跨境电子支付服务风险监管法律问题研究_杨松

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1、2013年第2期法治研究跨境电子支付服务风险监管法律问题研究*杨松郭金良**摘要：“支付”作为给付行为的重要形式，是保证交易顺利完成的标志性事实。以计算机信息技术为特征的技术创新使得现代支付体系产生了革命性的变化，电子支付服务正深深地影响着国际商务和个人跨境消费。电子技术本身的特殊性、支付主体和接收主体的多样性及不同国家电子支付监管规则的差异性造成跨境电子支付服务中存在多重风险，这需要完善相关国际法规则、协调主权国家之间进行电子支付法律规范及加强法律技术合作等。我国电子支付服务监管立法应当以传统监管体制为基础，以跨境电子支付风险特征为核心，构建以中央银行监管为主体的

2、多层次监管结构，以此促进安全、高效的跨境电子支付服务。关键词：跨境电子支付支付体系风险监管电子商务投资在现代商业贸易投资中占据洲、大洋洲、美洲、非洲等地的80多个国家和地着越来越重要的位置，电子商务基于其交易便区，①电子支付服务涵盖出行居住支付、跨境消费捷、高效、成本低等优势，已经抢占了较多的消费购物支付、基金理财、便民缴费等多个货币支付者，电子商务主体成为投资者的主要对象，投资领域，中国跨境电子支付服务的市场已经遍及世跨境电子商务符合当今电子科技发展和消费需界上的主要国家和地区。2010年，我国银行卡消求的需要。其中，跨境电子支付是跨境电子商务费交易额48.49亿

3、笔，金额10.43万亿元，银行卡中的核心环节，它涉及交易主体间资金转账的安消费额（剔除房地产、汽车销售及批发类交易）占全，又涉及投资者收益的回报安全，所以跨境电全年社会消费品零售总额的比重高达35.1%子商务支付中的风险监管也当然地成为该领域②随着经济全球化、（2009年的比重为32.0%），研究的重点问题，它是现代商贸投资中风险安全金融全球化、消费国际化的发展，电子支付服务保障制度的重要组成部分。已经成为中国支付体系的重要组成部分，并在跨电子支付服务是以计算机技术与电子科技境商务和个人消费生活中发挥重要的作用。的发展为基础，伴随着经济、金融全球化而产生跨境电子支付

4、服务涉及企业、个人、银行及的现代支付方式，它以交易便捷、交易成本低而第三方支付平台等多个主体，典型的跨境电子支“闻名”，在现代支付体系中扮演着越来越重要的付服务方式主要包括网上银行支付服务系统和角色。截止2012年，中国银联境外用卡服务中，有第三方支付平台参与的电子支付服务。企业之境外使用银联卡取款的范围已经涵盖亚洲、欧间的大额资金支付通常是通过网上银行支付服*本文系中国法学会2012年度部级法学研究课题“电子支付服务监管问题研究”（项目编号：CLS（2012）Y36）的阶段性成果之一。**作者简介：杨松，辽宁大学法学院教授、博士生导师，法学博士；郭金良，辽宁大学法

5、学院博士研究生。①数据来源：中国银联官网，http：//cn.unionpay.com/abroadCard/abroad_zhinan/jingwaiyongkaxuzhi/file_2793116.html，2012年8月1日访问。②该部分数据来源：中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告(2010)》和《中国支付体系发展报告（2009）》。64跨境电子支付服务风险监管法律问题研究务系统完成的，交易者的资金支付可能选择具有的界定分两部分：一是个人网上银行中的电子支跨境网上银行服务的银行，也可能选择具有跨境付服务；二是手机银行中的电子支付服务，其中合作的不同银行，

6、由于交易金额较大，有可能对个人网上银行支付还包括中银快付、理财直付、银行构成流动性风险。在第三方支付平台参与的网上支付等。⑤所以，本文中电子支付与电子支付跨境电子支付中，买方需要将资金转移到其在支服务在涵义上具有一致性。同时，在国内第三方付平台的账户，委托支付平台管理，在确认收到支付行业竞争趋于稳定后，支付宝、财付通、快钱货物时，委托支付平台支付货款，进行交易支付等企业开始将触角伸到跨境电子支付领域，腾讯结算。在长期的支付服务中，第三方电子支付平财付通与美国运通达成战略合作伙伴关系，如为台沉积了大量的资金，如果资金管理产生问题，财付通客户提供在中国以外地区的美国运通

7、网就会给众多交易方带来损失。此外，跨境电子支络商户跨境在线购物的创新支付工具是双方的付还要承担互联网或银行支付网络受到黑客或重点合作内容，跨境支付的产生是以国际电商及其他不法分子攻击而遭受损失的风险，在实践中国际间贸易的快速发展为基础的，且跨境交易的还出现了因银行身份认证过失而造成消费者财产生是需要国内外企业相互合作完成的。⑥产受到侵害的案例。③因此，安全性成为跨境电子根据中国人民银行《电子支付指引》第2条支付服务关注的主要问题，识别电子支付中的风规定，电子支付是指单位、个人直接或授权他人险，防范跨境电子支付中存在的风险并进行有效通过电子终端发出支付指令，实现货