络保险发展研究

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1、中国网络保险发展研究励雅敏作者简介：励雅敏，平安证券综合研究所金融首席研究员。一、中国网络保险发展概括上世纪90年代至今，中国保险业迎来大发展，截至2013年底，中国保险业总资产已经达到8.29万亿元，成为仅次于银行和信托的第三大金融行业。保险公司保费增长和资产扩张得益于产品创新和渠道拓展，尤其是人身保险，渠道对于保费的贡献度至关重要。目前保险公司主要营销渠道有：代理人渠道、银行（邮政）渠道、营业部直销、保险代理公司、保险经纪公司、保险公估机构、保险兼业代理机构、网络销售、电话保险等。图1：2012年中国人身保险市场保费构成比例资料来源：证监会，平安证券研究

2、所。在2010年之前，互联网基本被保险公司用作是形象宣传平台，2010年后随着网上购物和移动互联网兴起，电子金融服务逐渐被消费者尤其是年轻人认可。保险公司抓住这一机遇，增加在互联网方面的投入。2013年众安在线作为专业的网络保险公司成立，成为保险电子商务发展里程碑式的标杆。表1：中国保险业电子商务发展路径从服务对象看，目前我国保险电子商务主要分为面向企业客户的B2B模式、面向个人客户的B2C模式以及面向内部员工的B2E模式。从服务手段看，保险电子商务主要分为网络模式和电话模式。图2：中国电子商务模式资料来源：证监会，平安证券研究所虽然近年中国保险业整体保费收

3、入呈现放缓状态，但是网络保险和电子商务市场却出现较快发展，根据艾瑞咨询数据，2013年中国互联网保险规模保费达89亿元，相对2012年增长124.6%，占中国保险市场整体保费收入的0.5%。图3：中国网络保费收入和占比逐年提升二、中国网络保险发展的特点（一）中国网络保险消费的群体特征从艾瑞咨询统计的数据看，网上保险用户具有年纪轻、学历高、收入高，且以男性为主的特点。2013年，中国保险网销客户最多分布于25—30岁，占总人数的24.8%。在所有网络保险的用户中，男性比例占61.4%，大学本科和硕士以上学历的用户占比之和达到了57.5%。从地域分布看，经济越发

4、达地区，网络保险市场份额占比越大。2012年，东部地区（东北、华北、华东、华南）市场份额达到78.7%，而中西部地区份额只有21.3%。东部地区市场份额较高的主要原因除了该区域人口密度和基础环境易于保险网络营销外，更主要原因在于该区域人群整体素质较高，尤其是习惯网络消费的年轻人群居多。（二）中国网络保险消费的产品特征从网络保险销售的产品特点看，网络保险保单基本以车险、意外险、小额理财保险、简易寿险保单为主，保费缴费方式以一次性缴费为主，产品形态以保障类为主，产品保障期间一般为1年或1年内。这是因为这类保单条款相对简单，易为客户理解和接受，而且保费数额相对较小

5、，适合网上支付。而相对比较复杂的寿险产品、大额健康保险、长期期寿险、终身险，因为保障期较长，缴费方式复杂，保单条款晦涩，不容易被消费者接受，需要由业务员面对面讲解，因此这类保单在网络销售中的数量较小。需要指出的是，目前长期寿险保单和健康险保单，如果保障金额较高，往往需要体检。这是目前网络保险销售过程中无法解决的问题，也限制了网络保险向纵深化发展。如果未来保险公司能够提高风险容忍度，在一定金额以内不需要体检，则能部分解决这一问题，但是保险公司承担的风险可能会上升。如果未来科技发展能够解决网络体检问题，如保险公司数据库可以与医院综合数据库对接，直接提取客户体检、

6、门诊和住院信息，也能最大限度解决这一问题，但这种方式又涉及不同行业之间的合作，同时如何保护客户隐私也是一个很大的问题。因此互联网销售长期期交的复杂保险产品仍面临不少挑战。图4：中国网络人身保险呈现短期化简单化特征（13家主要网销网站信息统计）资料来源：Chinare，平安证券研究所。（三）中国网络保险消费的市场特征目前中国网络保险呈现市场规模小、发展速度高的特征。网络销售节约了人力、场地、信息、销售和客户服务成本，并且全天24小时提供购买通道。对消费者来说，因为节省了营销渠道费用，网络保险产品具有一定的价格优势。对保险公司而言，通过网络体验，不仅能够增加客户

7、资源的积累，而且增加了客户体验，从而增加客户粘性。但保险公司要想提升网络保险的销售量，则需要开发更多的标准化产品，便于客户接受和比较。另外保险公司也需要增加自建网站的知名度，或者加强与其他销售平台的合作。从社会发展角度看，网民数量迅速增长，潜在市场不断扩大，越来越多的消费者进行金融网络服务体验。而第三方支付的发展、银行互联网化逐渐打通保险网络支付通道，从而在互联网市场率先打破分业经营的壁垒。最主要的还在于，目前网络购物的主要消费群体相对年轻化，现有阶段增加这部分群体的体验，能够增加未来行业购买潜力。从市场化发展的角度看，未来网络保险的发展是大势所趋，尤其是非

8、寿险保险，会有很大发展空间。三、中国网络保险发展模式