借贷金融论文范文-论拍拍贷：探寻普惠金融之蓝海论文

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1、借贷金融论文范文:论拍拍贷：探寻普惠金融之蓝海论文拍拍贷：探寻普惠金融之蓝海论文不需抵押，不写借条，轻点鼠标，达成借款一一这种疯狂玩法的灵感源自诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人穆罕默德•尤努斯教授。三十年后，他的“中国弟子”将其“普惠金融”理念搬上互联网，打造了中国首家个人信用网上借贷平台，并于近期获得红杉资本巨额投资。浩瀚人海之中，你我小如蚂蚁，而蚂蚁间的借贷，如何汇聚出普惠金融的新蓝海？本文或将带给人们一些启发。近年来，随着国内经济形势持续低迷，银根政策不断紧缩，借贷困难已成为小微企业面对的普遍理由。在此形势下，一种专为自

2、然人提供相互借贷服务的商业模式悄然兴起。而作为国内第一家个人信用网上借贷平台，在普惠金融道路上寻找蓝海的“拍拍贷”会给国内创业者带来怎样的启发？恪守三个关键词“拍拍贷的运作离不开三个关键字，那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊笑言，把借与贷双方撮合在一起，促成交易，获取佣金，并以此赢利，这种方式在国外被称为P2P(peer-to-peer),也是最传统的民间借贷形式，在现代金融未曾到达的时代及区域，P2P曾被视作普遍规约。创立拍拍贷的灵感源自2006年。当时还在微软从事技术工作的张俊通过一个偶然的机会注意到，当年诺贝尔和平

3、奖颁给了一位孟加拉国经济学家穆罕默徳•尤努斯教授。这位教授于1976年创立孟加拉乡村银行，并向贫穷的人发行不需要担保的小而额贷款，其“从社会底层推动经济与社会发展”的努力及获得的成功具有典型示范作用，这成为他获得诺贝尔和平奖的理由。令张俊深感震撼的是，孟加拉乡村银行的借贷者一一这个地球上最穷的国家和最穷的一群人一一其贷款偿还率竟然高达9&7%o这张俊联想到：中国经济与孟加拉国有一定相似之处，现实市场上，大量小微企业融资无门，而上亿中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。与此同时，穆罕默德•尤努斯的创新也激发了另一个年轻人的兴趣，这个刚从微

4、软安全技术主管位置辞职并创办了“菠萝网”的创业者叫做顾少丰，彼时正在寻找新的创业项目。2003年至2004年间，刚刚兴起的SNS概念和风起云涌的电子商务令顾少丰预感到，社交领域的网络交易将是未来社会的趋势。而一个偶然的机会，朋友与他聊到“打算买车却遇上股票被套，试图申请贷款”，顾少丰心血来潮，做了这样一个实验：在网站上发布借款需求，并将链接发给了几个同事。在他看来，朋友们虽互相认识，却都羞于当面谈起借钱；有闲钱的同事也从未想到，借钱给朋友还能像投资一样顺顺当当地赚取利息。令人欣喜的是，接受邀约的朋友们最终通过网络达成了这笔借款,这笔交

5、易令顾少丰备受启发。此后，顾少丰开始有意识地在相关领域进行探索，并搜索到一个十分具有说服力的有趣案例：IBM公司的某工程师，每天早晨开机做的第一件事不是查收邮件，而是通过国外网络借贷平台查看向自己借钱的782个人是否都在按计划还款。对于这位上班、放贷两不误的工程师而言，网络放贷一方面可以获得高于银行利率2~3倍的利息,另一方面也可帮助那些借款人达成个人意愿。于是，张俊、顾少丰和儿个朋友想到用淘宝模式，打造一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。第二年，拍拍贷网站应运而生。据张俊介绍，在四人创始团队中，有三个是IT技术出身，一个具有金

6、融背景。而拍拍贷创立的初衷，是希望通过互联网等信息技术手段解决信用甄别及审核理由，同时降低贷款过程中因环节过多造成的高成本。竞拍：利率低者得顾名思义，“拍拍贷”网站离不开“拍卖”，其与“淘宝网”的竞拍类似，不同之处在于淘宝商品的竞拍原则是“价高者得”，而拍拍贷交易借贷的竞拍原则是“利低者得”。根据“拍拍贷”规则，假如自然人A需要一笔资金，那么在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率及资金筹措期限等要素后，有意向其放款的另一个或多个自然人，可以用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如

7、果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，那么该项借款计划流标。目前，“拍拍贷”公司采取的借贷方式包括“一对一”、“多对一”和“多对多”，资金通过第三方支付渠道实现划拨管理，平台方不占用借贷双方资金相关范文由写，保障资金流动的合法和安全。借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。张俊表示，拍拍贷上由借钱人设定借款利率，当然利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。值得注意的是，借款人发布的利率如同其“身价”，是市场机制调

8、节的结果。假设一个信用评级很低的新用户发布一条借款信息，譬如以18%的利率借款，一般没人会借；等过几天发现借不到钱，其可能会把利率提高到20%,那么有可能借到。而与之相对的，一个信用状况较好的用户发布一条信息，以20%的