银行个人理财产品消费者权益保护研究

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1、中文摘要伴随着我国经济的持续快速发展，居民总体储蓄量不断攀升，投资理财意识日渐觉醒，银行发售的个人理财产品越来越受到我国人民的青睐，并成为居民投资获利的首选。为满足理财市场巨大的需求，各大银行也纷纷推出自行设计、自行发售的理财产品。但在个人理财业务迅猛发展的同时，大量的理财纠纷也随之而来。理财纠纷频频爆发的表面原因是银行利用其在理财交易中的强势地位，侵害理财消费者的权利。如片面强调预期收益率；弱化理财风险揭示；在销售过程中进行不当的劝诱行为，诱使消费者购买不适宜的理财产品；在理财合同中设置格式条款，夸大自身权利，限制或剥夺理财消费者的合理权利等。但根本原因则是因为理财

2、产品的特殊性、专业性、复杂性和无形性，导致无法明确界定理财交易中银行与消费者权利义务的界限，使得消费者在权益受到侵害后难以获得有效救济。本文以银行自行设计和发售的理财产品及服务为研究对象，提出在个人理财领域加强消费者权益保护。借鉴境外关于个人理财消费者权益保护的先进立法经验，结合我国消费者权益保护机制存在的问题，以理财消费中存在的不合理告知、不公平格式合同、消费者分层衡量标准缺失等问题为切入点，重点解决个人理财产品消费者权益保护问题。在立法层面上，应结合全面保护和适度、买者自负和买者有责等原则，明确个人理财产品消费者的法律地位，统一金融监管，课以银行以相关义务，确立个

3、人理财消费者分层交易标准，以达到保护我国个人理财产品消费者的合法权益的目的。关键词：银行个人理财产品消费者；知情权；单一金融监管机构；信赖利益黑龙江大学硕士学位论文AbstractAlongwiththesustainedandrapiddevelopmentofChina’Seconomy,China’Sfinancialdevelopmenthasbeeninfluencedbythetrendsofglobalizationandlocalization．People’Spersonalwealthgrowthrapidly．Meanwhile，people’S

4、demandininvestmentandfinancingisbecomingmoreandmoreurgent．Inordertomeetthestrongfinancialneedsoftheresidents，commercialbankshavebeenofferingfinancialproducts．Personalfinancialbusinessismoreandmorepopular．Withtheliberalizationsoffinancialmarkets，banksmoveforwardtothetrendofcrossmodeofbus

5、inessandprovidemultipleservices．Thissituationresultsintheblurtingdistinctionsbetweenthevariousclassesoffinancialinstitutions．Onehand，althoughthediversificationofprivatefinancialproductsmayprovidefinancialconsumermorechoices，generalcustomersmaynotunderstandthefinancialproductscharacteris

6、ticandtherisksthefacebecausefinancialproductsdifferfromordinaryproductsinnature．Inaddition，thefinancialindustrymaynotfullyinformfinancialcustomerabouttheinformationoffinancialproductsandtheriskstheyfacesometimes．Theotherhand，banks，whichinastrongposition，usuallydamageprivatefinancingcons

7、umers’rights，particularlytherighttoknowandtherighttofairdeal．Suchasemphasisontheexpectedrateofreturn，downplaytherisks，luringconsumerstobuyprivatefinancialproductswhicharenotappropriate．Banksenjoyvariousrightsbyusingunfairtermsprovisionsinthestandardformcontractwhileconsumers’ri