商业银行小微企业的客户信贷风险评价与防范的研究——以潍坊银行相关客户为例

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1、青岛科技大学研究生学位论文1．1研究背景1绪论商业银行作为一种经营货币的特殊行业，在经营各种货币业务的同时，也在经营各种风险。作为金融中介组织，信贷业务是商业银行中最重要的金融服务风险之一，也是风险度最高的，因此信贷质量的优劣，对商业银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。多年盲目的发展，使得各大商业银行都积累了许多的不良贷款，严重制约了其的健康稳定的发展，这就促使加强信贷风险的管理具有十分重要的意义。小微企业是我国经济的重要部分，是国民经济和发展的重要力量，是社会经济平稳发展的重要保证，也成为了

2、实体经济较快发展的动力。其中，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定，具体的划分标准见附录l。据已有数据显示，截至2011年中小企业已经超过1000多万家，其创造的最终产品和附加值相当于国内生产总值(GDP)的60％，纳税金额为国家税收总额的约50％，已成为保持国民经济平稳较快发展的重要基础，在经济发展过程中起着十分重要的作用。目前，已有相当多的商业银行将信贷投放入小微企业，将其视为业务发展的基础，其潍坊银行作为地方金融机构，以地方发

3、展为己任，确立“立足中小企业、立足地方经济”的市场理念，充分发挥其决策的迅速、经营灵活的优势，在潍坊经济快速发展的背景下，不断加大对全市优质项目、重点企业的服务和支持力度的条件下，潍坊银行大力拓展小微信贷业务，着力打造独特的贷款管理机制，但小微企业本身有较大的风险，加上财务及相关信息披露的落后，所以商业银行开展小微金融业务面临的信贷风险比向大中型企业要高。在目前金融体系尚不成熟的情况下，商业银行该如何管理小微企业信贷风险是一个值得研究的问题。同时，商业银行应充分认识发展小微信贷业务的重要意义，应积极发展

4、小微企业的信贷业务。但是，由于小微企业自身规模、经营实力以及风险控制等方面的特有经营特点原因，使得商业银行不能按一般企业贷款的模式对待，而应使用适合中小企业经营特点的评价体系。小微企业的另一特点是投资失败率较高，担保比较困难，致使小微企业客户贷款蕴含着较高的风险，所以商业银行应把握小微企业信贷风险的核心环节以及关键风险点控制，在开拓小微企业的业务的过程中实现风险最小化与利润最大化，双向目标。因而，我国商业银行要积极开展小微企业信贷业务，就必须加强信贷风险管商业银行小微企业客户信贷风险评价与防范研究理，采

5、取有效的风险防控措施，保障信贷资产安全。但是我国商业银行的信贷风险控制技术比较落后，商业银行的风险管理在很多方面己跟不上日益复杂的信贷运营环境的变化；就我国商业银行而言，加强银行信贷风险控制研究迫在眉睫，尤其是信贷风险评估技术的运用和信贷风险管理的强化十分重要。1．2研究现状我国商业银行小微企业信贷业务的风险在不断增长，对其风险加以监督和防范成为一个重要的研究课题。以往的研究较多就小微企业的初始化状态以及经营问题而产生的融资困难进行分析研究，也提出了很多的解决方案。1．2．1国内研究现状信贷风险是银行存

6、贷业务的主要风险，鉴于信贷风险影响性，近年来对银行信贷风险的研究越来越多。早在1995年，薛峰就着重从宏观的产权和体制角度分析了银行信贷风险，从国家经济现状的角度分析中小企业的信贷风险的高低，具有一定的片面性；李志辉(2001)着重介绍了国外现代的信贷风险度量模型，使国内进行信贷风险度量具有模型可以利用了；章彰(2002)以2001年巴塞尔新资本协议信用风险管理的理念为指导，以中国银行界的实际情况为立足点，沿着信用风险管理的制度与技术线路分别展开了论述；贾生华、史煜筠(2003)研究了影响商业银行中小企

7、业信贷风险的主要因素，并给出了相应的风险管理对策，为分析信贷风险具有明确的角度，并加强了信贷的决策过程，提高信贷风险防范；汪其昌(2005)从微观经济学原理、现代资产组合理论、资本定价模型和期权定价模型方面探讨了银行信贷风险；尹竹青(2008)研究了信贷度量模型在中小企业信贷风险管理中的应用，使对中小企业的信贷度量具有了一定的方法可以借鉴，提高度量的有效性，避免了不良贷款发生。沈蕾(2008)结合当今国内外先进理念和我国中小企业的特点，构建了一套包含定性和定量指标的信贷风险预警体系，定量与定性相结合分析

8、，提高准确性；刘芳，陈浩(2009)提出将经济增加值(EVA)及其相关指标作为价值创造能力模块纳入信贷风险预警模型中的思路与方法；蒋克平、郭怡等(2010)分别研究了中小企业信贷风险的防范措施，降低了信贷风险；邢建霞(201i)提出现阶段商业银行在中小企业非财务指标分析上仍面临着诸多障碍，非财务因素对中小企业的信贷风险也有很大的影响，突出了非财务因素的重要性，所存在的问题亟待解决；顾海峰(2012)从贷款企业的财务运营能力预警评价、经营管理