商业银行业务外包研究

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1、引言金融业的丌放，给我国商业银行的发展带来契机，同时也意味着挑战。随着经济发展和金融工具不断创新，顾客要求银行在传统的存贷业务之外能够提供投资、理财、保险、租赁等全套金融服务。同时商业银行又面对着具有庞大的资本实力，丰富的管理经验，涉足银行、保险、证券等各种领域，能为客户提供高质量、全方位服务的跨国银行的挑战。我国大多数银行，特别是中小商业银行，它们缺乏相应的资金、技术和人才，通过外包来解决这个问题是一个很好的思路。银行业早在二十世纪七十年代就涉足外包领域，二十世纪九十年代以来呈现出迅猛发展趋势。在成本因素及技术升级的推动下

2、，目前外包交易规模已相当可观并涉及整个IT行业。外包对于银行而言己远远不只是卸下非核心业务，降低成本的手段。外包已出现在银行人力资源、贷款、信用卡、审计等众多战略领域。同时出现了“业务流程外包(BPO)”，即银行将某项业务的整个流程外包。在BPO中，银行与服务商的关系也由传统的服务提供转变为战略合作。随着全球银行业竞争的加剧，银行与外包服务商的关系进一步向战略联盟发展。作为一种管理模式，外包具有整合、利用外部最优秀的专业资源，从而达到降低成本、提高效率、充分发挥自身核心竞争力和增强银行对环境的迅速应变能力的属性。我国银行业务

3、外包已有实践，但主要集中于IT领域，还有很大发展空间。国内讨论外包的文献很多，但主要集中于制造业，关于商业银行业务外包的文献大都发表在05、06年，篇数不多，论述主要集中于外包的好处、银行IT业务外包和一些对策。关于银行业务外包的理论探讨也较少，且较粗略，只有在蔡俊杰的《资源外包的形式及演进方式分析》和张建华的《交易成本：外包现象的一个解释视角》这两篇文章中对于交易成本理论有较为详细的探讨，但也不是从整个外包的角度来谈的，不涉及商业银行。且目前笔者未见专门论述商业银行业务外包的硕博论文。国外这类文献较多，大多数是从金融机构(

4、包括商业银行、投资银行、证券、保险等等)角度来探讨，且多数论述离岸外包。也有些机构每年发表一份关于外包的调查报告，如德勤和金融研究与服务公司(TowerGroup)。本文首先从外包的产生到发展进行了理论探讨，希望从理论高度找到外包这种管理模式的存在和发展的必然性。然后通过对商业银行业务外包的动因、模式、具体外包业务、发展趋势和外包注意事项等较为全面的论述，使读者对商业银行业务外包具有较为清晰的整体了解，同时希望能对实践者有一些参考价值。(一)文献综述1、外包的理论基础引言对于外包的理论基础有以F几种观点：专业化理论(Beno

5、itA．Aubertl996)、比较优势理论(j)eteFsl999；Woodruff．[mbermanl998；李芋蕾2004)；价值链理论(严勇19991李华焰，马士华2001)；价值链理论(麦克尔波特，1985)：技术差异论(Glass，Saggi2001)等。本文旨在从交易费用理论和核心竞争力理论对外包进行分析。(1)交易费用理论科斯(1937)在《企业的性质》提出了一下假说：企业和市场是两种虽有不同，但又可以相互替代的制度安排，科斯首次指出交易费用的问题。由于交易费用的存在，分工和专业化使得企业和市场得以相互依赖比

6、较存在，他们的界限就是企业内部交易费用和市场交易费用的比较。在交易成本的框架下，外包涉及到的是企业边界的变化和职能的变迁与重新安排。威廉姆森将其进行了系统化，在《市场与等级结构》(1975)与《资本主义的经济组织》(1985)中全面系统的论述了交易费用，分析了交易费用产生和增大的原因；并设计启发式模型对市场和企业这两种治理结构在激励和应变方面的性质的描述；在《交易费用经济学：契约关系的规则》(1979)中从资产专用性、交易频率和不确定性三个方面分析了企业和市场交易费用，进一步分析和揭示了科斯的交易成本理沦，认为企业在不确定性

7、很强和资产专用性很高的情况下应采取企业制度的形式，反之则应外包出去由外部供应商来解决。蔡俊杰(2005)将威廉姆森的启发性模型进行演绎，得出变动环境下的资源外包启发性模型，对资源外包模式的形成与发展有一定的解释作用，并在此基础上总结出了资源外包的特点。张建华(2005)借用威廉姆森的分析方法，以交易资产的专用性程度、交易的不确定性程度和交易的频率三个维度出发来刻画集体的交易活动，分析企业在不同的交易情况下的治理机制的选择。(2)核心竞争力理论核心能力的概念与外包紧密相连。Collis(1991)认为核心能力是指那些确定公司战

8、略定位最为基础的资源。Reve(1990)讨论了核心业务和补充性业务，他认为只有那些最特殊的技术即核心业务必须保留在企业内部，而补充性业务则可以通过战略联盟或外包来处理，其它一些战略价值不高的商品，就可以在公开的市场上获取。Reve还认为企业的技术轮廓随时间的变化而变化，新企业的核心技术往