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1、校方责任险、学平险、外伤险：谁该为受伤害幼儿“埋单”作者：武祥海作者简介：武祥海，江苏教育报刊总社原文出处：《山东教育•幼教园地》（济南）2017年第201710期第23-24页期刊名称：《幼儿教冇导读（教师教学）》复印期号：2018年06期保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。幼儿往往会被投保多份保险，有幼儿园投保的幼儿园责任险、有家长投保的学平险。另外
2、，有些家长还给孩子投保了意外伤害险。在幼儿出现伤害事故后，被投保幼儿是否能够从上述险种中都能获得赔偿呢？现结合有关案例来谈一谈幼儿伤害事故中与保险有关的几个同题。［案例］2017年4月18日上午，G市天地星幼儿园大三班的幼儿在户外自主活动。教师张某边玩微信边维持活动秩序。玲玲、坤坤趁老师不注意打闹起来,坤坤不慎被玲玲推倒在地，当即痛得无法动弹。幼儿园及时将玲玲送往医院治疗，经诊断玲玲左肱骨下端骨折。出院后经鉴定玲玲为十级伤残,共花去医疗费3万余元。据悉：幼儿园为玲玲在A保险公司投保了幼儿园责任险、玲玲家长为玲玲在B保险公司投保了学平
3、险，还在C保险公司为玲玲投保了意外伤害险。［分析］《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》第160条明确规定："在幼儿园、学校生活、学习的无民事行为能力人或者在精神病院治疗的精神病人,受到伤害或者给他人造成损害,单位有过错的,可责令这些单位适当给予赔偿。〃由此可知,过错责任原则是认定幼儿伤害事故的主要归责原则。也就是说,幼儿园仅在有过错的情况下,才承担民事责任,没有过错,就不承担民事责任。本案中，玲玲受伤是因为在户外自主活动时与明明打闹所致，但天地星幼儿园负有维护活动秩序、防止打闹等的管理义务,由于教师张
4、某在组织户外自主活动中玩微信、疏于对活动的管理，才导致幼儿因打闹而受伤的事故发生，因此幼儿园具有严重过错,应承担与其过错相适应的赔偿责任。幼儿园责任险，幼儿园的赔偿责任可〃转嫁〃幼儿园责任保险是指在幼儿园实施的教育教学活动或者组织的园外活动中，因幼儿园疏忽或过失而导致的在园幼儿人身伤害事故，依法应由幼儿园承担的经济赔偿责任,由保险公司负责赔偿。幼儿园责任险适用于补偿原则,一般为不定额赔偿责任，保险赔偿金额不得超过保单中规定的被保险人应对第三者负责赔偿的最高限额，并以责任限额为限。从保险公司对幼儿园责任险的保险责任约定来看，保险公司都
5、将幼儿园因过失致幼儿损害的赔偿责任约定为保险责任。但是，幼儿园因故意致幼儿损害的赔偿责任，如幼儿园明知其设施设备不安全仍继续使用、幼儿园放任教职工体罚幼儿等造成的伤害，依法不属于保险责任的范围。但若是教职工在执行职务时故意致幼儿损害，但并非幼儿园所追求的结果，对幼儿园来讲教职工的故意致幼儿受伤害事件是个意外，则可以投保责任保险。也就是说，被保险人（幼儿园）故意致人损害的赔偿责任,不得为责任保险的标的，仅限于被保险人（幼儿园）自己的故意致害行为而发生的赔偿责任,对于教职工的故意致人损害行为,只要幼儿园对此不存在默许或放任的故意,那么学
6、校对教职工的体罚行为所承担的赔偿责任,就应属于责任保险的范围。本案中，由于幼儿园教师张某的过失，才导致了幼儿玲玲受伤害事故的发生，因此属于幼儿园责任险的保险范围。由于天地星幼儿园在A保险公司为玲玲投保了幼儿园责任险,因此天地星幼儿园可以依据保险规定要求A保险公司在保险金额内承担对玲玲的赔偿责任。学平险与幼儿园责任险,二者赔偿可兼得玲玲家长从B保险公司获得了"学平险〃的赔偿，天地星幼儿园认为玲玲已经获得了应有赔偿”遂拒绝对玲玲进行赔偿。天地星幼儿园的做法是错误的”其应当根据自己的过错要求A保险公司对玲玲进行相应的赔偿。幼儿园责任险属于
7、财产保险,其投保人或被保险人是幼儿园，保险标的是幼儿园对幼儿人身受到损害而依法应承担的侵权赔偿责任。学生平安险属于人身保险，其投保人或被保险人是学生，保险标的是学生本人的身体和生命。可见，幼儿园责任险和学生平安保险是两种不同性质的保险，不能相互代替。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第46条规定：〃人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人仍有权向第三者请求赔偿。“据此规定，即使被保险人玲玲从B保险公司处获得学平险的保险赔偿，
8、也不妨碍其依法向侵权人即天地星幼儿园请求赔偿，即玲玲同时享有侵权赔偿请求权和保险金请求权两项权利。具体来说：保险责任既归属于学平险,又归属于幼儿园责任险的,对于意外伤害造成的事故或者残疾,幼儿园责任保险和学平保互不冲突,两者均按各自的
