存款保险法律制度利弊之研究

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1、存款保险法律制度利弊之研究[摘要]存款保险法律制度是直接针对银行挤兑和破产倒闭而设计的，目的在于保护存鲮款人的利益，增强公众对银行体系的信心镌，减少挤兑的可能性。我国建立该制度，影将有利于维护金融安全，营造公平竞争的ぎ市场环境，完善银行的退出机制，从而提揽高金融业的效率。[关键词]存款保险；骓挤兑；道德风险；公共安全网一、存款菌保险法律制度的起源和概况从19世纪妖到20世纪30年代，大约每隔20年，世界上就会发生一场大的金融恐慌，造成大批银行破产。在上世纪30年代的那场德大危机中，仅美国一年就有2000多家铨银行倒闭。为了应付这种情况，美国国会双于1933年通过了《格拉斯

2、——斯蒂格护尔法》和《国家住宅法》，随后设立了联箫邦存款保险公司和联邦储蓄贷款保险公司筋，标志着现代存款保险法律制度的建立。舵存款保险是指符合条件的银行和各吸收存篇款的非银行金融机构将其吸收的存款按一犋定的保险费率向存款保险机构投保，当投搂保的存款机构面临危机或者破产而不能支豁付存款时，由存款保险机构代为支付法定镐数额的保险金。存款保险法律制度有以ぎ下基本功能：一是提高银行体系的公信力，减少存款人在金融机构出现问题时的挤12/12兑行为，防止个别金融机构倒闭的传染效应，维护整个金融体系的稳定；二是对存唠款人的存款提供全额或部分的保险，保护钠一般存款人的利益；三是建立处理

3、有问题呷银行的合理程序，以利于经营不善的金融鼬机构退出市场，降低银行特别是大银行的ゾ道德风险。作为存款保险制度核心的存款循保险机构的主要职能除了保护存款人的利Κ益外，依据不同的情况，许多国家纷纷赋予其金融管理、金融援助和破产管理的职嗨能。在多数西方国家，该制度和银行业审剽慎监管、最后贷款人制度统称为金融监管的三道防线，构成金融监管的基本制度，土形成银行的公共安全网。金融机构倒闭在蛐任何国家都是不可避免的，许多国家建立并完善存款保险法律制度，至1999年俞全球共有68个国家和地区推行存款保险齿法律制度。随着改革的深入，我国金融巅体系中潜在的风险正在逐步地暴露，先后发生了

4、中银信托投资公司、中国农村发展耀信托投资公司、海南发展银行以及34家螳城市信用社等金融机构由于经营风险巨大颓而被行政关闭的事件，以及其他一些城市螫和地区金融机构的信用危机和挤兑事件。噙这些事件表明保护存款者利益、维护金融书体系稳定的任务已经提上了议事日程。但钯在是否引进存款保险法律制度及如何建立春我国的存款保险制度等问题上，国内学者踊的观点不一致，甚至截然对立。建立存款保险制度是一个涉及面很广的问题，本文稼仅就建立存款保险法律制度的利弊，在整12/12个社会经济、法律制度框架下进行考察。二、存款保险法律制度的优势在现代存荟款保险法律制度建立之后，1941~1氍980年间，

5、美国只有242家银行倒闭涉，每年平均只有6家银行倒闭，银行的倒闭率大大降低了，存款保险法律制度功不诲可没。但是，存款保险法律制度的意义决斯不止于此，在金融和金融监管发展史上，兑该制度都具有非常深远的意义。1.完觐善金融公共安全网。英国学者道尔将金融快监管的基本制度划分为审慎或预防性监管岘和保护性监管。审慎监管包括资本充足率头要求、流动性要求和一般性银行监督和检谁查等，保护性措施则包括最后贷款人制度出和存款保险制度。审慎监管、最后贷款人沓制度和存款保险制度三者在维护金融安全油方面的直接目的、方式和效果各不相同，爝具有不可替代性。审慎监管在银行的安全劳防范措施中处于核心地位，通

6、过加强对银相行市场准入和银行经营风险的监管，控制银行风险的形成、积聚和外化，达到事先悫预防风险和维护银行系统稳定的功能。但碌是完善的审慎监管也不能保证风险的完全牦消除，一旦银行出现危机，审慎监管则无窖能为力，需要最后贷款人和存款保险制度槔作为补充，作为处理银行危机的手段。由淋中央银行行使的最后贷款人职能旨在防止禧银行的暂时性流动性危机向清偿性危机和┙系统性危机转化，通过直接对面临危机的并12/12银行提供流动性援助来维护金融稳定。中藉央银行的这种职能从某种意义上说，是一很种事实上的或隐性的保险。该制度具有操剌作迅速和见效快的特点。但最后贷款人职窨能的行使是有其局限性的。中央

7、银行的最翘后贷款人职能与其同时具有的货币政策职赔能往往相抵触，过分地利用最后贷款人职ろ能可能导致货币供应量的失控，损害稳定腊货币的政策目标。最后贷款人职能行使标恢准的模糊性和决策的随意性限制了其防范わ银行危机功能的发挥，但是明确的最后贷摹款承诺又会使银行过于依赖央行的最后贷る款人职能，增强了银行冒险的积极性。因涩此，央行行使最后贷款人职能时常常会面啦临两难境地。存款保险制度为存款人提供劂了直接的保护，其法定性和可预见性增强轩了存款人对银行的信任，可以有效地防止嵇银行挤兑的发生。但是由于保险基金数目绥的有