网络支付与结算

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1、第一章1.传统支付结算的发展和方式支付结算的四个特征：1必须通过中央银行批准的金融机构进行。与货币给付及资金清算不同。2是一种必须用一定法律形式而进行的行为。3发生取决于委托人的意志。4实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。2、支付结算活动的发展：1物物交换的支付结算方式2货币支付结算方式3银行转帐支付结算方式网络支付与结算方式定义：电子支付(ElectronicPayment)的高级方式、以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要给予Internet平台，通过网

2、络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。主要方式：信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等。网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度；传统支付习惯根深蒂固；缺乏一个完善的技术平台和管理机制；支付平台的统一问题第二章电子货币与电子银行电子货币的定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。举例

3、：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。相对传统纸币更加安全。结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。电子化方法的特征：支

4、付手段的电子化：是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。支付方法的电子化：是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。常用的两种分类方法：按电子货币的支付方式分类：储蓄卡型电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型货币按电子货币的流通形态分类：开环型电子货币闭环型电

5、子货币3.电子货币发展中的一些问题1安全性问题：五个主要安全问题：1.付款的对象是否真实存在；2.如何验证交易双方的身份；3.买方：支付后的电子货币安全问题和送货问题；4.卖方：支付是否成功问题；5.双方：交易出现的争议2标准化问题缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准。信用卡，“银联”的成立是标准化问题上的一大进步3法律纠纷目前在相关的互联网电子货币使用上，国际上没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币网络支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险4审计问题从技术及表现形式上分析，电子货币比较容

6、易为犯罪分子利用，成为洗钱等犯罪活动的工具。电子货币体积微小，甚至没有很容易进行远程转移有些电子货币具有很强的匿名性3.银行的电子化与网络银行银行的电子化，经历了四个发展阶段：将手工操作转为计算机处理提供自助银行服务提供金融信息服务提供网络银行服务第三章网络支付基础所谓电子支付，英文为ElectronicPayment或e-Payment，指通过电子的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过信息化程。网络支付，也称网上支付，英文可定义为NetPayment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息

7、传递的形式实现流通和支付功能网络支付体系的基本构成支付体系的七大构成要素：1客户：在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权债务关系的一方。2商家：拥有债权的商品交易的另一方。3客户开户行4商家开户行5支付网关：PaymentGateway,是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。6金融专用网络：银行内部及银行间进行通信的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。7CA认证中心：网上商务的准入这和市场的规范者，是第三方公正机构。三、网络支付的基本功能认证：加密：防伪：不可否认：多边支付：易用透明

8、：速度快捷：P84页P85页p86页中国网络支付发展所面临的问题总的来看，目前中国服务于电子商