我国微型企业信用评价管理的研究

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1、摘要微型企业是比中小企业在经营规模等方面更加微小的经济组织，在我国扮演着吸纳劳动力大军的重要角色。由于商业银行以抵押担保作为风险管理的基本方式，因而无力提供抵押担保的微型企业被银行等正规金融机构排斥于融资服务的大门之外。近年来，中小型商业银行开始把面向微型企业客户的小额信贷作为拓展市场空间的方向，却同时面临着小额信贷领域中“成本高、抵押难、风险大”的挑战。因此探讨并建立科学可操作的评价指标体系，对于客观地反映微型企业信用状况、提高贷款决策效率、降低管理成本等方面具有重要的现实意义。本文首先对国内外微型企业信用评价

2、的研究现状进行分析，总结了值得借鉴和不足的地方。接着从我国微型企业贷款业务特点出发，提出了微型企业信用影响因素的层次结构，进而构建了适用于我国微型企业的信用评价指标体系。其中，指标的选取采用调查表法，并运用相关性分析和隶属度分析对指标进一步筛选；采用基于(31法的群决策思想对指标进行赋权，建立评分标准和等级划分；实证部分选取了137家微型企业作为样本实例计算信用等级。最后，对商业银行在实践中应用微型企业信用评价模型进行管理时提出建议，以改善评价环节成本高、效率低的管理现状。关键词：小额信贷，微型企业，信用评价，指

3、标体系AbstractMicroenterprisesareeconomicentitieswhicharemoreminorinscalethanSMEs，andmeyplayanimportantroleinabsorbingthelaborforce．Collateralisabasicfactorforcommercialbanksincreditriskmanagement，thusmicro-enterprises’loanrequestareoftenrefusedbycommercialbanks

4、formeyareunabletoprovideanycollateral．Inrecentyears，toexpandmarketspace，somecommercialbanksinsmallandmediumscalehavebeguntotreatmicro-enterprises弱tlleirtargetingclients．However,thecommercialbankhaStofacethechallengeofhighcost,mortgagedifficult,andhi曲riskwhich

5、comingfrommicro-creditfield．Therefore，toexploreandestablishabomscientificandoperationalcreditevaluationsystemhaspracticalmeaninginjudgingcreditofmicroenterprisesobjectively,reducingmanagementcost，aswell鹬inimprovingcreditdecision-makingefficiency．Thispaperfirs

6、tlyanalyzedthedomesticandinternationalresearchinthefieldofcreditevaluation,andthensummarizedsomethingworthlearningandinadequateintlleirresearch．Inthispaper，ahierarchyofcreditfactorsWasproposedbasedonanalyzingthefeaturesofmicro-enterprises’loaninChina．Thenasui

7、tablecreditevaluationindexsystemofmicro-enterprisesinChinaWasconstructed．111eindicatorswereselectedbyconsultingexpertsthroughquestionnaires，andmembershipanalysiswasusedforfullerselecting．Groupdecision-makingbasedonG1methodwasusedtosetweightforeachindicator．Af

8、tersettingthescoringandgradingcriteria，acreditevaluationmodelformicro—enterpriseswasfinallyestablished．Inempiricalpart，137microenterprises’dataWasusedincalculatingtheircreditgrades．Finall