我国房地产个人信贷风险防范研究

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1、西南大学硕士学位论文我国房地产个人信贷风险防范研究姓名：魏金萍申请学位级别：硕士专业：农林经济管理指导教师：刘文朝20060401西南大学硕士学位论文摘要我国房地产个人信贷风险防范研究农林经济管理专业硕士学位申请人魏金萍指导教师刘文朝教授摘要1．论文研究的意义近年来，由于我国房地产市场迅速扩张，使得银行房地产信贷规模大幅扩张，特别是我国居民个人购房贷款余额自1998年以来呈直线上升趋势。另一方面，我国房地产金融业务在迅速发展的同时，也存在着一系列的问题，而更危险的是在个人住房贷款方面，当前各商业银行普遍认为房地产个人信贷不良贷款率低，是优良的贷款品种，而忽略了其

2、潜在的风险性。事实上，个人住房信贷其风险是逐渐积累和释放的，一般在3—8年阻后才显现，现正渐进风险爆发期。目前，国内房地产个人信贷的快速扩张及累积的金融风险已引起理论界的关注，这一问题的研究对推动我国房地产个人信贷业务以及整个经济金融的健康发展，促进金融与国民经济的协调持续发展，都具有十分重要的理论和现实意义。2．论文的主要内容本文在阐述了房地产金融和房地产金融风险一般理论的基础上，系统分析了我国房地产和房地产金融的发展现状，详细剖析了房地产个人信贷风险的表现和产生原因，并在国际借鉴和比较的基础之上进一步就我国防范和控制房地产个人信贷风险提出了相应的政策措施。全

3、文正文分为六个部份。第一部分：在阐述房地产金融的概念、房地产金融的分类及基本特征、房地产金融机构体系、房地产金融筹资渠道的基础上，分析了我国房地产金融今后发展的基本趋势，认为我国房地产金融规模将持续稳定增长，房地产金融结构重心将由房地产开发贷款逐步转向个人住房贷款。第二部分：对当前我国房地产市场发展的基本情况、存在的问题和房地产金融发展的基本情况、存在的问题进行实证分析。我国的房地产业和房地产金融业都是在改革开放后逐步兴起和发展起来的，属于新兴产业的范畴，尽管在十多年的时间里，二者互相配合、互相牵制，取得了很大的成绩，但也存在着许多不够成熟、不够健全的地方。当前

4、，我国房地产业和房地产金融业处于快速发展时期，面临着很大的机会和挑战，所存在的问题也逐步暴露出来。第三部分：对我国房地产金融风险中来自银行自身的风险和房地产开发企业的风险进行分析。认为商业银行自身存在国家对房地产金融业宏观调控的政策和法律风险、银行内部管理滞后的制度风险、银行违规放贷的操作性风险，在房地产企业信贷方面存在财务风险、经营风险、欺诈风险和市场风险。第四部分：对我国房地产金融风险中的西南大学硕士学位论文摘要房地产个人信贷风险的类型、特征及产生风险的原因进行详细剖析。提出房地产个人信贷存在信用风险、流动性风险、利率风险、抵押物风险、系统性风险、通货膨胀风

5、险，具有客观性、滞后性、可控性、扩散性、周期性与“泡沫”经济的相关性等特征，房地产个人信贷风险是由于墁居民个人还贷压力超负荷、投机资金逐利、商业银行自我约束有限、信息不对称、抵押物变现能力不可靠等因素影响而形成的。第五部分：对国外(主要是美国、德国、新加坡)房地产个人信贷风险的防范进行详细分析，井结合我国实际情况，提出了可供借鉴的积极发展住房储蓄、扩充筹资渠道完善和改进住房公积金制度、充分发挥政府主导作用、适时推行住房抵押贷款证券化等具体做法。第，i部分：在借鉴发达国家经验的基础上，提出了通过完善房地产金融发展的宏观环境、建立多层次和多元化的房地产筹资渠道、发展

6、和完善个人住房抵押贷款担保和保险制度、建立健全规范的个人信用体系、加强商业银行自我发展的能力、探索住房抵押贷款证券化等防范和控制房地产个人信贷风险的具体政策措施。3论文研究的结论：(I)由丁房地产项目具有投资周期长、投资金额巨大、资金流动性差等特点，易受宏观政策和经济周期波动的影响，使得预期效益的实现存在很大的不确定性，风险较大，也使得以房地产为依托的房地产金融产生巨大风险。(2)房地产个人信贷是一种中长期消费信贷，其风险是逐渐积累和释放的，一般在3—8年以后才显现。所以，房地产个人住房贷款现在没有风险，并不表示风险就小。相反，我国的个人住房贷款已存在极大的风险

7、隐患，必须尽快采取有效措施加以控制和防范。(3)防范和控制我国房地产个人信贷风险必须从宏观和微观两个方面着手。一方面要发挥政府的主导作用，建立全方位的政府支持体系，培育和优化我国房地产金融发展的宏观环境，丰富房地产金融的筹资渠道，建立房地产贷款担保和保险制度，降低银行的信贷资金压力，分散房地产个人信贷风险；另一方面要加强银行的自身防范，建立风险防范机制和防范措施，加强金融工具的创新·拓宽房地产个人信贷资金的来源，努力提高抵御和防范风险的能力。关键词：房地产房地产金融个人信贷风险防范IITheResearchofRealEstatePersonalCreditRi

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