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1、2010年第12期山东社会科学No.12总第184期SHANDONGSOCIALSCIENCESGeneralNo.184后危机时代中小企业信贷融资趋势、原因及约束郭妍耿欣(山东大学管理学院,山东济南250100;中国人民银行济南分行,山东济南250021)[摘要]后危机时代由于经济布局、金融体制、融资担保、信用体系及财务制度等制约中小企业融资的深层次问题没有得到根本性解决,中小企业融资难现象依然较为突出,资金问题仍
2、然是制约中小企业发展的瓶颈。切实解决中小企业融资难问题,政府要转变经济发展思路,从政策、资金等各方面加大对中小企业的扶持力度,大力发展为中小企业服务的中小金融机构,加快构建和完善中小企业信用体系,扶持、规范和发展中小企业担保公司,建立中小企业财务人员的定期免费培训制度,为中小企业发展创造良好的融资环境。金融机构要进一步转换经济机制和思路,建立符合中小企业特色的信用评价和信贷标准,从信贷产品、贷款门槛、审批流程等各方面为中小企业融资创造条件。中小企业自身更要加强内部管理,规范经营,建立和完善财务制度,为拓宽融资渠道创造积极条件等。[关键词]后危机
3、时代;中小企业;信贷融资;对策[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]10034145[2010]12005804自2008年以来,由金融危机引起的国内外宏观经济环境的波动,加强中小企业融资支持问题再次成为社会各界关注的焦点。同时,各金融机构为应对金融危机,不断完善金融服务,拓宽融资渠道,为中小企业的发展提供积极支持,中小企业信贷环境出现了一些积极变化。本文基于山东省中小企业信贷情况的最新数据,分析这些新变化的原因,并根据存在的不足提出相应的政策建议。一、中小企业融资环境的新变化2008年金融危机以来,中小企业经营发展遭受了沉
4、重打击,对经济增长及就业的拉动力快速下滑。为促进中小企业尽快从危机中恢复,中央先后出台了一系列鼓励中小企业发展的政策措施。在房地产和政府融资平台贷款规模受到控制的情况下,银行经营理念发生了积极的变化,对中小企业的信贷明显增加,使得中小企业融资难问题得到了一定缓解。(一)中小型企业贷款增速高于全部贷款增速数据显示,截至2010年7月末,山东省大中小企业贷款余额达19094.33亿元,较年初增加2574.66亿元,增速为15.59%。其中,中小企业贷款余额为10907.68亿元,较年初增加1816.19亿元,增速为19.99%,高于全部贷款增速4.4
5、个百分点。而且,小型企业贷款增速尤为突出,今年前七个月小型企业的贷款增加额为886.89亿元,同比增速达25.29%,高出全部贷款增速9.70个百分点。截至7月末,中小企业贷款新增额占全部贷款新增额的70.54%。(二)金融机构推出大量中小企业创新型信贷产品近年来,山东省多家金融机构结合中小企业特点开发出一些新的业务品种。如工商银行结合中小企业资金需求!短、频、快∀的特点,开办了!网贷通∀业务,该业务的特点是整贷零偿、循环贷款,合同期限为2年,一次授信,2年内有效。并且可以实现网上银行自主操作,企业可根据自身资金情况随时取款或归还贷款。收稿日期
6、:2010-09-05作者简介:郭妍(1977-),女,博士,山东大学管理学院教师;耿欣(1981-),女,现供职于中国人民银行济南分行。李云山:#正本、强身、开源:根本缓解中小企业融资难问题∃,#金融发展研究∃2009年第2期。58多家金融机构针对中小企业不动产抵押不足的特点,开发了供应链、物流链融资产品,如中信银行烟台分行的!港银通∀产品。产品的主要运作方式是中信银行、龙口港、中小企业签订商品融资物流监管贷款协议,由龙口港提供贷款企业名单并负责对质押货品实施监管,中信银行在审核完相关单证之后对中小企业放款。该模式已经被工商银行等复
7、制。另有多家银行也都结合中小企业特点开发了相应的贷款品种,如恒丰银行的!携手通∀、!保易通∀、!创业通∀等。(三)金融机构不断放宽中小企业贷款标准为促进中小企业健康发展,金融机构主动调整经营策略,逐步改变过去对中小企业限制过多、管的过死的状况。一是在信贷规模上加大倾斜力度。部分金融机构在信贷规模紧张的情况下仍优先考虑中小企业贷款,确保中小企业贷款不受贷款规模控制影响。二是针对中小企业担保抵押品不足的情况,从动产质押等方面探索抵押品新空间,扩大抵押品范围,如中国银行烟台分行开发的!苹果通宝∀苹果仓单质押贷款,同时积极开展林权、海域使用权贷款等。另外
8、,采用多种担保形式,如联保贷款、大中型法人客户在担保额度内提供保证担保等。三是创新利率定价机制。在贷款定价上,综合考虑企业信用等级、经营
