财产与责任保险

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1、财产与责任保险题目：第三章探索研究题13保险0班李晓亭姚文林(1)如何看待这个预测结果的？目前中国的宏观经济已进入有效需求不足阶段，国家正视它的客观存在，正通过加大宏观经济调控力度来积极解决这个问题1冇效需求不足的表现从表象上看，中国目前存在的有效需求不足有如下具体表现：第一，市场价格继续处于低位，消费需求增长缓慢。当前价格的下降是前几年价格下降的持续，2002年全年全国居民消费价格总水平比上年同期下降了08%,其屮，城市下降1%,农村下降04%。第二，收入差距拉大，居民消费倾向降低。随着国民经济的持续增长，国内居民间的收入差距却在不

2、断地扩大，而且城乡之间、地区之间和行业之间的收入差距也在加速扩大。2002年末，城乡居民存款增速依然远远高于消费的增长，储蓄余额达到87万亿元，反映出城乡居民消费倾向降低。居民消费倾向降低和收入差距拉大并存，预期支出和F岗失业压力的增大，不仅影响到了广大中低收入阶层的生活质量，而忖也逐步成为制约消费需求和投资需求扩大的主要因素。第三，就业压力明显增大。在我国加入世界贸易组织的新形势下，一方面，技术有机构成的提高将使单位经济增长吸纳劳动力的数量下降；另一方血，外在的竞争压力将加速农村剩余劳动力向城市转移，加速国内企业的优化重组。此外，下

3、岗失业人员、新增劳动力、扩招大学生数量的增加，几股力量汇聚在一起，加剧了就业的难度和压力。第四，经济增长过度依赖于投资。国内有效需求不足和供给结构不适应市场需求变化仍比较明显，投资对国债的依赖性仍较强，口主增长的内在机制仍不完善。第五，国际环境还存在很大的不确定性，复苏的前景仍不明朗。世界局部地区的战争阴影对世界经济回升和国际市场油价产生的影响难以预料；出口继续保持高增长、大顺差的难度很大；等等。(2)在未来5至10年中，哪些因素会对中国保险需求产生直接影响呢？在研究屮，我们发现有五大因索对屮国保险需求产生重大影响：第一，全面建设小康

4、社会发展目标对保险需求的影响具体地说，全面建设小康社会的过程中，有三个因素会对保险需求产生影响：•是经济总量的增加。为达到全面小康社会的目标，国家的经济总量必须大幅度增加。公认的口号叫经济总量“翻一番”。二是高速增长率。为实现经济总量翻一番，客观上需要保持一定的增长率。我们在预测模型中，假定的年均增长率是7.4%。实际增长率可能要高于这个比例。三是消费结构、消费方式的变化。这里值得提出的就是中间阶层的形成与发展。根据国际经验，中间阶层是一个国家的保险消费主体。第一构建和谐社会对保险需求的影响国家构建和谐社会，对保险业会产生两个方面的影

5、响：一是引起政府和民众对自然灾害、意外事故、社会风险等风险问题的重视，并增加这方面的投入。二是为保险业的发展带来机遇。保险业在构建和谐社会中，可以发挥自己特有的作用，作出自己特有的贡献。总之，构建和谐社会，有利于增加对保险的需求。第三，经济总量增加及其引起的消费结果变化对保险需求的影根据国际保险发展历史资料显示：人均GDP在2000至10000美元之间，保费增长率可以达到15%至20%。具体地说，当人均GDP达到1000美元时，住房开始成为人们追求生活质量的第一目标；当人均GDP达到3000美元吋，小汽车开始成为人们的首选目标。住房、

6、汽车等现代家庭财产，与其它家庭财产相比，价值大、风险高，这些财产的风险保障问题，便成为人们在家庭生活中不得不思考、不得不安排的问题中国的情况也许有些特殊。根据我国保险消费市场的一个调查，人身保险的投保率走势是一种倒字形曲线，即两头低、中间高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元Z间划线，月收入在2000元以下的消费者和月收入在4000元以上的消费者，购买人身保险的比例都偏低，只有月收入在2000元至4000元之间的消费者，购买保险的比例较高。究其原因，可以理解为月收入2000元以下者购买保险的经济实力有限；而月收入在

7、4000元以上的消费者购买保险的效用出现递减。这乂说明两个问题：笫一，现有的保险险种不能满足4000元以上的高收入者家庭的保险消费需要。第二，现有的保险资源没有得到充分利用。第四，关于家庭金融资产、储蓄对保险需求的影响人身保险商品与居民储蓄具有替代性。-般说来，当银行储蓄利率上升吋，人身保险的需求会相应减少；反之，当银行储蓄利率下降时，人身保险商品的需求会相应的增加。但是，这种规律也会因外部条件的变化而有所变化。其中，保险意识的变化，就是一个影响中国今后人身保险需求变化的一个不确定因素。第五，人口因索对保险需求的影响，人口因素是中国的

8、一个特有现象，其深度和广度超过世界上任何一个国家。具体表现在两个方面：一是人口总量；二是人口老龄化。中国总人口有14亿，众多的人口提供了广阔的潜在保险市场。但资料显示，中国的现实保险需求则不旺，具体表现在：中国内地公民购