有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展

《有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展一、个人信贷业务发展中隐含的风险长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出其内在固有的及初期粗放经营带来的风险迹象。汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加、住房贷款中假按揭等骗贷行为的出现、消费贷款中挪用资金或抵押物不实等状况是已经突出显现了的风险。同时，我们还应该预见到周期性社会平均实际收入水平降低带来的还款困难、房产价格下跌造成的抵押物贬值及“理性违约”等潜在的系统风险。我们可以从生成机制对个人信贷业务的风险进行分类分析：1、个人

2、信贷业务快速增长中隐含的风险：据人民银行统计显示，仅九家股份制商业银行个人消费类贷款（不含个人经营类贷款）总余额至2003年末达1666亿元，比当年初增长51%；至2004年11月达2637亿元，比当年初增长58%。2000年12月底，我行个人贷款余额仅约40亿元，占全行贷款总额的5.6%；截至2004年12月底，我行个人贷款余额490.8亿元，占全行贷款总额的15.8%，三年增长1125%，是全行贷款平均增速的3.3倍。然而，在业务量的飞速发展中，风险也在悄然累积：其一，以住房、汽车为主的消费品需求增长12带来相应的个人贷款的增长，这一增长主要是来自于总体经济增长中真实、理性

3、的消费需求增长，但也不可避免地受到带有一定泡沫成分的投机需求的影响，如房地产行业发展过热、价格飙升过程中引发的投机、抢购需求；汽车市场价格大战中贷款业务的盲目介入、恶性竞争等。其二，银行信贷资产结构调整，个人信贷业务比重不断提高。这种信贷资产结构的调整既有源于银行经营管理者对个人信贷业务自身特点及固有优势的理解不断加深而进行的主动调整，也有因公司贷款业务模式及市场划分的日趋稳定带来的增长瓶颈，及其较为集中的风险显现引致的相对严格的政策监控，而迫使相关决策者在资源分配及融资方式上进行的被动调整。其三，社会公众观念的转变促进个人信贷业务的加速发展。越来越多的消费者改变了固有的以借贷

4、为耻的观念，接受并习惯于将向银行借款作为其提前享受、超前消费的手段。但是，对于借款所带来的还款责任、现金流风险及违约造成的个人信用损失，却并未能被每一位借款人充分认识。2、个人信贷业务特点与现有信贷管理文化不匹配中隐含的风险。个人贷款产品相对于其他银行资产业务（尤其是公司贷款）而言，单笔金额小、业务笔数多、要素重复性强、易于证券化（截至2004年底，我行服务的个人贷款客户已逾18万，单笔贷款余额约27万元），这要求其在政策制定、运营管理、风险控制方面具备以下特征：12政策制定强调分类指导，对不同市场、不同人群、不同产品进行差异研究，并据此制定相对细化的操作性强的规范；运营管理注

5、重批量化、标准化、自动化及流水化作业，从粗放型向集约化管理转变；风险控制致力于发现及规避系统风险、群体风险，而忽略个案状态，以概率论为主要工具，在大数法则下以足够多的个案数量来验证既定的风险分布。然而，因我行个人贷款业务及人员多由公司信贷业务分流而来，在操作手段及思维模式上受其影响较深，或者在异化的市场竞争及业务压力下异化了贷款操作和风险控制。个人信贷业务不是因为单笔金额小而被管理者忽略、因为笔数多牵扯精力过大而使管理者疲于应付；就是成为关系营销的手段，“以个贷来行贿，以个贷来谋私”甚至成为一种公开的秘密，成为一种被扭曲了的文化。3、个人信贷业务客户结构、产品结构、担保品结构安

6、排不当中隐含的风险。在目前我行个人信贷业务的管理体系中，不同风险度、不同客户群、不同用途、不同金额的贷款无明确区分的风险管控政策，缺乏系统风险控制机制和产品定位功能。因未对客户行业结构、职位结构、收入水平结构深入研究并给与合理安排，未能针对不同人群的特性准确选择风险可控的客户群体，则难以规避经济或行业不景气带来的系统风险；因未能针对不同地域、不同客户群提供合适的产品组合，12未能对不同分行进行不同的授权管理、对不同的产品制定不同的政策约束等差别化的风险控制手段，则在部分地区或产品上形成了风险管理的盲点；因未能对不同担保品进行准确及时的价格估量及预期，未能将我行目前难以控制的担保

7、品排除在外，则造成担保品选择结构性失当，甚至发生大面积担保不足的风险。4、个人信贷业务运营体系中隐含的风险。个人信贷业务运营体系中的风险既包括流程不规范、职责不清晰、标准不明确而带来的操作风险，也包括组织结构不合理、人员素质不合规、考核机制不健全而带来的管理风险。在操作风险中，流程的不规范主要包括业务操作顺序的颠倒（如先放款再办理抵押手续）、某些环节的实际缺失（如放款监督的无为现象）、部分业务操作向与银行存在利益冲突或没有相应能力的机构进行不当外包（如贷款受理、调查工作交由汽车经销商或担保公