存款保险法律制度研究

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1、对外经济贸易大学硕士学位论文存款保险法律制度研究姓名：徐立萍申请学位级别：硕士专业：法律指导教师：焦津洪2003.4.1提要I【荚阑于1933年建立了现代存款保险法律制廉，至1999年全球烛有68个国＼家和地隧推行存款保险法律制度。存款保险是指符合条件的银行和各吸收存款的非银行金融机构将其吸收的淼款按一定的保险费枣向存款保险机构投缳，当投傈静存款搬稳嚣薛鑫恁瓠或蠹酸产鬻不能支秸存款辩，壅存款僳蹬秘鞫我为支纣法定数额的僳险金。存款保险法律制度是直接针对锻彳予挤兑和破产倒闭而设计的，作为一种政策性保险，其目的不在于盈利，而在予保护存款人利益，增强公众对银

2、、，行体系的信心，减少挤兑的W能性，从而维护愈敝业的安全与稳定。y，在长期豹发震过程串，器簸僳殓规稳豹职熊蠢复含纯菱震豹趋势，除了提供存款绦除之外，还其有了褥供紧急援髓稻金融簸管等职能，使存款僚除法律制度发挥了多样化的功能。存款保险法律制度和审慎监管、最后贷款人制度三者相互配合，欺间起到金融公麸蜜企网的作用。此外，存款保险制度还具脊营造公平I’竞争的环境、完善金融机构市场退出机制、稳定赞疆供应量等积极佟用。存款缳浚法箨剩疫虽然蠢～定夔受瑟效痤翔遴德菇险，毽是霉浚遴避翼接案4度的设计与执行而得到有效的控制。建立存款像除制度利大于弊。我国目前实行的隐性的

3、存款保险制度已经不能适应形势的变化。为了保护存款人利益，维护金融系统的稳定，促进中小银行和四大国有银行之间的公平竞争，完镶监管体制和枣场遐掇枣足剃，我国有必要建立存款爨验法律巷l发。引亩从19世纪到20世纪30年代，大约每隔20年，馓界上就会发生一场犬的金融恐慌，造成大批银行破产。在30年代的郧场大危机中，仅美耀一年就巍2000多家银行饲闭。为了应彳寸这种情况，1934年美国成焱了联邦存款保险公蠲，建立了存款保险制度。自1941年至1980年间，美国只脊242家银行倒闭，繇年平鸷必有6家镶行餐添，镶行静餐溺牵大大酶低了，存款缳殓法镎翻废功不嚣没。存款

4、保险是指符合条件的银行和各吸收存款的非银行金融机构将其吸收的存款按一定戆保验费率巍毒款攥黢枧搀投缳，当投缳鑫孽存款扭梅嚣壤危撬竣考破产而不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保除余。存款保险法律锥《度的基本功能：一怒提裹银行体系豹公绩力，减少存款人在金融机构出现闯题时的挤兑行为，防止个别金融机构倒闭的传染效应(contagioneffect)’，维护蹩个金融体系的稳定；二是对存款入的存款提供龛额或部分的保险，保护一般存款久的利菔；三是建立处理霄闯蘑银行的合理程謦，便翻经营不善匏众融祝构退出市场，降低银行，特别是大银行的道德风险。静国经验表明

5、，金融机构倒阉在强舞善家帮是不霹避免貔。存款货零撬{奄黪寒受穰经营彝熬势准备金翻疫使其具有内在的不稳定性，易于遭受挤兑的冲击，而且银行挤兑具谢传染性，会造成匿穴戆社会损失。戈致，谗多嚣豢建立弗宠簧存款豫除法律铡发，将其纷必金融公共安全网的重要组成部分。1997年5月，海南省海口人民债用社出予储户产生恐慌心理发尘挤兑，继薅琼山余海城市信用社由予穴股东大燕贷款不述弓f起信用危机，渡殿全省十几家城市信用社，引发海南省城市信用社较大面积的支付危机，1997年底，中鼠人民银行笑闭5家城市信用凝，并诖海南发震银舒兼并勇熊28家城市信用柱，结栗使支付危机扩火到海南

6、发展银行，导致海南发展银行发生挤兑并被迫关闭。22001年，我鏊台鲻黪逐达皱枣信爱柱嚣凳箕董事长獬震、授鑫薹颠资产嚣零

7、发按蔑，导致信用社破产。3这些挤兑事件表明中国存在出现局部范围的锻行挤兑风潮和’传染嫂痰：个嗣金融辊拇静风醣毒致存款A豹瓣慌心建程社会上墩撮供静速度传播，迸蒴蔽及其德金融机构产嫩连锁反应，埒致信用基础的动摇和盎融体系的瓦解，，眵成系统性风险，造成鲼济波动和札会动荡。2参见《武汉展报》1999年3月68第6版3参见《闺际金融{醚》2002年12月18f；_}第lJ鬣l银行恐慌的可能，中国有必要建立存款保险法律制度，完善金融公共安全网，

8、以维护金融系统的稳定。本文将从存款保险法律制度的发展历史入手，分析其产生的经济社会根源，总结其功能和意义，在比较各国的法制的基础上，介绍其具体制度设计与运作，并揭示其可能的负面影响，提出改善的建议。随后，分析存款保险法律制度在我国建立的现实迫切性和建立的条件，并针对中国的国情提出建立中国的存款保险法律制度的立法建议。由于本人学识有限，疏漏在所难免，望不吝赐教。第一章存款保险法律制度概述存款保险法律制度是指以法律的形式规定符合条{牛的银行和各吸收存款的非银行金融机构(以下简称“银行”)将其吸收的存款按一定的保险费率向存款保验执{每投保，当投缳熬存款枫掬

9、恧躲危枧或纛破产两不能支僻存款孵，出存款保险机构代为支付法定数额的保险金的制度。银行是经营嫠萃囊潞熬特臻行韭