小额贷款公司债权保护的法律问题研究――谈公证债权文书的运用

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。小额贷款公司债权保护的法律问题研究――谈公证债权文书的运用　　摘　要：文章主要从保护小额贷款公司作为借贷法律关系中债权人的利益。并降低诉讼纠纷、降低诉讼成本的角度出发，就采用公证债权文书这种方式来维护其债权利益的程序性和相关实务问题展开论述，并提出实务操作的参考性建议。　　关键词：小额贷款公司；公证债权文书；强制执行效力　　中图分类号：D922　文献标识码：A　　文章编号：1674-1145(XX)05-0100-03

2、　　　　一、小额贷款公司的经营特点　　　　(一)小额贷款公司　　小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。下限为人民银行公布的贷款基准利率的倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培

3、训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的小额贷款业务。XX年5月4日，银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》　(下称“《指导意见》”)，成为小额贷款公司发展的里程碑。此后，小额贷款公司如雨后春笋般在各地迅速展开。　　　　(二)小额贷款公司经营的特点　　1.“小额”、“分散”、“便捷”、“灵活”的原则。顾名思义，小额贷款公司发放的单笔贷款相对而言数额较小。有的地方性法规明确要求小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户、微型企业、中小企业提

4、供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。江苏省人民政府办公厅《关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意》还对“小额、便捷、灵活、优惠”的原则作出具体的要求：　“三农”贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70％；贷款条件从实际出发，不同于报表和资料；信贷产品和金融服务贴近“三农”、灵活多样。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管

5、理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　2.面临的信用风险较大。受XX年世界金融危机大背景的影响，当时中国银行业监督委员会和中国人民银行为在《指导意见》中，将小额贷款公司的目标客户群定位于支持“三农”、服务于微型企业、中小企业，并且规定其不能吸储，将其定位为非金融机构性质的商业服务企业，使其根本区别于银行金融服务机构。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样小额信贷客户的还款能力就存在较大的风险隐患，如果这些小额信贷项目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。正是由于小额

6、贷款公司目标客户群定位的特殊性，其客户的信用等级相较要劣于银行金融服务机构相对优质的目标客户群。加之。目前国内信用等级评级制度和征信体系建设有待进一步提高。因此，小额贷款公司开展经营面临的信用风险较大。　　　　二、公证债权文书是小额贷款公司控制信贷业务风险的需要　　　　在产生贷款无法收回或难以收回的情形时，传统的做法通常是采用民事诉讼的手段依法清收。但是，诉讼手段所需期限长，不但占用了许多人力，耗费了大量精力和时间，而且诉讼成本高。如果贷款人能够在诉讼之余适当运用非诉法律手段。比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、采用仲裁手段等。会使贷款人有效地控制和降低信贷风险，提高信贷资产质量。以下，笔

7、者仅围绕公证债权文书程序对小额贷款公司信贷风险控制的裨益和必要性展开阐述。　　　　(一)公证债权文书的强制执行效力为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后