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1、中国科学:信息科学2018年第48卷第9期:1275–1282SCIENTIASINICAInformationis观点与争鸣法定数字货币在互联网投资借贷的应用研究姚前中国人民银行数字货币研究所,北京100088E-mail:yaoqian@pbc.gov.cn作者系中国人民银行数字货币研究所所长,本文仅代表个人学术观点,不代表所在机构意见.收稿日期:2018{03{06;接受日期:2018{03{28;网络出版日期:2018{09{07摘要当前互联网投资借贷平台存在资金挪用风险,缺乏有效手段保障资金安全和交易一
2、致性.传统方式着重于加强对平台主体的评估和管控,以此间接保障交易和合同执行的安全,而本文提出了一种全新的基于法定数字货币的解决思路:基于法定数字货币钱包应用服务体系创造可信的运行环境,通过联合签名机制管控资金用途,解决资金安全问题,并利用钱包应用中的智能合约保障交易一致性,实现交易过程的公开透明、安全可控.目前陷入困境的互联网金融平台可借此转型,作为法定数字货币增值服务商,在数字货币生态体系中更透明、更规范地助力数字普惠金融创新.关键词法定数字货币,央行数字货币,互联网投资借贷平台,智能合约,联合签名1引言一般而言,
3、当谈到法定数字货币(亦称央行数字货币)的重要意义时,我们更多的是从印钞造币技术(数字技术)的进步及央行可以更好履职的角度展开论述.比如发行法定数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济和社会发展,助力普惠金融的全面实现[1].实际上,相比传统货币
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5、无论是纸币还是电子货币,法定数字货币对于持币者的好处亦可大书特书.传统纸币有发行机构的信息,但不会有持有人登记的概念,更不会保存流转过程中全生命周期的
6、信息.这样一种根本性的差异使得法定数字货币的持币者对自己资金的自主可控有了一个质的飞跃.本文拟以法定数字货币在互联网投资借贷中的应用为案例,具体剖析数字货币持有者如何在借贷链中实现自有资金的穿透式监控,以提高交易透明度,更好地保护投资者自身权益.目前陷入困境的互联网金融平台亦可借此转型,作为数字货币钱包应用服务商,在数字货币生态体系中,更透明、更规范化地发挥数字普惠金融创新作用.引用格式:姚前.法定数字货币在互联网投资借贷的应用研究.中国科学:信息科学,2018,48:1275{1282,doi:10.1360/N1
7、12018-00045YaoQ.Studyontheapplicationofdigital atcurrencyinpeer-to-peerinvestmentandlending(inChinese).SciSinInform,2018,48:1275{1282,doi:10.1360/N112018-00045⃝c2018《中国科学》杂志社www.scichina.cominfocn.scichina.com姚前:法定数字货币在互联网投资借贷的应用研究P2PplatformContractLenderLende
8、rBorrowerBorrowerVirtualVirtualaccountofaccountofinvestorlenderBankMoneymoveP2PplatformMoneymoveBankaccountofcustodianaccountofinvestoraccountborrowerMoneycustodiansystem图1互联网投资借贷平台交易示意图Figure1DiagramoftransactionsonInternet-basedinvestmentandlendingplatform2互联
9、网投资借贷平台存在的问题(1)平台及参与方概述本文提及的互联网投资借贷平台(以下简称平台")是指通过互联网平台,为个体之间合法的直接金融交易提供信息服务的中介公司,包括P2P网络借贷,网络众筹等.如图1所示,平台交易双方为出资人和筹资人.出资人和筹资人通过平台信息撮合达成交易意向,并签订网络合同,约定交易双方的权利义务.以网络借贷为例,平台作为信息中介,为交易双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务[2].互联网借贷平台相比于传统借贷机构,所有交易和操作信息更加公开透明[3].筹资人作为借款人
10、发布借款标的信息募集资金,此时可以有多个出资人投标.在投标期间,因为可能出现募集失败的情况,出资人资金会先划拨到平台设立的存管账户.直到募集结束,如果募集成功,扣除平台手续费后的资金,从存管账户划拨到筹资人账户.如果募集失败,资金原路返回出资人账户.(2)平台存管账户模式存在的问题从资金划拨角度,互联网投资借贷平台目前比较常见的模式是平台客户分
