从“部门货币”看政府与市场博弈

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1、从“部门货币”看政府与市场博弈吴志攀教授北京大学党委常委、常务副校长我今天跟大家一起探讨一个问题，“部门货币”，这是我起的一个名字，我一会儿讲开的时候，大家都熟悉这个现象。因为前几年我注意到一个问题，很多商场或者很多的部门或者行业都有自己的一些磁卡，它不接受别的卡的消费，我就把它叫做“部门货币”，后来这种情况在近十年愈演愈烈，现在整个规模有两万亿左右，而且现在到了300多个城市都在发。这种情况我原来认为是金融监管部门的一个空白，后来我们感觉到确实是市场也有需求，这就变成了政府与市场的一个博弈。所以今天向各位领导汇报完全是我个人的一个研究，如果讲得不对，请各位领导批评。我可能有很多图片，各位领导

2、也看到了，我一会儿要在网上找很多图片，上很多网站，但是这些东西都是商业机构的，我这些广告绝没有插入广告的含义，完全是为了教学的目的，让现场的感觉更深刻一点。如果要拷这个课件，请你们也用于教学和科研目的，不要用于商业推广目的，谢谢大家的帮忙。一、什么是“部门货币”我们所熟悉的货币形态就不用说了，这是人民币和银币另外我们还有各种银行卡，这些是我们所谓的法定货币，但是现在市场已经发生了很大的变化，很多地方另外一种货币出现了，有人叫“第二人民币”，我叫“部门货币”，有一些官方的词，其中有一部分叫商业预付卡，商业预付卡是其中很窄的一部分。根据我们国家法律规定：法定支付手段是人民币这是1999年第一次颁布

3、，2003年修改的，第三章就是人民币，它讲人民币是中华人民共和国法定的货币，在中华人民共和国境内支付一切公共和私人债务。任何单位和个人不得拒收。从1948年12月1号，我们在石家庄的华北银行，当时还没有打到北京来，成立了中国人民银行，颁布了人民币的一个命令里边说的是同样的话，所以我们的人民币纸币，各位如果带了可以看看，在纸币票面上没有法定货币或者是见票即付或者是这种字样，如果看港币、看英镑，看美元，票面上都有这种字样，它不写在法律上，它写在票上。我们是另外一种相反的情况，我们票面上没有。如果你们看票面的设计没有这样的字样，在1995年以前，就很多外国人拿到我们的货币就不明白，为什么不写。研究金

4、融法的人都谈论过这个问题，我说这是写在法律的命令上，1995年以后20就写在法律上，这是我们的货币单位。第十八条，由人民银行统一印制发行，它的图案式样都是由人民银行来规定的，如果是伪造、变造这个货币，运输伪造、变造货币都要受到法律的限制。但是第二十条，任何单位和个人不得印制发售代币票券，以代替人民币在市场上流动，所以我在下面用了一个黄色的小箭头，这个在1995年以前是流行过，但是在1995年法律出来之后，立刻票券都没有了，所谓的票和券的纸质都是软的，现在都是卡，卡是硬的，所以现在就这两个字的差异就差了一个字，所以现在的卡并不是违反的，它不能说是代币的卡，这两个一差以后就不一样了，所以在1995

5、年代币券变成了预付卡或者叫储值卡或者叫什么卡，非常多。根据去年中国预付卡行业报告，到去年底我们有30多个省市，284个地级市发行封闭式的卡和资金，已经达到了10925亿，这仅仅是封闭式的，一会儿再给各位领导解释什么叫封闭式，什么叫开放式，封闭式是一个很窄的范围，交易的笔数已经达到了17.5亿笔，如果单说这个数，你可能感觉它没有什么比较的概念，比较一下去年的信用卡，去年信用卡的消费额整个是8万亿，全国的信用卡消费8万亿，整个信用卡的持卡人大概有22亿，22亿张卡，远比这个大得多，但是这个可是1995年才发展起来的，已经占了它的八分之一了，但是它的发展速度是非常快的，你可以看到，它的发展速度每年是

6、以30%的速度在增长，再过两年多的时间，它就是两万亿，用不了6、7年它就是8万亿，而且中国的市场就这么大，人口是计划的，生得并不太快，小孩太小，不可能有卡，起码上了学才能用卡，老人家大了一点岁数，看不清了，不划卡了，所以最后这个市场的分割，大家可以预测到，这种预付卡的市场份额会越来越大，它的增长速度快，信用卡的份额就不同了，甚至会变得越来越小。但是问题在什么地方呢？问题是我们大量的政府资源、大量的金融资源、监管资源和银行资源都铺到信用卡的网络上，这个网络的备份、提款机，各个商业机构的POS机（刷卡机），这是一个很大的网络，是一个巨大的投资。但是如果它这个投资越用越少，越用越少之后它的的成本维持

7、起来就很难了。所以去年大家知道，报纸上有一个争论，我们的四大国有银行对跨行异地的提现要收10块钱的手续费，这个老百姓就不办了，说你开卡的时候没有跟我说这个，为什么现在收这个呢？他们解释的问题是我要维护这个系统的成本高了，以前为什么不收，现在要收了呢？显然现在是必须有一定的饱和量，你的系统才能赚钱，否则这个系统就赔钱，这是一个客观秩序，但是老百姓解读不了，最后又决定停收，不收了。这个原因是多种的，这