金融金融论文范文-谈述互联网与普惠金融论文

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1、金融金融论文范文:谈述互联网与普惠金融论文互联网与普惠金融论文有这么一个段子，这年头，开100万奔驰的大款，大多是在银行贷款千万以上的，而刚发工资就急匆匆往银行里存钱的，大多是骑着2000块电动车的屈丝。为什么富人钱越借越多，而穷人钱越存越少呢？答案很简单，因为现有的金融体系和普惠金融的目标还是有距离。什么是普惠金融呢？首先，普惠金融是基于真实的需求结构来提供金融服务的。现有的金融需求结构是扭曲的，金融机构倾向于把钱借给有实力的大企业和个人，而不是根据他们真实的金融需求来配置资金。结果是大企业可以以较

2、低的成本获得资金，甚至用富余的资金去炒地皮、放高利贷;而实力较弱的小企业和个人，即使有需求，也很难获得银行的贷款。其次，普惠金融是基于个性化的需求来提供产品和服务的。现有的金融体系只能开发岀有限的金融产品满足一般的金融需求，而对特殊的金融需求则视而不见，他们还停留在大规模生产流水线作业的阶段，缺少个性化定制化的产品和服务。结果是，每个人都不能得到有效的金融服务。最后，普惠金融是质优价廉的智慧金融。现有的金融体系只能从传统的征信系统获得个人的征信记录，导致征信信息不完整，审批时间较长，而且付岀的人工成本

3、也不小。结果是，该享受服务的人无法享受，即使得到服务，时间成本和经济成本也不可低估。由此可见，由现有的金融体系迈向普惠金融，至少要过三道关:信息关、服务关和成本关。从本质上来说，金融业是信息服务业。简而言之，金融就是在贷方和借方之间建立联系、设计交易方式并完成交易。一个金融交易的完成，需要精确地匹配借方和贷方的信息，需要全面地掌握借方的信用记录，需要参考既往的交易记录，信息对交易的撮合、风险的制约起着至关重要的作用。因此，信息如何产生，由谁来存储、提供就决定了交易的主动权掌握在谁手中，资金流向何方。从

4、统计学的角度来看，金融需求是一个长尾需求，从最一般的到最个性化的。然而现实是只有较为普通的需求能够得到满足。更多的时候，金融机构所提供的产品来源于少数专业人士的顶层设计，未能真实地反映市场的客观需求。消费者没有选择，只能被动地接受这类产品。产品由谁来设计，依据什么来设计，决定消费者能得到什么样的金融服务。金融服务成本的高低，无论对于金融服务的供方，还是买方来说，都是最重要的因素之一。由于金融服务对价格弹性的敏感性，交易双方倾向于选择成本最低的交易方式，这就导致大量的交易集中于成本最低的交易对象，即享受

5、了金融机构充分的信息服务的大企业和有钱人，只有降低交易的成本，小企业和穷人才有可能获得充分的金融服务。互联网与普惠金融传统金融给普惠金融的发展带来诸多困惑，无论是信息的不对称性、服务的单一化还是成本的弹簧门，都难以获得突破，互联网金融的出现转变了这种局面。传统的金融机构主要以物理网点的形式存在，不仅外部人员从各网点获得信息很困难，各个网点之间的信息联络也是不方便的，各家金融机构之间的信息交换更是困难的，因此，不仅金融机构之间无从互相了解，企业和个人也难以在众多的金融机构之间作出选择。互联网金融的发展，

6、大大提高了信息获取的便利性。以91金融超市为例，你只要在该网站输入个人姓名、性别、手机号和贷款金额等信息，提交贷款申请，就会有贷款顾问主动与您联系，然后客户经理就会对您的贷款申请进行审批、放贷。该网站提供了各种类型的贷款，从信用贷款、个人房产抵押贷款、个人车辆抵押贷款到个人实物贷款。贷款不仅面向个人，也面向企业。就贷款用途而言，创业、购房、买车、经营、装修、结婚、旅游、求学、购物等等，应有尽有。贷款期限也较为灵活，从1个月到10年不等。更重要的是，这些信息来源于各个金融机构，例如南京银行、兴业担保、华

7、信金融等等，你可以通过筛选、比较，选择最适合自己的金融机构和金融产品。当然，91金融超市仍有很多待改善之处，例如尚未能用自定义的关键词搜索金融服务，所推荐的金融机构有待丰富，未开发用户评价系统寸冇O在服务的多元化方面，互联网金融也具有传统金融难以企及的优势。例如，互联网金融能根据交易的大数据分析用户的偏好，并据此开发出相关的产品。以京东金融为例，京东金融根据不同用户的金融需求开发出了对应的金融产品，例如京东小金库主要面向那些经常在京东商城进行网购的消费者，他们把零钱存入京东小金库，可以购买货币基金，也

8、可以购买票据理财产品和其他基金。京东众筹则面向那些较为前卫的消费者，向他们提供电子产品、艺术演出和慈善活动等产品，这些需求，可以从京东商城的购物偏好数据中得到。京东口条则是面向京东商城的消费者（例如在校生）提供短期无息贷款，相当于银行的信用卡。区别在于京东可以根据每个人的交易记录确定授信额度，而银行不一定会为京东商场的消费者发放信用卡。京东金融已经对京东商城的客户进行了细分，并根据不同的客户提供了不同的金融产品，向普惠金融迈出了关键的一步。最后，在成本制