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1、来源：中国鸣网www.mingmw.net 一、发展个人金融业务对我国金融业发展的作用 作为信用中介的商业银行在经济中的作用越来越大,并逐步演化成为市场经济的中枢。居民储蓄在总存款中的比重上升,证券类资产在金融资产中的比重快速上升,非现金支付在消费性交易中的比重上升，这就为银行的个人金融服务提出更高的要求的同时也为银行业带来巨大的商机。因此,以居民个人为服务主体的银行个人金融业务,具有十分广阔的市场发展前景,势必成为金融业竞争的焦点。 (一)金融是当前金融业发展的重要支柱 个人金融业务的一项重要职能就是吸收居民存款,而存款在任何时候都是商业银行赖以生存和发展的
2、基础,尤其在金融市场波动加剧的形势下,保持稳定的存款增长既是银行的生存和发展之本,也是抵御和防范金融风险的重要保证。随着市场经济的发展和人民生活水平的提高,居民个人从事金融活动的范围扩大,对商业银行的服务需求越来越高。因此,如何发展好个人金融业务，不仅关系到其业务本身，同时也对其他业务带来不同程度的影响。 (二)发展个人金融业务是商业银行提高经营效益的重要手段 我国商业银行的传统赢利来源是存贷款的利差。但是,经营环境的变化已经削弱了银行依靠利差获利的能力。一是随着投融资体制的改革,直接融资比重上升,间接融资比重下降是必然趋势,优秀企业对银行信贷的依赖性降低。二是随
3、着金融市场的发展和金融竞争的加剧,银行资金来源与运用的实际利差空间进一步缩小,银行通过传统的信贷业务获取利润的余地也缩小了。要摆脱这种不利局面,必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。 二.我国个人金融业务发展中的制约因素 与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后。在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而忽视了对个人金融业务市场的拓展，这也导致了在很长一段时间里，我国商业银行个人金融业务几乎是空白，市场需求处于极大的压抑状态。
4、在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。虽然近年来在个人金融业务方面积累了一定经验，但在取得快速发展的同时，也面临一些制约因素： (一)对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够 部分商业银行仍忽视个人金融业务，对个人金融业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展。 (二)个人金融业务品种单一、规模有限 目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难
5、以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。 (三)营销体系不健全，售后服务不到位 目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体
6、形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。 (四)技术手段落后，电子化及网络化程度低 目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助
7、的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。 (五)人员素质尚需提高 个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。 (六)开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好 例如，我国尚未建立个人信
