保险监管的经济分析中国内地与香港保险监管制度研究

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1、上海交通大学博士学位论文保险监管的经济分析---中国内地与香港保险监管制度研究姓名：郭杨申请学位级别：博士专业：企业管理指导教师：王方华20030101申请上海交通大学博士学位论文下产权制度安排或合法权利的认可及经济组织形式的选择将对资源配置效果产生影响推行市场交换促进交易成本的最小化本文使用交易成本的理论设计了政府为什么对保险市场进行监管的模型包括单个保险人单个投保人的完全竞争模型单个保险人两个投保人的交易模型以及多个投保人和一个保险人的交易模型得出结论是在没有政府监管条件下的总监督成本较高如果

2、引入政府监管政府干预的合理性则得以说明具有国家强制力量的政府对保险公司的有效监管将带来交易成本的巨大节约这是政府监管保险市场之合理性的第二个经济学原因3.论文明确提出了直接监管与间接监管的概念并且论文明确提出政府监管方式的不同选择是源于不同的保险市场发展水平并探讨内地选择直接监管保险条款和费率方式的原因及其合理性对政府监管成本的最小化模型及其解的探讨本文所试图解决的第二个问题是政府应该采用何种监管手段对市场进行监管的问题首先将监管手段分为直接监管和间接监管两种明确了直接监管与间接监管的概念前者主要

3、指条款费率监管和市场准入或退出的保险组织监管间接监管在本文中专指对保险公司偿付能力的监管其次对监管手段及其成本进行了描述并试图探讨政府监管成本的最小化模型及其解得出结论是对于给定的经济环境何种监管的成本较低则这种监管的使用便较广泛当直接监管成本较低时直接监管的使用就会增加从社会市场化程度及技术条件来看市场基础建设尤其是保险监管基础制度和设施的完善将使间接监管的成本降低反之在不够自由和市场基础设施较差的经济环境中直接监管的成本则较低香港与内地竞争自由化程度的不同进而导致了两地对直接监管或间接监管的不

4、同选择论文用保险市场的竞争模式理论说明了香港与内地竞争自由化程度的巨大不同进而说明内地与香港对保险公司之偿付能力的监管制度之完善程度的差距(这是关于保险监管的最重要的基础设施之一)在基础设施较差竞争自由化程度较低的中国内地政府监管部门适当采用直接监管的方式将使成本降低而在市场自由化程度较高和基础设施较成熟的香港保险监管则几乎完全不用直接监管的方式尤其不使用对保险条款和费率的直接监管而主要采用成本较低的间接监管形式4.论文较深入地探讨了保险市场竞争模式与条款费率监管制度之选择间的关联性进而说明了内地

5、选择对保险条款和费率进行直接监管方式的原因与香港不同内地主要采用了对保险条款和费率的直接监管方式这种方式受到较广泛的批评论文在分析两地保险市场之不同模式的基础上提出内地保险市场刚从独家垄断过渡到寡头垄断在这个特定时期里政府对保险主要条款和费率进行直接监管具有一定的合理性和必要性本文用理论分析和实例表明为了保护被保险人的利益为了保证保险公司的偿付能力为了维护市场正常和健康的竞争在中国内地现存的寡头垄断保险市场模式之下中国b申请上海交通大学博士学位论文保监会应该在必要时行使对市场进行强有力干预的政府职

6、能否则将有可能产生对投保人或被保险人和保险公司均不利的后果本文还指出虽然目前中国内地的监管部门对保险产品和价格进行了强有力的监管但这种情形不应该过分长期的存在市场失灵是政府干预的原因或基础而政府的过度干预或不合时宜的干预也将导致政府失灵的后果内地监管制度在实践中发展的一个重要方向是随着市场相关条件的逐步形成分阶段取消对保险产品和价格的事前监管而逐渐集中力量进行间接监管即加强对保险公司的偿付能力的监管5.论文用比较的方法对中国内地与香港关于保险公司偿付能力监管制度及其相关制度进行了较全面的研究澄清了

7、对严格监管与松散监管概念之较模糊的认识对保险公司偿付能力的监管已是现代保险监管制度的核心内容论文用比较内地与香港之不同制度的方式较详细讨论了与偿付能力有最直接关系的资本金最低偿付能力额度保险资金的投资等三个问题同时由于寿险公司经营的特殊性本文特别讨述了主要用于寿险财务控制的精算师制度还概括地谈了政府强制建立的保险行业的共同基金问题内地有一些保险著作把政府对保险费率和条款的直接监管描述成严格监管而将对保险公司偿付能力的间接监管说成是松散监管内地的一些保险公司为了争取其在保险费率和条款上的自主权也不时

8、对这种严格监管进行批评主张学习香港政府专注于对保险公司的偿付能力进行松散监管本文比较研究了中国内地与香港关于保险公司偿付能力监管制度及其相关制度后得出结论认为香港保险监管部门虽然不对保险费率和条款进行监管但仅只是放弃了对保险人业务经营活动的直接干预却常备不懈地严密注意保险人的财务状况因此对保险公司偿付能力的具有可操作性的监管才是真正意义上的严格监管这也正是中国内地保险监管制度的长期发展目标6.论文明确提出并较深入地探讨了保险监管的他律与自律如何分别适用于市场失灵与政府失灵两种不同的