存款货币财产所有权研究

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1、·41·部门法专论存款货币财产所有权研究夏尊文摘要：关于存款所有权的归属，尽管我国有关法律法规已经明确，在学术上却是一个仍有待澄清的问题，国内已有的存款人所有权说、银行所有权说、双重所有权说等从表面上看似乎都有一定的道理，但实际上均缺乏足够的说服力。可是，这一理论问题的重要性是不言而喻的，不少案件的定性与这一问题直接相关。鉴于此，有必要在梳理相关学说的基础上，正本清源，探寻存款所有权的真正归属。事实表明，虽然存款人对于存款货币财产权可以在债权、所有权之间选择行使自己的权利，但这并不影响有关法律法规立场的正确性，存款所有权非存款人莫属。新近的存

2、款货币新型财产说不可取。关键词：存款人所有权说；银行所有权说；存款债权说中图分类号：DF521文献标识码：A文章编号：1673—8330(2011)05—0041—11当今社会，人们越来越习惯于将自己暂时不用的多余现金存入银行，也越来越习惯于利用自己银行账户上的存款(主要是活期存款)进行各种交易、结算。然而，存款的所有权归属于谁?尽管我国有关法律法规已经明确存款的所有权属于存款人，但我国学术界对这个问题一直争论不休，主要存在存款人所有权说、银行所有权说、双重所有权说等几类不同的学说，这些学说从表面上看似乎都有一定的道理，实际上均缺乏足够的说服

3、力，可见，这在理论上仍是一个有待澄清的问题。这一问题的重要性是不言而喻的，诚如有学者所言：“所有权是人类社会的特征制度之一。一个民族如果不知所有权为何物，或者其制度安排中仅赋予所有权以较为次要的地位，或者‘我的和你的’不过意味着‘当下你我所持有的’，它必定不生活在我们这个世界中。”而且，不少案件的定性与这一问题直接相关，如果在这一问题上含糊其辞，就难以对关联案件准确定性，司法的公信力也将因此受损。鉴于此，有必要在梳理相关学说的基础上，正本清源，探寻存款所有权的真正归属。一、存款人所有权说介评有些学者赞同我国有关法律法规的立场，认为存款的所有权

4、属于存款人。其中主要存在以下几种不同的观点：1．所有权保留说。该说认为，“存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的[作者简介]夏尊文，湖南理工学院政治与法学学院讲师。①A．M．Honore，“Ownership”inOxfordEssaysinJurisprudence，ed，A．G．Guest，P．107．转引自冉吴：《“相对”的所有权——双重所有权的英美法系视角与大陆法系绝对所有权的解构》，载《环球法律评论)2004年冬季号。万方数据·42·北方法学第5卷总第29期资金和货币”。‘储蓄是所有权与使用权相分离的信用行为，通

5、过契约的方式，个人把货币存入银行后，货币的使用权暂时让渡给银行，存款人仍享有所有权”。2．物权契约说。该说认为，存款人与储蓄机构的储蓄合同为物权契约。3．权能出借说。该说认为，在存款关系中，以债权为媒介而发生转移的，不是通常情况下的货币所有权，而是所有权的部分权能，即货币的占有、使用权能通过出借方式转移给了存款机构。虽然银行也可以处分储户的存款如借贷给别人、投资等，但银行享有的并不是一种最终处分权。⑨4．特殊租赁合同说。该说认为，存款的所有权是客户的，而银行对存款拥有的仅是使用和收益的权利，处分权仍然在客户手中，客户与银行之间的法律关系应是以

6、货币为标的物的特殊租赁合同关系，即特殊物权关系。5．保管合同、使用合同结合说。该说认为，物是能为特定主体直接支配的财产利益，银行存款属于确定的、实在的财产利益，银行存折是财产利益的存在方式，存款人直接支配着存折等于支配着其在银行的存款，所以，存款人对其银行存款拥有的应是所有权。④储蓄合同是保管合同和使用合同的结合。@6．混合合同说。该说认为，存款合同在性质上属于资金保管与转移资金利用权的混合合同。在以上几种观点中，所有权保留说、物权契约说、权能出借说、特殊租赁合同说都是建立在现金货币的使用权与所有权可以分离的基础上的，但是，现金货币的属性决定

7、了其使用权与所有权不可分离，一旦使用，现金货币的所有权必须随之转移，也就意味着存款人必须放弃现金货币的所有权，否则，现金货币便无法流通。∞因此，只要将存款等同于存款人存人银行的现金货币，同时抱住存款人对存款的所有权不放，就会导致“存款人对存款享有所有权”与“银行可以使用存款人的存款”之间的矛盾不可调和。笔者认为，保管合同、使用合同结合说彻底抛弃了“物必有体”的传统观念，将存款人存人银行的现金货币与存款区分开来，强调存款人对存款的所有权，有一定道理。但是，此说对于存款人对银行可能享有债权的一面有些认识不清。同时，保管合同、使用合同的具体含义尚不

8、得而知。混合合同说肯定了物权价值化的思想，有一定的创见，可惜没有指明存款人存人银行的现金货币与作为价值形态存在的存款即存款人的账户资金的关系。存款人与银行都可以利用