课程论文--我国存款保险法律制度的模式构建

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1、湖南农业大学全日制普通本科生课程论文我国存款保险法律制度的模式构建课程名称：中央银行学学生姓名：张晓菲学号：201140819316年级专业及班级：2011级金融（3）班指导老师：郑璇学院：经济学院湖南·长沙提交日期：2014年6月湖南农业大学课程论文学院：经济学院班级：金融（3）班姓名：张晓菲学号：201140819316课程论文题目：我国存款保险法律制度的模式构建课程名称：中央银行学评阅成绩：评阅意见：成绩评定教师签名：日期：年月日我国存款保险法律制度的模式构建学生：张晓菲指导老师：郑璇(湖南农业大学经济学院，长沙410128)摘要：存款保险法律制度作为金融安全网的三大

2、要素之一，对保护存款人的利益和维护金融稳定发挥了巨大的作用。我国的存款保险法律制度也处于积极的筹建过程中，为此，就十分有必要借鉴各国先进经验来构建我国的存款保险法律制度。本文比较分析了各国存款保险法律制度的具体模式，在此基础上，提出构建我国存款保险法律制度的设想。关键词：存款保险法律制度；国际比较；制度构建；存款保险法律制度是指一个国家或地区的政府为了保护存款人的利益，维护金融体系的安全与稳定，通过法律形式在金融体制中设立专门的存款保险机构，规定一定范围的吸收存款的金融机构必须或自愿按照存款的一定比例向存款保险机构进行投保，在投保金融机构发生支付危机或破产倒闭时，由存款保险

3、机构向其提供资金援助或直接向存款人支付部分或全部存款的法律制度。一、我国建立存款保险法律制度的必要性我国作为一个发展中国家，目前正处于计划经济向市场经济转轨的过程中。随着我国经济体制改革的深入以及金融业务的飞速发展，金融风险不断暴露出来。特别是我国加入WTO以后，随着金融业的对外开放，银行面临的竞争也越来越激烈，商业银行发生信用危机甚至破产倒闭已成为可能。实际上，我国一直以来采用的就是隐性保险的做法，到目前为止，在我国处理的所有存款类金融机构失败的案例中，基本上都对个人储户提供了全额保障，显示我国实行的是保障程度较高的隐性保险。但这种隐性存款保险存在“游戏规则”不确定、损失

4、的承担机制不够合理、不利于小额存款人利益的保护等弊端。为此，构建显性的存款保险法律制度已十分必要和迫切。二、存款保险制度的意义及缺陷存款保险法律制度作为一种创新性制度，具有十分重要的积极意义，主要体现在：（1）保护存款人特别是小额存款人的利益；（2）完善金融安全网，维护金融体系的安全与稳定；（3）完善银行的市场退出机制；（4）促进中小银行之间的竞争，潜在地提高市场效率；（5）稳定货币供应量。但存款保险法律制度也存在一些缺陷，这主要是道德风险、逆向选择和代理问题。各国也在建立和改进存款保险法律制度的过程中，采取各种措施来克服这些缺陷，以期使存款保险法律制度充分发挥其积极的一面

5、。三、各国存款保险法律制度比较分析（一）存款保险机构的组织形式各国存款保险机构的组织形式大体有三种类型：一是官办型存款保险机构。它是指由政府出资组建并负责管理运作的。美国、加拿大是典型。二是民办型存款保险机构。它是指银行同业出资建立和管理的存款保险机构。如法国、德国和瑞士。三是官民合办型存款保险机构。它是指由政府和银行共同出资产建立和管理的存款保险机构。如日本和比利时。从各国的实践来看，根据国际货币基金组织的调查，截止1999年底，在近70个国家和地区的存款保险制度中，完全由官方创建和管理的有34个，由官方和私人（主要是银行界）联合创建管理的有23个，单纯有行业协会等私人部

6、门创建管理的只有13个。（二）投保方式各国存款性金融机构参加存款保险的方式有三种：一是自愿加入的方式。二是强制加入的方式。三是自愿与强制相结合的方式。比较以上三种加入方式，采用自愿加入的方式容易带来逆向选择问题。采取强制方式有利于快速建立一个强大的保险基金，并能有效地克服逆向选择的问题，绝大多数国家都采用强制加入的方式。（三）存款保险的范围凡在一国境内吸收存款的全部金融机构包括本国的、外国银行的分支机构和附属机构都在承保之列，但本国银行在海外的分支机构则排除在外。但也有一些国家并不采用属地原则。如日本规定，所有在日本注册的银行和这些银行在海外的分行的日元存款均受到保护，外国

7、银行在日本的营业机构的存款则不受保护。（四）存款保险标的在法律中明确规定予以保险的存款种类，同时又将一些存款排除在受保范围之外。多数国家对居民存款和非居民存款都提供保险，根据国际货币基金组织的调查，截止1999年底，在68个国家和地区的存款保险制度中，36个国家（地区）是对大部分存款类型提供保险安排，16个国家（地区）只对居民储蓄保险。（五）存款保险最高限额确定存款保险限额实际上是在保护存款人利益与遏制道德风险两个目标之间进行权衡。实践中各国都根据自己的经济发展水平、居民储蓄状况、通货膨胀率、监管政策的重点等因素来