商业银行金融产品与服务跨市场创新研究

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1、万方数据[文章编号]1009—9190(2008)07—0035—07商业银行金融产品与服务跨市场创新研究马梦琪[摘要]跨市场效应是金融创新的动因，也是金融创新的盛然结果。本文从金融创新理论出发，阐述了国内商业银行跨市场金融产品与服务创新的内涵、特点及其效应，以深圳银行业为例，将金融产品与服务跨市场创新归纳为银行传统业务整合创新、银行传统业务与其他金融业务交叉创新、银行服务与非金融服务业组合创新、深港两地境内外市场联动创新等四个方面。作者还提出加快商业银行产品与服务跨市场创新的策略是：建立跨市场金融创新机制，培养跨市场金融创新人才，防范跨市场金融创新风险，完善置争市

2、场金融创新监管。营造跨市场金融创新环境。【关键词】商业银行；金融产品；金融服务；跨市场创新[中图分类号]F830．33[文献标志码]A现代金融业的发展历程，实质上就是金融业不断创新、优化和提升的过程。金融创新大致可归为两类：一类是宏观层面上的金融制度创新，另一类是微观主体在金融工具、产品和服务上的创新。本文所研究的金融创新是指后一类。20世纪90年代以来，金融创新呈现出不同时代的跨市场特色，几乎所有的金融创新产品和服务都同时涉及或者关联到两个以上不同的细分子市场业务，有的甚至还涉及金融市场以外的其他市场。因此，在当前国内金融业全面对外开放、外资金融机构不断进入i国内

3、金融市场竞争不断激烈的背景下，研究金融产品和服务的跨市场创新，对于推动我国金融创新和资本市场改革，增强国内金融机构的竞争实力和金融市场活力，推动国内金融业可持续发展，具有重要的现实意义。本文首先从金融创新理论角度，在内涵、特点及其效应三个层面，对国内商业银行跨市场金融产品与服务创新的必然性进行剖析；其次，运用实证分析和案例分析方法，对深圳银行业十多年来的跨市场金融产品和服务创新的现状进行归纳；最后，提出加快深圳地区银行业跨市场金融创新步伐的具体策略建议。一、跨市场创新的内涵、特点及其效应(一)跨市场创新的内涵跨市场金融创新主要是指金融业务领域存在许多潜在的利润，但在

4、现有金融技术和现行条件下无法获得这个潜在的利润，因此在金融业务上必须进行改革和创新，包括金融工具、产品和服务方面的改革创新。从客户的角度而言，跨市场金融创新主要包括产品创新和服务创新两个方面：一是产品创新。国有商业银行应该紧跟市场需求，研究客户需求变化，寻找金融产品的创新点，积极开发新产品，比如联合其他商业银行对企业或项目进行银团贷款、并购贷款，以对公客户应收账款为抵押开展保险业务等；积极开发具有竞争能力的个人银行业务新产品，使其更具适用性、灵活性、增值性，探索开展存贷一本通、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等全能银行业务的途径，使国有商业银行成为真正的“

5、金融百货公司”。二是服务创新。在金融市场呈现全面竞争的今天，经营理念转变较快、能适应变化的市场和需要、为客户提供优质服务的银行，就能赢得市场，赢得客户，实现有效益、高质量的发展。要达到以服务赢得市场和客户的目的，需要做好三项主要工作：(1)通过细分市场，建立分层次的客户服务系统，在做好低端客户常规化服务的同时，为中高端客户提供高质量的信息咨询、投资顾问和理财计划等服务，提高客户的满意度；(2)通过认真听取客户意见，持续改进服务流程和质量，满足客户需求，提高客户的忠诚度；(3)通过优质客户的增加和客户对本银行信赖程度的加深，挖掘客户的贡献度。从创新的过程、性质来看，金

6、融产品和服务的跨市场创新可以分为三种类型：(1)原创性创新，即由于思想的跃进而诞生的前所未有的金融市场工具，比如第一份[收稿日期】2008年3月15日[作者简介】马梦琪，男，中国工商银行深圳市分行管理信息部总经理，硕士(深圳，518015)，E—mail：mamg@sz．icbc．com．cno35万方数据金鬲虫论I云2008年第7期期权合约的产生对于投融资行为来讲，是一个全新的创造；(2)整合性创新，即对已有的不同种类金融工具的重新理解和运用而产生的新型金融工具，如期货合约的产生，这是对期权交易和现货交易进行整合而创造出来的金融产品；(3)组合性创新，即对某种金融

7、工具的各个交易步骤进行匹配组合而产生的金融产品，如蝶式期权的产生。(二)跨市场创新的特点从金融创新的趋势来看，跨市场创新已成为国际金融业发展的不可逆转的潮流，也是我国金融业与国际完全接轨的发展方向。当前跨市场金融创新主要呈现出以下四个特点：1．创新多样化。创新目的与效果已不单纯是避险及摆脱金融管制，而是包含增加资产流动性、创新信用方式及股权形成方式、提升商业银行服务功能等多重目的。金融产品、金融工具创新表现为四种情况：一是增加流动性创新，包括所有能使原有金融工具提高变现性或可转让性的金融工具和交易产品，如CD存款、长期贷款的证券化等。二是信用创造型创新，包括使借