保险学原理讲义第五章

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1、《保险学》第五讲参考讲义2007年春季学期《保险学》北京大学经济学院郑伟1第五讲人身保险第一节人身保险引论第二节寿险产品第三节标准保单条款《保险学》北京大学经济学院郑伟2第一节人身保险引论一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险业务的特点四、人身保险的分类《保险学》北京大学经济学院郑伟3一、人身保险的含义®是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。《保险学》北京大学经济学院郑伟4二、人身保险事故的特点1、大部分人身保险事故的发生具有必然性。2、保险

2、事故的发生相对可预测。¢与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。3、死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加。《保险学》北京大学经济学院郑伟5三、人身保险业务的特点1、多为长期性业务，使用水平费率；2、对每份寿险保单逐年提取准备金；3、由业务本身的长期性所产生的特点：¢可用于投资的资金多；¢保单调整的难度大；¢业务管理上的连续性。《保险学》北京大学经济学院郑伟6四、人身保险的分类1、按保险责任分类¢国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险¢国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险2、按保险期间分类¢长期人身保险（保险期间1年以上）¢短期人身保险（1年及1年以下）3、

3、按承保方式分类¢团体人身保险¢个人人身保险《保险学》北京大学经济学院郑伟7第二节寿险产品话题1：传统寿险产品话题2：新型寿险产品话题3：健康保险话题4：年金产品话题5：意外伤害保险《保险学》北京大学经济学院郑伟8话题1：传统寿险产品一、定期寿险二、终身寿险三、两全寿险《保险学》北京大学经济学院郑伟9一、定期寿险（一）含义（二）种类（三）特征《保险学》北京大学经济学院郑伟10（一）定期寿险——含义®又称定期死亡保险®含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。®期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。®特点：¢保

4、险期限固定¢保险费率较低《保险学》北京大学经济学院郑伟11条款示例®平安幸福定期保险（A）（9906）®第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。®第二条　保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任

5、终止。前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。《保险学》北京大学经济学院郑伟12（二）定期寿险——种类1、定额定期寿险2、递减定期寿险3、递增定期寿险《保险学》北京大学经济学院郑伟131、定额定期寿险®保险金额在整个保险期间内保持不变；®保费通常或者递增、或者保持不变。《保险学》北京大学经济学院郑伟142、递减定期寿险（1）抵押贷款保障保险（Mortgageprotectionterm）（2）家庭收入保险（Familyincomepolicy）《保险学》北京大学经济学院郑伟15（1

6、）抵押贷款保障保险（Mortgageprotectionterm）®它提供抵押贷款偿还保障®保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致®随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。（图示）《保险学》北京大学经济学院郑伟16$1,000$800$600保额$400$200$0024681012141618202224262830年数图4-2抵押贷款保证定期寿险保单的示意图（每$1,000保额）《保险学》北京大学经济学院郑伟17（2）家庭收入保险（Familyincomepolicy）®它提供家庭收入保障®被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固

7、定期限（10，15，20年）末®通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入®为什么这也属于递减定期寿险？《保险学》北京大学经济学院郑伟183、递增定期寿险（1）按约定金额或比例递增（2）按生活费用指数递增¢COLA（“可乐”保单）¢Cost-of-living-adjustment¢可以抵消通货膨胀的不利影响《保险学》北京大学经济学院郑伟19（三）定期寿险——特有条款1、可续保条款（Renewability）2、可转换条款（Convertibility）《保险学》北京大学经济学院郑伟201、可续