我国商业医疗保险重复给付问题研究

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1、河北大学硕士学位论文我国商业医疗保险重复给付问题研究姓名：尹华岭申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：尹成远20090601摘要摘要近年来，随着我国社会经济的不断发展和人们生活水平的不断提高，人们对健康保障的要求越来越高。同时随着医疗技术水平不断提高，医疗费用支出也日益高涨，加之我国社会保障体系还不完善，发展水平较低，不能满足人们的实际需求，人们纷纷通过商业保险的形式来分散因意外或是疾病所造成的医疗费用支出。越来越多的人拥有了多重保障。为了履行损失补偿原则，各家保险公司大多在条款中明确规定在客户申请理赔时应提供医疗机构出具的医疗费用原始结算凭证，以防止被保险人因为重复给付而额外获利。但这与

2、我国《保险法》关于重复保险的规定，二者之间似乎有所矛盾。也正是由于这一矛盾，引发了大量的保险合同纠纷，直接影响到商业健康保险的正常经营和健康发展。本文以医疗费用保险理赔申请时，需提供医疗费用原始结算凭证的规定是否合理为出发点，主要探讨医疗费用保险是否适用重复保险，进而分析采取COB条款作为改进重复给付问题的有效措施的可行性。本文共有五个部分组成。第一章绪论，提出了研究的背景、意义，国内外相关研究现状和本文研究方法与主要研究内容。第二章阐述了损失补偿原则、重复保险的基本内容，并对我国保险法对重复保险的规定进行了分析，为本文的后续分析奠定理论基础。第三章对人身保险是否适用重复保险问题。本章在整理

3、分析相关文献，归纳多位学者意见的基础上，按照人身保险的险种逐一进行分析。第四章对我国医疗费用保险的重复给付问题进行探讨，说明在理赔时保险公司为落实损失补偿原则，收取医疗费用原始结算凭证有违保费公平原则，进而阐明解决重复给付问题最公平合理的方法是实施协调给付条款，并针对现状，分析实施COB条款的优点及可能遇到的问题。最后是结语部分，对全文进行总结。关键词损失补偿原则重复保险协调给付医疗保险AbstractInrecentyears，withourcounlTytscontinuedsocio—economicdevelopmentandpeople’Slivingstandardscontin

4、uetoimprove，people’Shealthprotectionhavebecomeincreasinglydemanding．Simultaneously、析mtherisinglevelofmedicaltechnology．medicalexpensesarealsogrowing，coupledwithChina’Ssocialsecuritysystemisnotperfect，thelowerlevelofdevelopment，shouldnotmeetpeople’Spracticalneeds，peoplehaveadoptedtheformofcommercial

5、insurancetodivertaresultofaccidentsordiseasescausedbymedicalexpenses．Moreandmoreandmorepeoplehavemultiplesafeguards．Lossesinordertofulfilltheprincipleofindemnity，mostlyintermsofindividualinsurancecompaniesisclearlystipulatedintheclientapplication．claimstoprovidemedicalinstitutionsshouldbeissuedacer

6、tificateofmedicalexpensesoriginalsettlement，theinsuredpersoninordertopreventduplicatepaymentsbecausetheadditionalprofit．But、vi廿1thePeople’SRepublicofChinaInsuranceLawregardingduplicateinsuranceprovisions，seemstobecontradictionsbetweenthetwo．Itisbecauseofthiscontradictionhasledtoalargenumberofinsura

7、ncecontractdisputes，adirectimpactoncommercialhealthinsuranceandhealthydevelopmentofnorrnaloperations．Inthispaper，medicalinsuranceapplications，theneedformedicalexpensesoftheoriginalsettlementprovisionsofthec