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1、浅析制约我国网络保险发展的因素2002年第5期总第68期武汉金融高等专科学校JournalofWuhanFinanceCollegeNo,5,2002SerialNo.68浅析制约我国网络保险发展的因素孔月红(湖北经济学院社保系，湖北武汉430061)摘要:自上世纪末中国保险界掀起发展网络保险的大潮以来,中国保险电子商务的发展已经历了好几个年头，但至今并没有大的发展.网络保险与传统保险经营方式相比较,其显着的优势已为业内人士所认同，但中国网络保险发展的步伐却十分缓慢,其原因何在?本文从几个方面分析了制约我国网络保险发展的因素
2、.关键词:网络保险;保险电子商务;网络安全中图分类号;F842.4文献标识码:A文章编号:1009—1254(2002)05—0041—031997年底,我国建立了首家保险信息网——一中国保险网，并为新华人寿保险公司促成了国内第一份网上保险单，拉开了我国保险电了商务的序幕・1999年3刀，国内首家电子商务保险网站——一,，网险”推出•同年8月,中国太平洋保险公司，中国平安保险公司和泰康人寿保险公司分别在上海，深圳和北京宣布开通电子商务系统:太保电子商务网站，平安PA18新概念网站和泰康在线至今，国内保险企业纷纷建网，力争搭上
3、网络快车•目前，国内保险网站大致分为三大类:一是保险公司自建网站,主要推销自家险种，如平安的PA18,泰康在线等1二是独立保险网站,不属于任何保险公司，但也提供保险服务，典型是易保,Orisk等1第三就是中国保险网一类的保险信息网站，往往被视为业内人士的BBS.中国网络保险经历了几年红红火火的发展之后，虽然在电子商务方面做了大量有益的工作,但还没有形成系统，科学的电子商务解决方案，还没有真正意义上的完整的保险电子商务，原因在于中国保险业刚刚迈进市场的大门，整体上还处于粗放经营阶段，行业内部规则也尚待完善，在这样的大环境下，我
4、国网络保险的发展受多种因素的制约.，观念与意识的制约•从消费者的角度看r眼看,・t■摸,耳听，啲购物习惯在人们心中已根深蒂固，许多人还不适应”鼠标十键盘”的投保方式，观念转变需要有个过程，尤其是人们的观念和信心是个不容忽视的问题•引导人们对，'数字市场"建立起与''实物市场''一样的信心，需要一定的时间，需要各个方面的大力推动•另一方面，从担任发展保险电子商务的主角一一保险企业来看，保险公司做网站一窝蜂，但跟风的多，有思路的却不多，并且稳健的保险业人士，从根本上也并不看好现在的网络保险•网络是个新事物，投入要冒一定的风险，回
5、报也不知道什么时候能到来•关键是,现在的传统保险业是既得利益者,凡既得利益者大多不喜欢求新求变，如果不是逼到走投无路,或者别人的实践完全证明了某一条路可以走得通，他们一般是不会下决心动作的，作个网站承受得起，但把业务过度倾斜到网络上来，是不现实的•几乎所有的传统保险公司，都没有很明确的网络计划，态度也比较消极，这种态度说明，我们的传统保险行业仍然对网络有隔阂，也不愿意投入更多的精力和财力去培育网络保险市场.二,发展网络保险对传统经营模式提出了人才，管理，技术，法律等方面的挑战，目前我国保险公司的硬件和软件均不能适应现代保险管
6、理的高要求•首先是人才问题•网络保险?4]?武汉金融高等专科学校（双月刊）2002年第5期的竞争说到底是人才的竞争，人才素质的高低,对网络保险的发展起着决定性的作用.在互联网这个虚拟世界中，如果没有较高的综合专业水平与计算机水平,难以适应高科技发展的要求•同时，保险企业的电子商务离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造•随着我国保险企业走向国际化，标准化,市场化，开放化的发展道路，保险企业需要大量既懂电子商务技卞，又有保险业务知识的跨领域专fq人才,这种新型人才的缺乏成为制约我国保险企业发展电子商务的重要因
7、素•其次是技术问题•保险业在我国仍属金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的一个产业，应用技术的落后束缚了保险业的进一步发展•保险公司的信息化程度是保险电了商务的基础，我国的保险公司多因技术，人才，资金等方面的制约，信息化的建设亟待加快和改进•再次，法律与标准的制约•保险业电了商务的发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战•传统上的保险合同必须由书面订立，通过手写签名或印章来辨别身份•但在网络中，由于大量运用电子签名，有形合同的法律规定很难适用网上无形的合同，而无形的网上合同如何确定权利和义务，尚待进一步明确规定•目前我国
8、的信息化政策，特别是发展电子商务有关的政策还不够明朗,相应的标准，法律，法规很不健全,跨部门，跨地区的协调存在较人问题•法律极有必要为"数字市场”建立基本的游戏规则•此外，我国还应在保险业电子商务应用方面制订相应的标准与规范，以避免保险电子系统与其他电子商务系统相互沟通困难而浪费大量的时间
