互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析以湘潭为例

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1、互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析——以湘潭为例文/李毅尹笑怡中国人民银行湘潭市中心支行【摘要】负债业务是商业银行最基本也是最主要的业务。互联网金訥通过重新发现和有效运用客户资源价值，对零星、分散的客户和资金进行碎月化集合，最终依窕“规模和组合溢价”形成增值诱惑，直接导郵商业银行负债规模增长放缓、活期存款占比下降、净利差收窄。本文以湘潭辖内部分商业银行负债业务雯化为样本，分析互联网金触对中部四线城市银行机构负债的冲击及未来趋势，提出运用互联网技术创新负债业务的对策。【尖键词】负债业务；碎片化集合；规模和组合溢价；主动负债一、互联网金融对商业银行负债的影响机

2、制与发展趋势（一）互联网金融对商业银行负债的影响机制互联网金駁是依托于支付、云计算、大数据处理以及搜索引擎而产生的一种新兴金触业态。与传统金触柞比，互联网金敬依托互联、移动互联等工具，具备透明度更强、参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特点。互联网金融利用社交价值、云端存储及大数据夾理技术，改变了传统金融业底层不同地域及部门信息分婪的状态，实现全地域、全时空、全链条贯通；在与客户台作方式上，互联网金融借助互联网工具发现、连接和粘农客户，形成令市场震惊的发展速度、空间、规模和全新的配置效率；与此同时，互联网金融重新发现和有效运用客户或资源价值，与基金公司、保险公司等

3、合作，将零星、分散的客尸和资金“集合”，形成具有“规模和组合溢价”特征的基础资源、基本能量，实现碎片化基础上的鼾型财富力量。互联网金融兼具技术与理念创新，其支付平台、网贷平台、理财平台、综合产品平台，对传统金融仗资产端、负债端以及中间业务全线造成挑战（见表1）,其中存款这一商业银行最赚钱、最基础也是最粗放经营仗领域，短期受到的冲击最为突出。（二）金融抑制和利率市场无风险套利空间放大互联网金融对商业银行负债的影响一方面，长期以来商业银行的存款市场利率对资金流动的敏感性较低；另一方面，商业银行同业市场2015年第1期•总第254期•月刊表1互联网金融对商业银行负债的影响活期存款

4、定期存款理财资金备注支付平台活期存款转移或流动1、活期存款转换为第三方支付平台客户备付金。活期存款从各商业银行网点集中到备付金存管银行，这种流动虽未迁移到银行外，但导致非备付金银行活期存款外流»对商业银行负债造成影响。部分活期存款转为定期2、第三方支付机构备付金会出现稳定盈余（支付宝日均交易规模超过100亿，若以5天为周期，沉淀规模达500亿），这种盈余完全可以以定期方式存放在存管银行，活期转化为定期。网贷平台分流定期存款分流银行理财资金网贷平台出借资金的收益率远高于银行存款及理财收益水平，因而分流银行定期存款和理财资金。目前网贷平台风险较高，参与者相对较少，对银行负债冲击

5、有限。理财平台分流活期存款分流定期存款分流银行理财资金互联网理财平台申腺费率低、流程简化，风险较低，吸引银行存款及理财客户加入。综合产品（类余额宝产品）分流活期存款分流定期存款对银行负债影响最大。收益率与交易灵活性兼具，收益略高于定存和银行开放式理财。是利率完全市场化的市场，这两个市场的互妣性差、互通性弱，价格形成和发现的基础不一样，价格水平在同一时期的不同领域和对象上差异性明显，这就形成了一定的套利机会和空间。起步时期的互联网金融产品，在技术和理念上虽然有很多可圈可点之处，但井喷式发展的根本原由，是选择了资金市场存在双重利率属性的漏洞。类余额宝产品利用割裂市场产生的套利机

6、会，从以往商业银行的活期、定期存款市场吸引资金，与具有金触身份的对象合作，再以同业存款的方式回流到商业银行。互联网金触对商业银行负债的冲击，正是经历了从“支付到投资理财”这样一个过程，这种现象和格局的存在，与金触抑制有关，也与商业银行的经营理念、管理缺陷有关。在资金逐利本性的作用下，任何措施都抵不过利率杠杆的力量。面对互联网金触产品抛来的高于活期存款甚至五年期定期存款利率的“橄榄枝”，客尸当然趋之若鹫；同时，由于资本扩张对负债规模的刚性需求、存贷比例等管理措施，促使商业银行支付高额成本、通过同业存款回流资金以适应存贷比例管理的要求，这恰恰为宝类业务的生存和无风险溢价提供了一

7、条完整的经营通道和可能。（三）互联网金融背景下的负债变化及趋势1'互联网金融产品对银行负债规模的影响。银行系资金流向互联网金触产品的“蚂蚁搬家”效应目前尚没有权威的统计数据。据银监会统计，截止2013年12月，中国金融机构总资产为148.05万亿，总负债137.92万亿，总资产同比增速为12.8%，总负债同比增速为12.5%，总资产和总负债两项指标增速逐月呈回落超势；Wind统计数据显示，总负债项下居民人民币存款2013年10月减少8967亿元，2014年4月居民人民币存款减少1.23万亿元，5月存款增量开始反弹。