【精品】商业银行个人金融业务发展浅析.doc

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1、商业银行个人金融业务发展浅析近年来我国国有银行在制度创新、业务品种及服务工具创新等方面迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产、国有商业银行上市等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨。在创新金融工具和金融产品方面，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到，由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区相比，我国的商业银行仍然存在很大的差距，主要表现在：1、业务品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，国有银行的业

2、务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使国有银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。2、发展规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信堂为例，据统计

3、，我国消费信贷规模目前仅占贷款规簧的4%一5%，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%"25%;在我国消费总额中，消费信用占比不足1%，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60%以上。2003年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有10%,我国汽车贷款规模估计不到5%，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70%、50%和60%。3、实际收益低。由于目前国有银行在业务拓展上注重扩规模、占份额，往往让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健

4、康发展。以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在银行卡异地通存业务的办理上，开始有的行按1%。最高500元标准收取手续费，然而却受到个别银行“零手续费"或最高50元促销手段的巨大冲击，最后也不得不改变收费标准。从资本收益率来看，我国国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且还有下降的趋势，与英国银行业平均26%、美国银行业平均20%的收益率相距甚远，即使与新加坡15%的水平相比，也有不小差距。我国股份制银行的盈利能力相对较强,2002年度我国5家进入世贸组织界1000大银行的股份制商业银行平均资本收益率为11%。如果以人均利润来衡量

5、，差距就更大，由此可见，盈利水平低是目前我国商业银行业亟待解决的一个大问题。个人金融业务分析个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。拓展个人金融业务的现实意义个人金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各

6、家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。同时，就基础条件来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也已经具有了十分重要的现实意义：首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%,远高于同期GDP的增长速度。截止2003年年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了10万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40%左右上升到目前的60%多，并还在不断上升。另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕"中

7、，资产集中化的趋势也已十分明显。据有关统计资料表明，我国20%的人掌握着80%的金融资产，目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了1000万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求