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《小额贷款公司债权保护的法律问题研究——谈公证债权文书的运用》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、小额贷款公司债权保护的法律问题研究——谈公证债权文书的运用2010年第05期（总笫153期）现代企业文化MODERNENTERPRISECULTUREN0.05,2010（CumulativetyN0.153）小额贷款公司债权保护的法律问题研究谈公证债权文书的运用罗海燕仲国人民大学法学院，北京100020）摘要:文章主要从保护小额贷款公司作为借贷法律关系中债权人的利益•并降低诉讼纠纷,降低诉讼成本的角度出发.就采用公证债权文书这种方式來维护其债权利益的程序性和相关实务问题展开论述，并提出实务操作的参考性建议.关键词:小额贷款公
2、司;公证债权文书;强制执行效力中图分类号:D922文献标识码:A文章编号：1674—1145（2010）05-0100-03，小额贷款公司的经营特点（一）小额贷款公司小额贷款公司是指由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司•小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定.我国近年來借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的小额贷款业务.2008年5月4日,
3、银监会和央行联合发布的侠于小额贷款公司试点的指导意见》（下称"《指导意见"）,成为小额贷款公司发展的里程碑•此后，小额贷款公司如雨后春笋般在各地迅速展开.（二）小额贷款公司经营的特点1.”小额于分散于便捷丁灵活”的原则.顾名思义,小额贷款公司发放的单笔贷款相对而言数额较小.有的地方性法规明确要求小额贷款公司应坚持"小额，分散''的原则,鼓励小额贷款公司面向农户，微型企业，中小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面.江苏省人民政府办公厅供于推进农村小额贷款公司乂好乂快发展的意见》还对“小额，便捷，灵活，优惠"的原则作出具
4、体的要求T三农”贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%;贷款条件从实际出发,不同于报表和资料;信贷产品和金融服务贴近''三农二灵活多样.2.面临的信用风险较大.受2007年世界金融危机大背景的影响，当时屮国银行业监督委员会和屮国人民银行为在储导意见》中，将小额贷款公司的目标客户群定位于支持''三农"，服务于微型金业，中小企业,并且规定其不能吸储，将其定位为非金融机构性质的商业服务企业，使其根本区别于银行金融服务机构.小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业，100-养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上.这
5、些项FI都是易受自然灾害的影响，这样小额信贷客户的还款能力就存在较大的风险隐患,如果这些小额信贷项目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账.正是由于小额贷款公司目标客户群定位的特殊性，其客户的信用等级相较要劣于银行金融服务机构相対优质的目标客户群.加之，目前国内信用等级评级制度和征信体系建设有待进一步提高，因此，小额贷款公司开展经营而临的信用风险较大.二，公证债权文书是小额贷款公司控制信贷业务风险的需要在产生贷款无法收冋或难以收冋的情形时，传统的做法通常是采用民事诉讼的手段依法清收.但是，诉讼手段所需期限长,不但占用
6、了许多人力，耗费了大量精力和时间，而且诉讼成本高•如果贷款人能够在诉讼之余适当运用非诉法律手段.比如强制执行公证，向人民法院申请支付令，采用仲裁手段等，会使贷款人有效地控制和降低信贷风险,提高信贷资产质量.以下,笔者仅围绕公证债权文书程序对小额贷款公司信贷风险控制的裨益和必要性展开阐述.（一）公证债权文书的强制执行效力“公证”作为一种特殊的程序性的司法活动，已经成为一项国际通行的预防性法律制度.将债权文书经过公证程序由公证机关赋予强制执行效力的法律依据主要是源于《民事诉讼法》第二百一十四条的规定,”对公证机关依法赋予强制执行效
7、力的债权文书,一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行,受申请的人民法院应当执行•"公证文书的强制执行效力.赋予债权人在债务人不履行经公证的债权文书规定的义务时有权不经诉讼程序向有管辖权的人民法院申请强制执行,使得债权人的权益能够实现•基本原理是基于屮请公证机关赋予强制执行效力的债权文书原来已经过公证证明，并且债权人也已实现做出自愿接受依法强制执行的承诺.（二）公证债权文书的有利之处首先，公证债权文书可以预防，疏导和减少纠纷,减轻诉讼压力.比如，对社会上大量存在的重复抵押现象，公证机构可以通过网络或其他方
8、式対抵押物予以公示，使重复抵押行为得到有效预防，防止发生欺诈行为，避免纷争•还有，公证文书的强制执行效力,让债权人可以通过非诉讼程序实现债权从而也减轻了人民法院在审判工作上的负担.其次，公证债权文书有助于降低小额贷款公司实现债权的成本•对于借贷法律关系中的贷款人而言，应用公证
