我县农村金融服务体系浅议.doc

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1、我县农村金融服务体系改革浅议农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是我国金融体系的薄弱环节。近年来，中央把推进农村金融改革，建立健全农村金融服务体系工作作为金融工作的重点，从战略的高度对农村金融改革作出了一系列的重要部署。日前召开的十七届三中全会关于金融改革部分提出建立现代农村金融制度，指出要通过创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。就我县而言，各金融机构积极响应国家宏观政策号召，不断创新金融服务手段，进一步调整优化信贷结构，加大对县域经济的投入力度，为我县经济社会事业的发展发挥了重

2、要的作用。但同时，我们也看到，现有的金融机构由于方方面面的制约，还远远未能满足农业、农村、农户及涉农中小企业的资金需求。积极推进农村金融改革，建立健全我县农村金融服务体系，这不仅是保持农村又好又快发展的迫切任务，也是贯彻落实十七届三中全会精神，建设全面社会主义新农村的需要。一、当前我县金融服务体系的基本情况截止九月底，我县金融机构网点达93家，分别是工商银行7家，农业银行11家，中国银行7家，建设银行5家，信用联社32家，农业发展银行1家，邮政储蓄29家，江苏银行1家。其中乡镇分布网点59家，分别是农业银行7家，信用社26家，邮政储蓄26家。从今年第三季度全县金融形势分析会上了解，至九月末

3、，全县存款余额119.88亿元，较年初增加19.87亿元；贷款余额59.6亿元，较年初增加8.4亿元。其中全县农业、乡镇企业类贷款为14.16亿元，占全部贷款总量的23.4%。数据显示，农村金融服务体系逐渐形成了以农村信用社为主体的农村合作金融体系，信用社在全县各乡镇有26个网点，占乡镇开办信贷业务网点总量的83.9%，几乎占据农村全部金融信贷网点的大半壁江山，形成了实际意义上的“一农支三农”的局面。农业银行在乡镇有7个网点，邮政储蓄银行目前已筹建16家，其中乡镇14家，信贷业务正在积极推进之中。二、我县农村金融服务体系的制约因素1、社会方面因素（1）农业基础差，底子薄，规范化产业运作还未

4、形成一定气候，多数农户仍以家庭为单位，进行农业生产；大部分农村支柱产业、龙头企业未达到真正壮大，市场占有率低；农村三大合作、农业产业化虽有所发展，但整体水平不高，资金凝聚力不强。（2）思想认识上，由于小农意识的局限性，农民一方面存在“自给自足”、“小富即安”的传统观念，不能够解放思想，积极争取信贷资金，扩大生产；另一方面，诚信意识还未普遍形成，使得农村借贷信用低，阻碍了信贷资金的有效投入。（3）民间借贷的盛行，在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，但也带来了社会隐患。特别是民间高利贷现象，大大提高了资金使用者的生产经营成本，降低其市场竞争力，同时，高额利息的索取又增加了诸多社会不稳定因子。2

5、、金融方面因素（1）农村金融市场竞争不充分，呈现高度垄断特征。我县目前农村市场仅存在农村信用社、农业银行两家金融机构。其中农业银行出于经营利润及综合成本考虑，在乡镇仅设置7个经营网点，且主要以存款业务为主，其支农贷款比重未有实质性增长。农村信用社网点遍布乡镇，但由于其历史包袱过重，而农村市场资金需求高，供不应求，导致农村信用社利率偏高，供给总量不足，金融产品单一，不能够从根本上缓解农村金融市场的供求矛盾。（2）农村储蓄资源利用率低，资金大量外流。我县乡镇26个邮政储蓄网点大约吸收了近20亿元农村富余资金，占全县存款总量的近五分之一。由于邮政储蓄机构的只存不贷，使大量的农村资金流向城市，而没

6、有用于三农及中小企业的生产经营活动，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加不容乐观，影响了农村经济的发展。（3）农村金融机构“慎贷”、“惜贷”现象严重，限制了支农贷款的有效投入。随着金融改革步伐的加快，银行商业化进一步推进，其经营利润最大化要求不断升级，金融部门对信贷投放也更加慎重。同时由于涉农信贷额度小，期限短，户数多，单笔贷款风险高，加之农业及涉农企业是弱势产业，不确定因素较多，一旦遭受自然灾害，导致减产或绝收，贷款极易形成风险，这些因素也在很大程度上影响和挫伤金融机构支农的积极性。三、关于改革我县农村金融服务体系的几点建议1、抢抓机遇，顺势而为，积极筹建小额贷款公司。根据苏政办发（

7、2007）142号《省政府办公厅关于发展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》的文件精神，由县金融办牵头，正着手开展小额贷款公司组建工作，目前，已进入公开招标阶段。小额贷款公司的经营宗旨是为“三农”服务，以农业、农村、农户、农业专业经济合作组织和涉农中小企业为主要服务对象，用于支持“三农”的信贷比例不得低于80%，同时小额贷款公司具有贴近农户、乡镇中小企业的实际情况，通常采取整贷零还的形式，贷款金额从千元到万元不等，可