商业银行与信用担保公司合作关系研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得奶溆长洋或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：杏垒签字日期：必f；年6月歹日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解安徽村学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权窃敝烊可以将学

2、位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：亭会签字日期：砂解6月g日学位论文作者毕业去向：工作单位：通讯地址：导师签名：签字日期：少砂年易月厂日电话：邮编：摘要中小氽业对国民经济发展的重要性不言而喻，因而其融资难问题也成为政府亟待解决的主要问题之一。考虑到中小企业融资难的主要原因是抵押担保品的缺失，目前世界各国同行的做法是建立中小企业信用担保体系，通过第三方担保来给中小企业增信，以此来提高其获得银行贷款的可能性。从我国的金融体制

3、来看，银行处于绝对的主导地位，是企业外部融资的主要来源，所以建立中小企业信用担保体系，将会对中小企业融资有着更好的促进作用，因此从1992年开始，我国政府便大力推进中小企业信用担保体系建设，发展至今，担保行业机构数量不断增多，为改善银企关系，帮助oed,企业融资起到了重要作用。利率市场化在我国的逐步推进，意味着未来银行间的竞争将会更加激烈，其中一个主要表现就是在争夺客户方面。众所周知，优质大客户毕竟有限，而且流动性很大，银行在面对此类客户的谈判能力也较弱，相反，中小企业的数量越来越多，对于融资需求也越来越大，这正是利率市场化进程中，商业银行

4、应该争取的对象。但不容忽视的是，中小企业的风险性依然存在。商业银行要想在这部分群体中获取较为稳定的利息收入，还需要在风险和收益之间去寻找一个平衡点，信用担保公司就是这样一个平衡点。商业银行只有与信用担保公司真正建立起“风险共担、利益共享”的长久合作关系，才可以帮助其在争夺中小企业客户上取得长足优势。信用担保公司作为第三方中介机构，其作用的发挥依赖于与商业银行之问的合作，但是从实际情况来看，目前双方的合作还停留在初级阶段，信用担保公司更像是商业银行分散风险的一种手段，彼此之间没有建立起“风险共担、利益共享”的合作关系，再加上近年来担保行业接二

5、连三发生的违规事件，使得这一关系更加严峻。伴随着担保行业进入规范整顿阶段，这一合作关系也将面临新的考验。国内外关于商业银行和担保公司合作的研究或过于理论，或过于单一，没有全面分析两者之问的合作关系和存在的问题。本文在阅读国内外文献的基础上，从信息不对称理论、风险转嫁理论和交易成本理论三个角度，详细分析了银担合作的理论基础；并从实践出发，分别论述了商业银行、担保公司和中小企业需要并寻求银担合作的现实原因。通过分析发现，加强商业银行和担保公司合作，建立两者之间长效的合作关系和担保体系，确实可以达成oed,企业、商业银行、信用担保公N--方共赢的

6、局面，而且还有助于提升整个社会的福利水平。在此基础上，笔者分析了我国商业银行和信用担保公司的合作现状，通过对当前信用担保公司的类型以及近年来发展特点进行分析，明确整个担保行业的发展状况，然l后结合当前形势，对银担合作模式及合作问题做进一步分析，指出当前银担合作的主要问题表现在四个方面：第一，商业银行合作意愿不强，业务开展的积极性不高；第二，合作过程中双方权利义务不对等；第三，合作过程中信用担保公司缺乏诚信；第四，合作过程中商业银行缺乏责任心。明确银担合作问题之后，笔者从外部环境、信用担保公司以及商业银行三个角度深层次挖掘了造成这些问题的背后

7、原因。相关法律制度建设的滞后以及社会信用环境欠佳，使得商业银行和信用担保公司没有一个较好的合作环境；担保行业较低的准入门槛、高风险低收益的现状，再加上缺乏相应的资金补偿机制和风险分散机制，使得担保机构的担保实力和面对风险的专业性受到了质疑；在中小企业贷款业务上的利益驱动不足、对信用担保公司的认可度较低以及过度依赖于传统的抵押担保贷款也限制了商业银行与信用担保公司合作的积极性。因此优化银担合作关系，不仅需要从外部合作环境入手，还要完善商业银行和信用担保公司的内在合作机制，从而真正在银担之间实现“风险共担、利益共享”的合作关系。关键词：商业银行

8、；信用担保公司；风险共担；利益共享AbstractTheimportanceofsmallandmedium—sizedenterprisestothenationalecono