商业银行与信用担保公司合作关系分析

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1、(二)商业银行与信用担保公司合作中存在的问题⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯．．25第四章影响商业银行与信用担保公司合作的因素分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯28一、外部环境存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．28(一)相关法律制度建设滞后⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯28(二)社会信用环境欠佳⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．28二、信用担保公司在合作中存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯29(一)担保行业准入门槛较低⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯29(二)收益与风险不匹配，缺乏资金补偿机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．29(三)风险分散机制不完善，作用有限⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．30三

2、、商业银行在合作中存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．31(一)给中小企业贷款的积极性不高⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯3l(二)对信用担保公司的认可度较低⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯．．3l(三)对传统的抵押担保贷款依赖性较高⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．31第五章优化商业银行与信用担保公司合作关系的对策建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．33一、完善外部合作机制，优化银担合作环境⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯33(一)完善担保相关的法律制度建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯33(二)完善社会信用环境⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯33(三)提高信用担保公司准入门槛⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．

3、33(四)建立资金补偿机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．34(五)完善信用再担保机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．34二、完善内在合作机制，优化银担合作关系⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯．．35(一)银担之问需建立风险共担、利益共享机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯．35(二)银担之间需建立信息共享、工作共参机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．37(三)信用担保公司需建立科学的内部控制制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．38(四)商业银行需建立有效的风险防火墙制度⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯38第六章结论⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯．．39参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。⋯

4、⋯⋯⋯4l致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．44攻读学位期间发表的学术论文目录⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯．⋯⋯．45II第一章绪论一、研究背景及意义(一)研究背景中小企业是国民经济发展的重要主体，在优化经济结构、促进科技进步、带动区域经济发展以及解决就业等方面起着不可替代的作用。好的企业的发展离不开资金的支持，在我国，银行始终是金融市场上的主力军，也是企业外部融资的主要来源。然而中小企业由于内部管理不规范、财务制度不健全等问题，与银行之间存在严重的信息不对称，加之其因规模小，难以提供有效的抵押担保品而一直被银行拒之门外，融资难问题一直严重制

5、约着中小企业的发展。考虑到中小企业融资难的一个主要问题是抵押担保品难以落实，风险难以被银行体系所吸收，我国从1992年开始大力推进中小企业信用担保体系建设，将信用担保公司引入银企之间，为中小企业增信的同时分散银行的信用风险，之后相继出台了一系列政策文件，以引导和促进担保行业的发展。担保行业的发展以及国家的经济政策都会对商业银行和信用担保公司的合作关系产生影响。金融危机之后，银担之间的合作关系在中央推出四万亿直接投资计划之后得以“大跃进”，这主要是因为四万亿元的直接投资计划使得贷款增量大幅拉升，在扩张性政策的主导下，面对短期激增的货币流动性，加大对中小企业进

6、行贷款投放成为银行的必然选择。但是中小企业自身的风险状况又让商业银行不敢轻易放贷，此时信用担保公司开始进入商业银行的视野。为了规避中小企业的信用风险，商业银行开始加大与信用担保公司的合作，通过这种举措来分散风险，并同时扩大对中小企业的信贷量，获取更多的利息收入，可谓是一举两得。然而需要注意，商业银行的这种短期避险趋利行为会带动更多的资金进入担保行业，担保公司在“量”上的快速膨胀必然使得“质”得不到保证。这一轮关系的“大跃进”为银担之间的合作埋下了隐患。2010年底国家货币政策由宽松转向紧缩，于是银行业纷纷开始惜贷，更对部分未到期贷款进行提前催缴，从而使得中

7、小企业普遍遭遇资金困境，众多难以维持的企业无奈破产倒闭，其中由担保公司担保的资金只能形成担保公司的坏账，最终由担保公司予以偿还，加大了担保公司的资金链压力。与此同时商业银行一方面为了规避风险以自保，逐渐放缓了与担保公司的合作，另一方面受相继爆发的中担、华鼎、创富三家担保公司违规事件影响，也开始减少甚至停止与信用担保公司建立新的业务商业银行与信用担保公司合作关系研究合作关系，银担合作关系陷入僵局。本文即在此背景下，对商业银行和信用担保公司的合作关系加以研究。(二)研究意义对商业银行与信用担保公司合作关系进行研究具有重要意义。从欧美、日本等国家的实践经验来看，

8、信用担保公司作为连接商业银行和中小企业的桥梁和纽带，在为中小企业提