何颖-201101-《日本学刊》-浅析日本的金融消费者保护制度改革

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1、浅析日本的金融消费者保护制度改革*内容提要：美国的次贷危机表明，避免金融领域的消费者权益受到侵害应当成为改革的核心内容之一。对此，经历过20世纪90年代银行业危机冲击的日本已走在了前面。1996年开始的日本金融“大爆炸”改革终结了“护送舰队”的保护机制，但是伴随而来的大规模出现的消费者受害事件令金融改革陷入困境。2004年日本开始了第二阶段金融改革，要点之一即是在金融立法中全面加强并逐步统一有关消费者权益的保护性规则，并使改革取得了初步成效。我国当前正处在放松金融监管的市场导向型改革进程当中，相似的金融法制传统和改革进程要求我们重视对日本

2、经验和教训的借鉴，关注对金融消费者权益的法律保护。关键词：日本金融二次改革金融消费者统一化中图分类号：D922.23文献标识码：A文章编号：金融消費者保護制度の統一化構想――日本第二段階の金融改革から起を話すアメリカのサブプライムローン危機は、金融領域の消費者被害を防止することが改革の核心的内容になるべきと表明した。これにつき、1990年代の銀行業危機の試練を受けた日本はすでに一歩前に進んだ。1996年より行われた日本版金融ビッグバンは＜護送船団方式＞の保護システムを終結させたが、しかしそれに伴う大規模な消費者被害事件は金融改革を困難な局

3、面に陥れさせた。2004年に、日本は＜金融改革プログラム＞を策定し、第二段階の金融改革を始めた。其の要点の一つは、金融立法において消費者保護規則を全面的に強化しかつ徐々に其の統一を図った。それにより改革は初歩的な成果を挙げた。当面、わが国は金融規制を緩和し、市場型導入の改革の最中で、わが国と類似する金融法制伝統と改革道程がある日本の経験と教訓を重視し、金融消費者の法的保護に注目することが求められる。*作者系华东政法大学经济法学院讲师，法学博士。本文系2010年度教育部人文社会科学研究项目（项目编号：10YJC820041）以及“上海市第三

4、期重点学科—经济法学（S30902）”项目的阶段性研究成果。我的同事于剑华博士对论文的日语资料运用及核对提供了无私帮助，在此致以衷心的感谢。1一、引言2008年席卷全球的金融危机引发了人们对金融体系现状的全面反思。考察美国次贷危机可知，不受法律约束下的金融机构过度信用创造行为是危机爆发的直接诱因。被认为是危机始作俑者的次级抵押贷款业务，其本意在于为那些贫困或信用有欠缺的美国居民和新移民提供贷款购房的便利。但是由于对该业务欠缺应有的法律规范，特别是缺少消费者可以直接援引的保护性规范，从而助长了金融机构的掠夺性贷款行为，致使美国金融系统积聚了

5、大量信①用风险，最终酝酿成次贷危机。2010年7月，美国总统奥巴马签署了全称为《华尔街改革和消费者保护法》的金融制度改革法案。自此，保护金融市场中的弱势群体，避免金融消费者权益受到侵害正式成为美国金融制度改革的两大核心内容之一。而日本在吸取20世纪90年代银行业危机教训，彻底改革旧的金融法制框架，特别是加强对金融领域消费者利益的法律保护方面，早已走在了前面。银行业危机促使日本加快金融制度改革，以1996年金融“大爆炸”为标志的第一阶段日本金融制度改革在大量削减对金融机构和金融市场法律限制的同时，由于未能真正贯彻保护社会公众利益的立法宗旨，

6、从而引发了大量的消费者被害事件。此轮金融制度改革使日本政府意识到落后的金融法制不仅阻碍金融创新，还会使消费者遭受损害并反过来抑制金融业的发展。为了吸引消费者将个人资产“从储蓄向投资转移”，第二阶段的金融制度改革致力于“金融服务法”的统一化进程，以从功能性角度着眼对现行的纵向分割的行业立法进行横向化和柔软化改造，从而鼓励金融创新和市场竞争；与此同时重点贯彻金融消费者的保护理念，进一步加强和完善金融消费者保护规则。以《金融商品交易法》的出台为主要标志的第二阶段改革目标已基本达成。日本金融厅自2006年以来进行的《利用者满足度》问卷调查结果显示

7、，日本社会对于银行等存款机构、证券公司提供的金融商品和服务，选择“有了相当提高”“满意”的比例正逐年上升。特别是，有关“网络、手机金融商品和服务的提供”选择“有了相当的提高”的比例高40%，对于金融机构“确保个人信息的安全”“金融营业场所环境设备完善”的满意度也出现②了明显上升。如果比照20世纪90年代日本银行业危机可知，两次危机的发生存在诸多相似之处，日本③也表示可以向美国等提供化解金融危机的经验和方法。而日本可以提供的借鉴不仅限于①参见何颖：《论金融消费者保护的立法原则》，《法学》2010年第2期，53页至54页。②日本金融庁『「利用

8、者満足度アンケート」取りまとめ結果』（2006、2007）。③美国发端的金融危机与日本20世纪90年代的金融危机至少有四点相似之处：第一，以不动产价格持续上升为融资的假设前提；第二，金融市场的