小额贷款公司管理系统运营及盈利分析报告c

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1、实用文案小额贷款公司一、定义:以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。二、政策背景:大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务;小额贷款公司政策出台后,大量民间金融转为小额贷款公司,一是取得合法地位,二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展,目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力,国有资本的介入,不但是国有资本在这方面的有益尝试,还可以起到规范行业发展的作用,b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执

2、行。C对传统金融的有益补充,对于活跃地方“三农”标准文档实用文案、微型经济起到促进作用;d在经济效益方面具有良好的潜力,根据前期的研究和试点的实践来看,“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大,经济效益可期。一、小额贷款公司的动作模式及特点a)性质:是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司b)设立:其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不

3、得超过小额贷款公司注册资本总额的10%,集团如设立小额贷款公司,建议首期注册资本1-2亿元,并引入商业银行作为股东。c)资金来源:股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,≤50%d)资金运用:面向农户和微型企业,利率0.9~4倍。e)监督管理:县市金融办f)动作特点:对象为低端客户,包括农场主、城市个体户和微型企业。由于服务对象的特殊性,一般要求提供无须抵押的信用贷款;标准文档实用文案由于是信用贷款,所以额度一定要小到可以控制风险的程度,并适当采用个人担保的方式;贷款周期灵活,一

4、般较短,常见的贷款周期有3个月-2年;国际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量,其经验是在农村一般不高于5000元,在城市一般不高于2万元。a)针对小额度的信用贷款,需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式,手续相对简化以降低操作成本,缩短审批周期;b)小额信用贷款的操作成本和风险较高,需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息,国内试点年利率一般在16-18%左右;c)还款方式一般采取“整贷零还”,还款周期比较短,一般以月为还款周期,以降低风险;d)由于小额贷款公司的特殊性,需要在金融监管

5、方面采取相对灵活的政策和做法。二、小额贷款公司产品设计框架a)目标市场i.目标客户。定位主要是统筹城乡服务,服务于“三农”。但在现阶段,由于农村土地流转等一系列政策、制度尚未出台,而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合,所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业,以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。标准文档实用文案i.客户限制(黑名单)。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要,设立行业限制,避免与高风险行业的业务往来,如:出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等

6、。通过调查、征信查访等方式取得相应信息后,可以对部分客户作出信用限制,必要时予以排除。ii.产品设计:根据目标客户和业务特点,产品设计初步考虑如下:标准文档实用文案i.信用审查流程:根据小贷产品,制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法,按照设定的指标进行审查,如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括:1.贷款申请。填写申请表,包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额、年限、还款方式等)。2.客户初步审核。对客户提交资料进行核实,包括进行实地初步调查,如:营业执照、税

7、务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3.资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查,(1)客户提交资料审查:身份证明(个人资料和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对账单、税单、购销合同等)、押品资料(权证、评估报告、发票等)。(2)信用查询,通过银行征信及黑名单排除。(3)内部业务审查,对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。4.标准文档实用文案实地调查。通过实地调查,取得更多的信息,以利于进一步的风险评估和审批。

8、包括:(1)经营场所考察,环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问。(2)居住地考察:环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性。1.客户业务情况调查-----上下游调查。对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查,判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题,以评价其经营能力和预期收入。2.抵押品评估。根据产品和需要,由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选,建立评估机构数据库,

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