较大的冲击，经销商可以继续通过自身的信息优势对市场施加影响，其在车险业务上的高收益水平需要一个较长的过程来调整；经销商一公司、公司一公司以及经销商一经销商间复杂关系的交叉影响，会使得市场结构的变化扑朔迷离。但是，错综复杂的市场现象不能掩盖的事实是：消费者的福利得到了提高，市场开始良性运行，市场的总量得到了扩张，监管的成本有所降低，与此同时，经销商在长期内可以分享到车险市场以及汽车销售市场总量扩张的收益，因此我们可以做出的初步评价是：改革是多赢的。关键词：车险，费率市场化

4、改革，市场行为，市场结构，市场绩效杭州

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6、论史我圈午险贤半改革中的市场行为、结构分析与绩效初计ANANLYSESOFMARKETCONDUCT'STRUCTURANDRUDIMENTALREMARK0NTHEPERFORMANCEoFCHINAAUTo-INSURANCEPREMlUMRATELIBERALIZATl0NREFORMABSTRACTKEYWORDS：auto—insurance，premiumrale5beralizationreform，marketconduct，marketstructure，marketperformance2杭州商学院硕：L论

7、文我国车险赞牢改革中的市场行为、结构分析与绩效初评引言1、选题背景、入世以后，我国金融自由化进程逐渐加快，按现有的时间表来说，保险业的市场化进程最快。保险业市场化改革首要和核心的一步就是费率市场化改革’，即由保险企业自主设计保险产品并定价(经过必要的审批手续后)，参与市场竞争。这是对我国传统的保险业监管方式的转变，同时又=是我国保险业发展的重要机遇和挑战。分业经营后，财产保险占据我国保险业的半壁江山，而车险2是我国各财产保险公司的骨干险种，其保费收入大约占财险保费总收入的60％，长期以来，其品种、价格均由保险监督部门来定，专家普遍认为，中国的汽车保险费不仅偏高，而且从学术角度讲，

8、可以充分肯定是一种暴利。2001年10月，中国保监会在广东实行了车险费率市场化改革试点，并于2003年1月1日在全国正式实行费率市场化。在试点和正式推行中，车险市场出现了一些新的现象：(1)起初，价格是竞争的主要形式，各公司纷纷降价，以求市场占有率的提高，随后，在行业协会等部门的斡旋下，保险公司签订《自律公约》，价格竞争逐渐隐蔽，显性竞争主要通过产品差异化与服务多样化展开(张响贤等，2002)；(2)保险公司的市场集中度出现较大波动，但是稳定后有向改革前回归的趋势；(3)由于回报率被一再调低3，代理商4强烈抵制，他们除个别对保险公司表示不满外5，甚至准备建立代理商同盟，对保险公司

9、集团施压；(4)由于回报率下降，中小代理商相对于大代理商来说，竞争能力下降，经销商出现了整合趋势6。(5)虽然《自律公约》规定的代理手续费较低，但据调查，多数公司给予代理商的实际回报率并没有发生突变；(6)代理商从经营多家保险公司的车险产品向经营一家保险公司的产品转变，保险公司和代理行关系更加紧密。这些现象发人深思，它们是在市场化改革中必然出现还是中国保险业市场化改革中特有?背后隐藏的经济学规律是什么?进一步的发展方向如何?对保险市场化改革的深化与我国保险业的监管有何启示?本文的