我国商业银行小微企业信贷业务风险分析及对策研究

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1、摘要近期，我国金融行业内的国有商业银行、股份制商业银行、各省市级地方性商业银行都正在或计划针对国内经济体中的小型和微型企业(简称小微企业)加大信贷投放力度，以缓解此类企业在国家经济增长放缓期中的融资难问题。各类商业银行的这种信贷转向一方面是由于在现阶段国内外经济形势低迷时，需要商业银行发挥金融和经济稳定功能，帮助社会上大量小微企业渡过经营难关，从而确保整个国家经济稳定运行。另一方面商业银行面对竞争越来越激烈的资本市场，必须找到新的业务突破口进行经营转型，向优质的小微企业进行信贷投放，不但可以提高自身经营收益，而且能扶

2、植一批具有良好发展前景的企业，为将来自身业务拓展培育忠诚的合作伙伴。但是现阶段我国经济体中的小微企业数量庞大，并且普遍存在着信用意识薄弱、财务管理水平低、社会信用不佳等问题，这就使商业银行在操作小微企业信贷业务时拥有诸多顾虑，从而采取较高的风险收益定价、较为苛刻的担保条件或方式、较为复杂的业务操作流程。『F是由于商业银行对小微企业信贷业务过于谨慎的操作，致使当下国内小微企业的融资难的问题依然得不到有效解决。鉴于此，我国政府已开始利用宏观政策进行指引来缓解小微企业的融资难问题，首当其冲地要求商业银行加大对小微企业的信贷

3、支持力度。如何稳健和可持续地帮助有发展潜力的小微企业获得信贷融资已成为商业银行必须寻求的业务突破。本文从我国商业银行角度出发，通过对小微企业信贷业务的市场风险、信用风险、担保风险和操作风险四方面进行分析，并借鉴国际和国内金融机构支持小微企业融资的先进经验结合当前现状，提出商业银行在防范小微企业信贷业务风险时应采取的关键措施及控制手段。其中主要包括制定合理的利率定价防范市场风险，使收益结合风险限额理论抑带lld,微企业信贷业务的逆向选择效应；借鉴国外和国内金融机构操作小微企业信贷业务的成功案例来引出信用风险防范的策略；

4、针对小微企业落实担保难的问题就如何丰富担保机制进行讨论；强调商业银行必须重视操作风险，应建立高效、严格的业务流程对小微企业信贷业务操作风险加以控制。商业银行只有建立适合现阶段我国小微企业经营和发展现状的风险管理体系，才能帮助我国社会上更多的小微企业解决融资难的问题。关键词：小微信贷，风险分析，防范对策AbstractRecentlNChina’Sstate—ownedcommercialbanks，shareh01dingcommercialbanks，provincialandmunicipalcommercial

5、banksinthefinanceindustryarelaunchingorplantolauncheffortstoincreasecreditforsmallandmicroenterprisesinthedomesticeconomy(hereinafterreferredtoassmallandmicroenterprisesl，inordertoeasethefinancingdifficultiesduringthecountry’seconomicgrowthslowdown．Thereasonfor

6、variouscommercialbankstoturntosuchcredit．ononehand，istheneedtobringintoplaycommercialbanks’functionofstabilisingfinanceandeconomytohelpalargenumberofsmallandmicroenterprisesgothroughoperatingdifficultiesduringcurrentdomesticeconomicdownturn，soastoensurethestabl

7、erunningofnationaleconomy,ontheotherhand，istheneedtofindaneWbreakthroughforbusinesstransformationinthefaceofincreasin91yfiercecapitalmarketcompetitionandtoprovidecreditforqualitysmallandmicroenterprises，bydoingwhichwillnotonlyincreasethebanks’ownoperatingincome

8、，butalsofosteranumberofenterpriseswithgooddevelopmentprospects，whichwillbecomeloyalpartnersforfuturebusinessexpansion．Atcurrentstage，thereisalargenumberofsmallandmicroenterp