银行个人信贷业务风险管理策略探究

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1、银行个人信贷业务风险管理策略探究　　摘要：商业银行处于整个金融体系的主体地位，其经营发展状况必将直接影响我国总体经济发展的稳定。信贷风险是商业银行所面临的主要风险之一。当前，我国的个人信贷业务已进入由量变到质变关键时期，我国的商业银行在促进个人信贷业务拓展中也渐渐地出现了个人信贷业务发展中的风险的问题。通过对风险管理的应用研究，吸取主导性银行的宝贵经验，同时以科学的数据模型和信息系统为依托，提高个人信贷业务的风险管理水平，从而有效地控制信用和经营风险。关键词：个人信贷；风险管理；策略研究中图分类号：F832.4文献标志码：A文章编号：167

2、3-291X（2014）02-0162-02引言自从1978年的改革开放至今，我国的市场经济蓬勃发展，居民的个人可支配收入也显著提高，相继广大居民的消费观念也相应地有所变化。此时，信用消费受到了广大居民的肯定，并成为当前消费的重要形式之一。8个人信贷业务就是在此情形下产生进而发展的。个人信贷是指银行提供给消费者个人或家庭的，用于购买商品和服务的贷款，其作为一种有效的融资手段成为消费者消费资金短缺时的一种选择，同时也成为商业银行贷款投放的重要方面，并对国民经济的发展起着重要的拉动作用。个人信贷在经历了由量变到质变关键时期之后，个人信贷业务的风

3、险也开始逐渐暴漏出来，从而个人信贷业务的发展受到风险的严重影响。“风险无时不有，风险无处不在”，必须培养员工具有识别风险的意识和提高员工风险管理能力。只有适当的权衡业务发展和风险问题的关系，才能推动我国商业银行个人信贷管理业务的可持续发展。一、商业银行个人信贷风险分析从内外因角度来看，导致个人信贷风险的原因包括以下几个方面。第一，银行自身管理薄弱致使潜在的风险增大。从银行自身角度来看，经营管理的制度是存在较大问题。尤其某些商业银行利用向基层行下达硬性的发放贷款规模的指标来扩大个人信贷规模，导致了恶性竞争的加剧。近年来银行的不良贷款率逐年上升

4、，贷款质量也相应的下降，这主要是由于部分商业银行擅自降低贷款的准入标准和担保条件，导致新一轮的风险积聚，风险逐渐地呈现出滚雪球的态势，为银行的风险管理带来极大的隐患。8第二，借款人的信用风险。目前由于全社会个人信息管理体系尚不完善，使得银行无法掌控借款人的各方面信息，很难进行准确的风险判断。借款人也会出现欺诈贷款或恶意拖欠贷款的形为。个人住房贷款属中长期贷款，一般均在一年后要求偿还本金和利息，在这一年的偿还期内，商业银行面临的贷款风险主要是个人信用状况恶化导致的信用缺失以及个人支付能力的降低。第三，“假按揭”风险。“假按揭”是指抵押人以所购

5、房产作抵押物，约定在一定时期内偿还，保证履行贷款合同的全部义务，从贷款行取得一定数量和期限的贷款。在实际操作中一般采取由开发商提供阶段性保证、借款人以所购房产作抵押的“阶段性保证+抵押”的担保方式。当地产类的开发商出现资金周转率大幅度下降时，购置房产的个人就会第一时间地放弃偿还商行的按揭贷款这一款项，就导致商行不能及时的收回按揭类贷款项，这样一来就会致使商行出现大量不良贷款以及不良资产。第四，抵押物处置管理存在的漏洞。一旦出现不良个人贷款，银行就需要动用第二还款来源——抵押物。但是，目前我国住房正处于不是十分完善的一、二级市场，这也就是说明

6、，这部分无力偿还贷款的抵押物不能在短期内实现套现，商行也就很难得到充分的处置权，贷款抵押就变成了最普通的信用贷款，抵押物没有起到其应有的保证作用，由此导致了抵押物变现难这一现实问题凸显出来，进而风险暴露，引发商行出现一定的损失。二、个人信贷业务风险管理存在的主要问题8我国个人信用贷款业务处于由量变到质变的攻坚阶段，尚未形成一套系统的成体系的防范制度，在个人信贷业务中风险就会逐渐的暴露出来，目前我国商业银行个人信贷风险管理中主要存在以下几方面问题。第一，人员道德风险。个人贷款检查审核的过程是贷款经办人员自身风险意识薄弱的环节，十分容易出现审批

7、不严格的问题。可能会出现借款人利用假冒身份、虚假经济状况蒙混过关的情况，这需要经办人员认真详细调查和了解借款人的真实状况，严格审查相关材料的合法性和可靠性，不要让贷款审批流于形式。另外，覆盖面广的社会信用体系是风险防范的基本保障，没有商业银行个人信用信息的分享渠道，银行对借款人相关的信息来源就略显单一，不能从多角度深入了解借款人的真实信息，这就会加大贷款的风险。第二，个人信用记录体系不健全。一方面，我国还没有形成系统的申报个人财产情况的体系，大部分居民借款人还不能出示具有一定真实性和准确性的个人收入情况；另一方面，根据我国现行的政府管理体制

8、，能够获得的个人贷款风险评估的数据信息都分布在税务、工商、等公共部门，这些数据并不对外开放，银行无法通过正规的渠道取得所需的信息，这使得商业银行对进而对个人信贷业务的信用风险无法