人大金融学课件《金融学》信用精选

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1、人大金融学课件《金融学》2信用*《金融学》课程——信用商学院，孟庆军*信用第一节信用的概念和特征★信用——从一般意义上讲，是指人与人之间的一种信任关系，是一种诚实、信任的社会关系。它主要包括：一是指“信任使用”；二是指“遵守诺言，实践成约，从而取得别人信任。”★孔子讲过：“民无信不立。”人与人的交流必须讲信用，只有相互信任，言而有信，言必行，行必果，这样才能真正密切人际关系，而这就要依赖交流信息的真实性、可靠性与及时性。*信用第一节信用的概念和特征★信用：从经济意义上讲，它是一种借贷行为，是商品或货币持有者，把商品或货币暂时转让出去，按照约定的时间，以偿还（本金）和支付利息为条件的

2、价值单方面的让渡。*信用第一节信用的概念和特征★信用的基本特征是偿还性、流动性、增值性和融通性，价值运动的特殊性是暂时的让渡，不发生所有权变化。这里债务人和债权人的关系，就是一种信用关系。信用是在社会上对与其经济能力相应的经济评价。收支盈余与赤字、经济利益的存在，是信用存在的前提；商品经济是信用存在的客观经济基础。*信用分析：在实际生活中，人们往往把“债务”与“信用”混为一谈，但二者在理论上是有区别的。严格地说，它们是同一行为的两个方面。在每一次借贷行为中，债务是指借款人将来还款的义务；而信用（如银行向企业融资），则是贷款人将来收款的权利，又称债权。在任何时候，整个社会的信用总额与

3、债务总额必定是相等的。因此，我们可把债权债务关系说成是“信用关系”。*第一节信用的概念和特征市场上广告铺天盖地，但其中的相当一部分是虚假的广告，它向公众传递的不是真实的信息。那些不讲信用的信息制造者，必将自食其恶果。★所谓“信用经济”，简单地说，是指以信用为基础的经济运行方式。许多发达国家的经验证明，当一个国家的信用交易成为交易方式的主流时，也就是真正进入了信用经济时，其市场容量及其交易的速度将成倍地增长，这就必然促进经济的发展。信用经济建立在社会的经济信用基础之上，而这种经济信用主要可以分为商业信用和个人信用两类。*第一节信用的概念和特征★古老的高利贷信用：它利息率特别高，既破坏

4、自然经济，又促进了货币资本的积累。*在资本主义社会以前，信用是以高利贷形式存在的。基本形态：一种是实物形态；另一种是货币形态。????高利贷信用具有以下特点：第一，高利贷信用的剥削率特别高。一般情况下，高利贷年利率在30％～40％，有的甚至可高达100％或200％。在高利率下，不仅小生产者的全部剩余劳动为高利贷者所侵吞，而且小生产者的劳动资料(如土地、牲畜、房屋等)和生活资料也经常被高利贷者剥夺，甚至占有债务人本身。*第二，高利贷信用主要用于非生产性用途。奴隶主和地主借高利贷，是为了补充剥削收入之不足，用来满足奢侈的生活；小生产者借高利贷则主要是为了应付意外事件，如天灾人祸等，以维

5、持生产和生活。高利贷信用的发展，一方面，使高利贷者积蓄起大量的货币资财，有可能将其转化为产业资本；另一方面，高利贷又使农民和手工业者大量破产，变成无产阶级，这促进了雇佣劳动者队伍的形成。????必须指出的是，高利贷对资本主义发展的促进作用，只有在资本主义生产的其他条件已经成熟时才具备，而在资本主义以前的漫长岁月中是不具备的。*信用第一节信用的概念和特征★资本主义信用：是以产业资本循环为基础的借贷资本，它是货币资本家为了取得利息而暂时贷给职能资本家的货币资本。资本作为能够带来剩余价值的价值，要经过购买、生产和销售三个阶段，在社会再生产中表现为货币资本、生产资本和商品资本。信贷资金的运

6、动是以产业资金运动（G→W→Gˊ）为基础而运动的。★资本主义信用促进了资本的积聚与集中，促进了资本的再分配和利润率的平均化；G→G→W…P…Wˊ→Gˊ→Gˊ借贷资本产业资金运动借贷资本*信用第一节信用的概念和特征★信用在社会再生产过程（生产、交换、分配和消费）中处于分配环节。社会总产品实现为货币后要经历一个分配阶段（包含三个层次）：1、在企业范围内的初次分配；2、财政以税收等方式参与了再分配；3、信用参与了再分配。信用利用上述二个分配中的货币的暂时闲置，调节各个方面货币的余缺。信用分配实际上包含提供、融通和创造货币的职能。*第一节信用的概念和特征信用的作用：1、促进生产发展——积少

7、成多，筹集资金，续短为长，选择项目；2、创造信用流通工具，节约流通费用。如以转账部分代替现金交易；3、还本付息的规则促进了企业提高资金使用效益的积极性；4、有提高消费质量——解决暂时消费能力不足，而又需要消费的问题；5、调节国民经济——根据产业政策和金融政策要求，引导资金投向和投量……*第二节信用形式★信用的形式——以信用主体划分：1、商业信用—是企业在商品交易中的以赊（“社”音，买货延期交款）销和预付货款、预收货款或延期交货等形式而形成的一种借贷关系，是企业间的一种