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时间:2019-03-25
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1、调查基本方式、方法和步骤贷款调查是防范贷款风险最重要的环节之一,搞好贷款尤其是大额贷款调查,是审贷分离制度的基本要求,确保贷款“三性”原则实现的前提和基础。大额贷款调查是指对借款人进行贷前调查核实。大额贷款调查主要有:查验客户证照等资料-调查核实客户借款用途、客户信用及品行状况一调查核实客户第一还款来源T调查核实第二还款来源-调查核实客户关联交易和关联人情况一调查核实客户与农村信用社往来情况一出具调查报告。调查基本方式、方法和步骤一、拟定调查提纲,搜集与借款申请人一一企业相关的行业资料等。通过外围,侧面了解相关信息(一)侧面了解企业
2、关键人员。(二)侧面了解企业的产品情况。三、现场调查核实。(―)询问相关人员,了解企业状况K询问主要负责人。2、询问财务负责人。3、询问车间等基层工作人员。(二)实地查看1、实地查看了解企业的生产规模和经营状况。2、实地查看、盘点企业的原材料、产成品等情况。(三)对企业财务帐表等进行全面调查核实调查核实的主要内容磁匚主要调查核实以下证照。(—)基本证照:1、营业执照是否年检合格;2、组织机构代码证是否年检合格;3、税务登记证(国税、地税)是否年检合格;4、法定代表人的身份证明是否真实有效;5、贷款卡是否年检合格;6、公司章程或依法成
3、立公司的合伙协议是否合法有效;7、注册资本是否经有权部门验资,且出具了验资报告;8、开户许可证是否真实有效;9、属于个体工商户的,个体工商户营业执照是否年检合格。(-)不同行业的客户应核实其他证照(批文):(三)属于固定资产贷款除上述证照(批文)夕卜,还应重点核实以下文件:※二、调查核实借款用途。※三、通过非财务因素调查分析、核实客户信用及品行状况(-)调查借款人的组织形式及变化情况(-)调查客户公司治理结构情况(三)调查客户管理层的素质和稳定性(四)调查客户财务管理能力(五)调查客户法律纠纷情况(六)调查客户还款意愿※四、调查分析
4、客户行业风险(包含自然、社会风险)和经营风险。1、行业风险分析(1)行业成本结构(2)行业利润率(3)行业生命周期(4)行业与经济周期关系(5)行业的依赖性(6)产品的替代性(7)行业的法律环境分析(8)行业宏观经济和政策环境分析(9)自然风险分析2、经营风险分析(1)经营规模(2)经营战略(3)产品特征分析※五、通过财务因素调查分析、核实客户第一还款来源探(一)调查分析客户产(采购)、供、销等情况。1、采购环节分析2、生产环节分析3、销售环节分析一是借款人市场营销能力是否较强。二是借款人销售对象是否多元化。三是借款人产品的销售价格
5、和销售利润是否存在不利变化。四是借款人产品市场占有率是否出现不利变化。五是借款人产品销售量是否存在不正常变化。六是借款人能否按时履行定单。七是借款人交货方式与销售方式是否发生变化。探(二)财务分析(鉴于安排了专项培训,不作重点)探(三)调查核实客户投融资和交纳税收情况。一是投资情况。二是融资情况。三是交纳税费情况。※六、运用担保因素调查核实第二还款来源※担保分析(―)贷款担保方式1、质押。2、抵押。3、保证。(二)质押担保分析的具体内容和相关规定1、质物的合法性。2、质物的保管。3、质押的充分性。4、存单质押的有效性。5、票据质押的
6、有效性。6、股权质押的有效性。(三)抵押担保分析的具体内容和相关规定1、抵押物的合法性2、抵押登记情况3、抵押物的变现率4、抵押物的评估价值和抵押率5、抵押物的变现价值6、抵押物保管和转让7、抵押清偿顺序8、抵押权的实现(四)保证担保分析的具体内容和相关规定1、保证人的主体资格分析。2、保证方式和保证担保的范围。3、保证人的代偿能力。保证人应当具有代偿能力。4、保证人承担保证责任的意愿。(五)担保分析中应注意的几个问题1、关于拖欠税款、工程款、租赁权与担保债权的清偿顺序问题。2、关于划拨土地使用权抵押的问题。3、关于集体所有土地使用
7、权抵押问题。4、关于最高额担保的有关问题。※七、调查核实客户关联交易和关联人情况※八、调查核实客户信用情况及与金融机构往来情况
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