電子支票之流程簡介及相關法律問題淺析

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1、電子支票之流程簡介及相關法律問題淺析苗致偉民國90年5月14日壹、前言貳、電子支票之介紹一、電子支票之意義二、電子支票之運作流程三、電子支票之特性及優點（一）、電子支票之特性（二）、電子支票之優點四、傳統支票與電子支票應用上之比較參、電子支票運作之相關法律問題一、電子簽章所衍生之法律問題及未來之發展（一）、前言（二）、數位簽章之意義與功用（三）、數位簽章之法律效力（四）、有關「線上身分辨識機制發展」最新之國際立法趨勢（五）、小結二、憑證機構的角色與功能（一）、憑證機構之簡介及其可能發生之法律風險（二）、

2、交互認證議題之因應（三）、小結肆、結論壹、前言各種支付工具走向無實體化已是大勢所趨，為增加支票流通的安全性，電子支票預計在明年7月推出。而為什麼要發展電子支票呢?除了配合網際網路的興起,必須有一個電子版的支票機制之外,更迫切的理由:是傳統的支票處理的過程中耗費的人工及時間實在太多,要從各持票人手中收集那一張紙,透過交換機制傳到不同銀行,處理完後再寄還給原發票人,其中的人工成本實在太沉重,有了電子支票後,效率加快,實在為重要的演進。台北市票據交換所指出，電子支票將取代現行的實體支票，保障民間信用交易的安全

3、。電子支票的制度最早的起源在美國，故以下本文以美國的制度為介紹的骨幹，再配合說明國內若要採行電子支票1制度，所需要注意的地方有哪些，如數位簽章、憑證機構之建立等等。貳、電子支票之介紹以下本文就電子支票之意義、其相關運作的流程、優點以及和傳統的紙式支票有何不同來做一論述。一、電子支票之意義所謂的電子支票，是以電子簽名作為支票的背書，以數位證明驗證付款者、付款銀行、銀行帳號等。認證工作由公開金鑰密碼法的電子簽章完成，增加安全性。電子支票與實體支票相同的是，它具有與實體支票相同簽名效力的電子簽章，使用者可以簽

4、出包含付款人姓名、付款金融機構、付款帳號、收款人姓名及金額的電子文件。電子支票必須為收款人接受，並加以簽名（sign），1才能傳送到銀行處理，相當安全。電子支票是採用信用方式來代替現金交收，其可以通過電話的直接傳達或利用互聯網路這類公眾網路來傳送，銀行收集電子支票，然後通過類似票據交換所（AutomatedClearingHouse,ACH）網路來交換，這種現有銀行體系和公眾網路的整合為銀行、工業界和客戶提供了以現有2支票處理機構為主的可行方案。電子支票的優點是適合作小額付款的結算，而且電子支票的傳統密

5、碼加密方式比以公開金鑰的系統較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開金鑰來驗證支票。電子簽名也可以自動驗證。而且電子支票容易和EDI應用的應收賬款結合。電子支票會產生浮動，浮動則是商業的重要條件。第三者會計服務器可藉由向買方或賣方收取費用（fee）以賺取利潤，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶，然後再在存款裡賺取費用。總而言之，電子支票技術可以連結公眾網路和網路金融機構及34銀行票據交換網路，以達到通過公眾網路連結現有付款體系。二、電子支票之運作流程電子支票是一種模擬傳統支票的數位化方式，

6、目前尚未有全球一致性的標準，我們先以美國金融團體所組成的金融服務科技協會（FinancialServices1參照聯合新聞網，電子支票明年月問世，記者應翠梅／台北報導，http://be1.udnnews.com/2001/1/15/NEWS/STOCK/PERSONAL/127795.shtml。2參照經濟部電子商務導航第十三期，1999年4月30日。http://www.ec.org.tw/ecpilot/ecpilot13/index.html。3參照中國經貿新詞詞典，電子支票，http://ww

7、w.tdctrade.com/correspondence/dictionary/htmlpage/13000223.htm。4參考並整理自whatistheeCheck?＜http://www.echeck.org/overview/what.html＞以下列出原文參考：AneCheckistheelectronicversionorrepresentationofapapercheck.。eChecks:：containthesameinformationaspapercheckscontain；a

8、rebasedonthesamerichlegalframeworkaspaperchecks；canbelinkedwithunlimitedinformationandexchangeddirectlybetweenparties；canbeusedinanyandallremotetransactionswherepaperchecksareusedtoday；enhancethefunctionsandfeaturesprovide